Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1739/2012 ~ М-1070/2012 от 19.03.2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 апреля 2011 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Карповой О.П.,

при секретаре Костылевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.В.П. к открытому акционерному обществу "Быстробанк" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы,

у с т а н о в и л:

Т.В.П. (далее по тексту- истец) обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу "Быстробанк" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы в размере 76 003 рубля 92 копейки. Требования мотивированы следующим.

28 марта 2007 года между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Вместе с тем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данные действия являются обязанностью банка, предписанной Правилами ведения бухгалтерского учета. Следовательно, банк не вправе возлагать на заемщика – физическое лицо обязанность уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, уплаченные истцом банку суммы в счет ежемесячной комиссии, подлежат возврату.

В судебное заседание истец не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, дело рассмотрено в его отсутствие, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Е.Е.А., действующая на основании доверенности, в ходе судебного заседания поддержала требования в полном объеме.

Представитель ответчика А.Н.С., действующая на основании доверенности, иск не признала, просила оставить его без удовлетворения в связи с необоснованностью.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.

28 марта 2007года между Инвестиционным Кредитным Банком «ИжЛадабанк» (ОАО)и Т.В.П. заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту - кредитный договор), согласно которому банк предоставил Т.В.П. кредит в сумме 527 805 рублей 16 копеек, а Т.В.П. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами согласно графику.

ОАО ИКБ «ИжЛадабанк» сменило наименование на ОАО «БыстроБанк» в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 29 февраля 2008 года.

Пунктом 4.5. кредитного договора предусмотрено обязательство заемщика по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Но в приложении к кредитному договору размер комиссии за открытие и ведение ссудного счета не определен.

Обязательства истца по кредитному договору исполняются надлежащим образом.

Изложенные обстоятельства подтверждены в суде исследованными доказательствами.

Иск Т.В.П. к открытому акционерному обществу "Быстробанк" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы, удовлетворению не подлежит, по следующим основаниям.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляет установленные законом права потребителя.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П " По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Заключенный сторонами кредитный договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре фактически был лишен возможности влиять на их содержание.

Согласно пункту 4.5 кредитного договора (общие условия), на который ссылается истец, обосновывая свои исковые требования, за открытие и ведение ссудного счета заемщик обязуется уплатить банку вознаграждение в размере и сроки, которые соответственно указаны в разделах Таблицы «Вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» и «Дата платежа».

Под «Таблицей» в рамках настоящего кредитного договора понимается таблица, предусматривающая порядок погашения кредита заемщиком и уплаты процентов за пользование кредитом и указанная в Приложении (пункт 4.1 кредитного договора).

Согласно пункту 1.3 кредитного договора (общие условия) порядок уплаты вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета определяется в соответствии с Приложением, если иное не предусмотрено последним.

Согласно вышеуказанному пункту в случае, если в Приложении установлены условия иные, чем в тексте настоящего договора, стороны руководствуются условиями, изложенными в Приложении.

Таблица, указанная в Приложении, не содержит положения, предусматривающие обязанность истца уплачивать плату за открытие и ведение ссудного счета, раздел «Вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» в Приложении отсутствует.

Таким образом, согласно кредитному договору, заключенному с истцом Приложением установлены условия иные, чем в тексте кредитного договора (общие условия), плата за открытие и ведение ссудного счета банком не взимается.

Стороны кредитного договора в пункте 3.5 кредитного договора согласовали следующее: за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать банку проценты, начисляемые двумя способами:

а) проценты годовые, начисляемые по ставке, установленной
Приложением, на остаток задолженности по кредиту (в том числе
просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня,
следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете заемщика,
за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата
кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366
соответственно),

б) проценты от суммы выданного кредита, размер, периодичность и
порядок уплаты которых определяется Приложением.

В пункте 5 Приложения к кредитному договору, являющегося неотъемлемой частью договора, согласован следующий размер процентов за пользование кредитом:

1) 12% (двенадцать процентов) годовых,

2) 0,4% (ноль целых четыре десятых процента) от суммы выданного кредита ежемесячно.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Вместе с тем, свобода договора не может быть абсолютной.

Так, согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанные положения закона развиваются нормой, содержащейся в пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, которой определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Поскольку кредитные средства привлекались Т.В.П. для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, иное судом по делу не установлено, то на отношения между ОАО «БыстроБанк» и Т.В.П. распространяются положения Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», преамбула Закона РФ «О защите прав потребителей», пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей) предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, в силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации должны соответствовать Закону РФ «О защите прав потребителей», в том числе в той части, в которой установлен запрет на включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Подобные правила, устанавливающие права потребителей, содержаться в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Пунктом 2 части 1 статьи 5 данного закона к банковским операциям, осуществляемым кредитной организацией, отнесено размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

В соответствии с частью 5 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Аналогичные положения содержатся в статьях 56, 57 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», согласно которым Банк России является органом банковского регулирования и уполномочен на установление обязательных для кредитных организаций и банковских групп правил проведения банковских операций.

С учетом изложенного, ОАО «БыстроБанк» при совершении банковской операции - размещения денежных средств (предоставление кредита Т.В.П.), при определении условий кредитного договора, в том числе о способе и правилах начисления платы (процентов) за предоставленный кредит, в силу закона (часть 5 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статья 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей») обязано было руководствоваться правилами осуществления банковских операций, установленных Банком России.

Порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте РФ, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ, устанавливается Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26 июня 1998 года №39-П. Положение прошло регистрацию в Минюсте РФ 23 июля 1998 года, присвоен номер 1565.

Данное Положение, подлежало применению ответчиком ОАО «БыстроБанк» при определении условий кредитного договора и приложения к нему, в части определения порядка и способа начисления процентов.

Поскольку истец требования о признании пункта договора, предусматривающего выплату дополнительных процентов, недействительным, не заявляет, суд не может выйти за пределы требований истца и рассматривает иск, в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ.

Поскольку таблица, указанная в Приложении, не содержит положения, предусматривающие обязанность истца уплачивать плату за открытие и ведение ссудного счета, раздел «Вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» в Приложении отсутствует, требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку истцом выбран неверный способ защиты нарушенного права.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Т.В.П. к открытому акционерному обществу "Быстробанк" о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме <дата>.

Председательствующий судья О.П.Карпова