Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2846/2019 ~ М-2510/2019 от 18.09.2019

                                              Р Е Ш Е Н И Е                                    Дело №

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                                                            18 ноября 2019 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи        Шкарина Д.В.

при секретаре                 Витютневой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Ложечникова В.В. к Акционерному обществу «Россельхозбанк», Закрытому акционерному обществу Страховая Компания «РСХБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

МОО «Комитет по защите прав потребителей в интересах Ложечникова В.В. обратилась в Минусинский городской суд с иском к АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК РСХБ Страхование» о защите прав потребителей. Мотивировав свои требования тем, что 09.08.2019 г. истец заключил кредитный договор с АО «Россельхозбанк». Одновременно с этим ответчик с заемщиком заключили договор оказания услуги по Программе страхования. С момента заключения договора банк удержал у истца денежные средства, за услугу участие в программе страхования в размере 77 697 рублей 53 копейки, единовременно, за весь период участия в программе. При этом истец 16.08.2019, то есть в 14- дневный срок с момента страхования рисков обратился к ответчику АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате уплаченной за страхование суммы, в размере 77 697 рублей 53 копейки. Банком претензия получена, но в предусмотренные законом сроки не удовлетворена, в связи с чем, истец просит взыскать с АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» страховую плату за присоединение к программе страхования в размере 77 697 рублей 53 копейки, компенсацию морального вреда 3 000 рублей в результате нарушения прав Ложечникова В.В. как потребителя и штраф (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца МОО «Комитет по защите прав потребителей», истец Ложечников В.В. не явились, представили заявления с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 17-18).

Представители ответчика АО «Россельхозбанк»», ЗАО СК «РСХБ Страхование» в судебное заседание также не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены. Представитель ЗАО СК «РСХБ Страхование» по доверенности Карпенко И.А. направила возражение на исковое заявление (л.д. 47 оборот, 64) согласно которому в удовлетворении исковых требований просила отказать, мотивировав тем, что Ложечников В.В. до настоящего времени не был подключен к программе страхования на основании договора коллективного страхования АО «Россельхозбанк» не перечисляло страховую премию за Ложечникова В.В. на счет АО СК «РСХБ-Страхование», в связи с чем последнее не может является надлежащим ответчиком (л.д. 47 оборот). Представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности Аверченко О.С. (л.д. 65) направила возражение относительно исковых требований, в котором указала, что Банк в установленный законом срок произвел возврат платы за присоединение к программе коллективного страхования, что подтверждается представленной Банком выпиской по лицевому счету. В связи с чем, указала на отсутствие оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.432, ч.1 ст.433, ч. 1 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч.1 ст.934, ст.935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Судом установлено, 09.08.2019 между Ложечниковым В.В. и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение №, в соответствии с которым, Ложечников В.В. получил кредит в размере 583 753 рубля 05 копеек, под 10,9% годовых на срок до 09.08.2024 г.

В этот же день Ложечников В.В. был застрахован по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, на основании заявления на присоединение к Программе (л.д. 10-11). Во исполнение условий указанного договора страхования со счета заемщика по его поручению Банком списана страховая премия в размере 77 697 рублей 53 копейки (л.д. 99), из которых: 34 781 рубль 95 копеек - оплата страховой премии ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 104).

Также, из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от 26 декабря 2014 года №, заключенным между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и ЗАО «СК РСХБ-Страхование» (далее Страховщик) разработана Программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, условиями которой предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, Страховщиком является ЗАО «СК РСХБ- Страхование», а страхователем — Банк (л.д.49-60,66-77).

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 10-11), Ложечников В.В., подписывая настоящее заявление, подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 10-11).

Пунктом 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, Ложечников В.В. обязался уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банку на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан уплатить Банку единовременно в соответствии с утвержденными тарифами в размере 77 697 рублей 53 копейки за весь срок страхования (л.д.10-11).

Выпиской из лицевого счета Ложечникова В.В. подтверждается удержание АО «Россельхозбанк» 09.08.2019 платы за присоединение к Программе кол. Страхования в размере 77 697 рублей 53 копейки (л.д.99), что также следует из платежного поручения № от 09.08.2019 (л.д. 102).

Согласно представленному в материалы дела ответчиком АО «Россельхозбанк» мемориальному ордеру № от 09.08.2019 по программе коллективного страхования, полученная Страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» страховая премия за Ложечникова В.В. составила 35 959 рублей 19 копеек (л.д.103).

16 августа 2019 г. Ложечников В.В. направил в АО «Россельхозбанк», заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств, что подтверждается копией заявления представленной в материалы дела и отчетом об отслеживании почтового отправления (л.д. 12-13). Ответ на полученное заявление Банк не направил.

В соответствии с пунктом 5 заявления, «Заемщику известно, что действие договора страхования в его отношении может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Также, под пунктом 9 заявления стоит подпись истца, свидетельствующая о том, что с программой страхования № 5 он ознакомлен, возражений по условиям программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Установленный Указаниями банка России и Условиями страхования срок истцом был соблюден. Таким образом, истец имеет право на возврат ему указанной денежной суммы.

Как следует из представленных ответчиком АО «Россельхозбанк» в суд документов на основании платежного поручения № (л.д. 103) от 02.09.2019 г. на счет Ложечникова В.В. был осуществлен перевод денежных средств, возврат страховой премии в размере 77 697 рублей 53 копейки.

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Поскольку заявление Ложечникова В.В. об отказе от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств, было получено Банком 28.08.2019 (л.д. 13 оборот), а 02.09.2019 Банк перечислил истцу 77 697 рублей 53 копейки, в качестве возврата платы за присоединение к Программе кол. страхования (л.д. 106), что также подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 99), ответчиком не был нарушен 10- дневный срок со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания платы за присоединение к программе коллективного страхования, суд не усматривает.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом установленных обстоятельств, а также с учетом действующих норм права, суд приходит к выводу о злоупотреблении истцом правом, поскольку Банк после получения заявления истца 28.08.2019 (л.д. 13 оборот), перечислил истцу плату за присоединение к программе коллективного страхования 02.09.2019, тогда как истец обратился в суд с настоящими требованиями только 17.09.2019, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о взыскании сумм страховой премии, денежной компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Ложечникова В.В. к Акционерному обществу «Россельхозбанк», Закрытому акционерному обществу Страховая Компания «РСХБ Страхование» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

    Председательствующий:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 25.11.2019.