Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2/2016 (2-367/2015;) ~ М-430/2015 от 26.10.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ с.Неверкино

Неверкинский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Е.А.Королевой

при секретаре Фурасьевой А.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Альфа-Банк" к Суховой (Ефремовой) Екатерине Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Суховой (Ефремовой) Екатерины Валерьевны к акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании условий соглашения о кредитовании частично недействительным, взыскании страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Акционерное общество "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Суховой (Ефремовой) Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов в сумме <данные изъяты>, начисленных неустоек в сумме <данные изъяты>, с возмещением расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, указав в обоснование, что в соответствии с соглашением о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО2 в размере <данные изъяты>. Сумму полученного кредита ответчик обязался возвращать ежемесячными платежами не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца, уплатить проценты по ставке <данные изъяты> % годовых. В нарушение условий соглашения о кредитовании ответчик принятые на себя обязательства не исполняет и ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

В ходе производства по делу представителем ответчика Суховой (добрачная фамилия Ефремова) Е.В. – ФИО5, действующим на основании доверенности, подано встречное исковое заявление к АО "Альфа-Банк" о признании условий соглашения о кредитовании частично недействительным, взыскании страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в котором указано, что ответчиком по встречному иску в нарушение положений ст.319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части основную сумму долга, в безакцепном порядке списывались в первую очередь денежные средства в погашение неустоек. Кроме того указывает, что ответчиком по встречному иску в нарушение п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» страховая премия включена в общую сумму кредита, что является ущемлением прав истца при заключении соглашения о кредитовании. Полагает, что ответчик по встречному иску на сумму страховой премии неправомерно получает дополнительные проценты. Считает, что действиями Банка истице по встречному иску Суховой (Ефремовой) Е.В. причинен моральный вред. Просит суд:

- признать условия п.4.3 Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности не действительными и уменьшить размер задолженности Суховой (Ефремовой) Е.В. перед АО «АЛЬФА — БАНК» на <данные изъяты>;

- взыскать с АО «АЛЬФА - БАНК» <данные изъяты> за счет списанных сумм страховых премий по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов», а так же за пользование чужими деньгами за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> излишне уплаченные проценты банку за включение страховой суммы в тело кредита в размере <данные изъяты>, итого взыскать <данные изъяты>

- взыскать с АО «АльфаБанк» в пользу Суховой (Ефремовой) Е.В. штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом;

- взыскать с АО «АЛЬФА - БАНК» в пользу Суховой (Ефремовой) Е.В. <данные изъяты> в качестве компенсации за причиненный моральный вред;

- взыскать с АО «АЛЬФА - БАНК» в пользу Суховой (Ефремовой) Е.В. <данные изъяты> за оказание юридических услуг;

-установить срок по взысканию задолженности Суховой (Ефремовой) Е.В. АО «АЛЬФА - БАНК» в связи с трудным материальным положением <данные изъяты> с момента вступления решения в законную силу по иску АО «АЛЬФА - БАНК» к Суховой (Ефремовой) Е.В.

В ходе рассмотрения дела определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ представителя истца по встречному иску от заявленных исковых требований в части признания условия п.4.3 Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности не действительными и уменьшения размера задолженности Суховой (Ефремовой) Е.В. перед АО «АЛЬФА — БАНК» на <данные изъяты> а также установления срока по взысканию задолженности Суховой (Ефремовой) Е.В. АО «АЛЬФА - БАНК» в связи с трудным материальным положением <данные изъяты> с момента вступления решения в законную силу по иску АО «АЛЬФА - БАНК» к Суховой (Ефремовой) Е.В.

Истец (ответчик по встречному иску) АО «Альфа-Банк», будучи надлежащим образом извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, суду представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.

Ответчик Сухова (Ефремова) Е.В. (истец по встречному иску), будучи надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель Суховой (Ефремовой) Е.В. – Сухов Я.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования, заявленные АО «Альфа-Банк» признал частично, указав о несогласии с требованиями о взыскании неустойки, а также взыскания части долга на сумму страховой премии <данные изъяты> а также процентов, начисленных на сумму страховой премии. Заявленные Суховой (Ефремовой) Е.В. встречные исковые требования с учетом частичного отказа от иска поддержал и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Выслушав доводы представителя ответчика (истца по встречному иску), изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как видно по делу, в соответствии с соглашением о кредитовании на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Ефремова Е.В. получила в Банке денежные средства в размере <данные изъяты> с начислением <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом, сроком <данные изъяты>, определен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами.

Согласно копии свидетельства о заключении брака Ефремова Е.В. ДД.ММ.ГГГГ вступила в брак с ФИО6 После вступления в брак Ефремовой Е.В. присвоена фамилия Сухова.

Из истории погашений по кредитному договору видно, что ответчик Сухова (Ефремова) Е.В. не выполняет условия в части порядка и сроков погашения долга и процентов, предусмотренные соглашением. Условиями предоставления кредита предусмотрено право Банка требовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

Согласно расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет по основному долгу - <данные изъяты>, процентам <данные изъяты>, неустойке за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты>, неустойке за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> Расчет задолженности произведен в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.

Таким образом, исковые требования, заявленные АО «Альфа-Банк» суд находит основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая встречные исковые требования, заявленные Суховой Е.В. (Ефремовой) к АО «Альфа-Банк», суд не находит оснований для их удовлетворения, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 и статье 37 этого Закона, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Судом установлено, что в своем заявлении о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ истец указала, что она подтверждает и дает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании. Она изъявляет желание заключить Договор страхования с ООО <адрес> и ОАО <адрес>" по программе страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита потери работы и дохода". В случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, просила увеличить указанную в разделе "Заявление" настоящей Анкеты-Заявления сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как <данные изъяты> от запрашиваемой суммы кредита на срок кредитования. Сумму страховой премии просила перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита, по реквизитам получателя ООО <адрес>. В заявлении анкете в разделе страхование выбрана графа "да".

Суд не может согласиться с доводами Суховой (Ефремовой) Е.В. о том, что банком при заключении соглашения о кредитовании была навязана услуга по подключению к программе страхования, поскольку Сухова (Ефремова).Е.В. подписала заявление, в котором выразила свое согласие на оказание дополнительных услуг по добровольному страхованию заемщика потребительского кредита. При этом, из заявления усматривается, что заемщик выбирает дополнительную услугу самостоятельно и добровольно.

Таким образом, услуга по страхованию предоставлена исключительно с согласия ответчика (истца по встречному иску), которое очевидным образом выражено в письменной форме.

В случае несогласия на дополнительные услуги заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении с указанием о добровольном страховании подтверждают, что Сухова (Ефремова) Е.В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховой премии.

Доказательств того, что отказ Суховой (Ефремовой) Е.В. от услуги страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено, судом не добыто.

В самом кредитном договоре отсутствуют условия, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья).

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение ответчика (истца по встречному иску) к заключению кредитного договора с условиями страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая страховую премию, указана в кредитном договоре, договор Суховой (Ефремовой) Е.В. подписан, суд считает, что довод ответчика (истца по встречному иску) о навязывании ей услуги по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", является необоснованным.

Поскольку, оснований для удовлетворения требования Суховой (Ефремовой) Е.В. о взыскании страховой премии, не имеется, то не могут быть удовлетворены и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и расходов на оплату юридических услуг.

Расходы истца по госпошлине в связи с удовлетворением иска подлежат взысканию с ответчика на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества "Альфа-Банк" удовлетворить.

Взыскать с Ефремовой Екатерины Валерьевны в пользу акционерного общества "Альфа-Банк" просроченный основной долг в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований Суховой (Ефремовой) Екатерины Валерьевны к акционерному обществу "Альфа-Банк" о признании условий соглашения о кредитовании частично недействительным, взыскании страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Неверкинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А.Королева