Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-876/2015 (2-4497/2014;) ~ М-3816/2014 от 16.12.2014

Дело № 2-876-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 апреля 2015 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе:

Судьи Некрасова Д.А.,

при секретареЗиминой Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Свалову ЕВ о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к Свалову Е.В. с требованием о взыскании задолженности.

Свои требования мотивировали тем, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счет (счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя Счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора являются Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен. В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161,432,434,435,438,820 ГК РФ. Рассмотрев Заявление ответчика, Банк открыл ему счет Клиента №№, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от -Дата-и Условиях, тем самым заключив Кредитный договор № от -Дата- Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил -Дата- на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей, из которой по письменному поручению клиента в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в пользу ЗАО « Русский Стандарт Страхование». Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1250 дней; сумма кредита – <данные изъяты> рублей; процентная ставка – 36% годовых; размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей (последний – <данные изъяты> руб. дата платежа – 22 число каждого месяца с мая 2013 года по сентябрь 2016 года. Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей. ФИО2 направил в адрес ответчика заключительное требование о возврате суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб. со сроком оплаты до -Дата- года. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору ответчиком не погашена.

Истец просит: взыскать с Свалова Е.В.. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., плата за пропуск платежей по графику <данные изъяты> руб., а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины <данные изъяты> руб.

Впоследствии представитель истца Кулаков В.А., действующий на основании доверенности, обратился к суду с заявлением об изменении исковых требований и просил суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., плата за пропуск платежей по графику <данные изъяты> руб., а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Кулаков В. А., действующий на основании доверенности, на требованиях иска с учетом их уточнения настаивал, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске.

В судебное заседание ответчик Свалов Е.В. не явился, о времени и месте судебного заседания судом извещен надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика Токарев С.А., действующий на основании доверенности, в удовлетворении исковых требований просил отказать, указав на недействительность сделки, поскольку согласно сведениям из ЕГРЮЛ юридического лица с наименованием ЗАО « Банк Русский Стандарт» нет, деятельность операционного офиса филиала в г. Ижевске, где производятся расчетные операции незаконна, кредитный договор между АО «Банк Русский Стандарт» и Сваловым Е.В. не заключался.

Суд, заслушав объяснения представителей сторон, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Кредитного договора, в рамках которого просил открыть ему банковский счет (счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

В Заявлении Свалов Е.В. указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя Счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора являются Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми он ознакомлен, полностью согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Своей подписью под заявлением Свалов Е.В. также подтвердил получение на руки одной копии Заявления, Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Графика платежей.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Свалову Е.В. счет Клиента №№, заключив с Сваловым Е.В. Кредитный договор № от -Дата-.

Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил -Дата- на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей, после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства следующим образом: <данные изъяты> руб. –. на счет Карты открытый на имя Свалова Е.В., сумму в размере <данные изъяты>. в пользу ЗАО « Русский Стандарт Страхование».

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1250 дней; сумма кредита – <данные изъяты> рублей; процентная ставка – 36% годовых; размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей (последний – <данные изъяты> руб. дата платежа – 22 число каждого месяца с мая 2013 года по сентябрь 2016 года.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, Банк направил в адрес Свалова Е.В. заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до -Дата- года.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по кредиту, установленный в Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

Так, согласно п.2.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», погашение задолженности осуществляется в следующей очередности:

-в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом

-во вторую очередь – просроченная часть суммы основного долга

-в третью очередь – проценты за пользование кредитом, которые подлежат оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с Графиком

-в четвертую очередь – сумма основного долга, которая подлежит погашению в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с Графиком

-в пятую очередь – сумма основного долга, которая подлежит досрочному погашению в порядке и на условиях, указанных в разделе 5 Условия( погашение задолженности)

-в шестую очередь – сумма основного долга, которая подлежит погашению в дату оплаты заключительного требования

-в седьмую очередь – просроченная сумма комиссий за Услугу

- во восьмую очередь- сумма комиссий за услугу, которая подлежит оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с Графиком

- в девятую очередь – сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа

-в десятую очередь- сумма текущей платы за пропуск очередного платежа

-в одиннадцатую очередь – сумма начисленной неустойки

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд, проанализировав содержание пункта 2.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора соответствует ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по кредиту, представленный в выписке по лицевому счету ответчика Свалова Е.В.

Суд, проверив расчет задолженности Свалова Е.В. приходит к выводу о том, что в истцом списание средств со счета произведено в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб.

Судом проанализированы условия предоставления потребительских кредитов « Русский Стандарт».

Согласно п. 2.7Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами РФ в одностороннем порядке вносить изменения в Условия. В случае изменений Условий Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 дней до даты введения в действие таких изменений…

Любые изменения в соответствии с п. 2.8 Условий становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия.

Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 ГК РФ изложена в пункте 3 постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года. Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

Учитывая изложенное, вышеуказанные пункты Условий предоставления потребительских кредитов « Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке вносить изменения в Условия предоставления потребительских кредитов являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (ст.168 ГК РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В п. 6.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» стороны предусмотрели, что при возникновении пропущенного платежа ответчик обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в следующих размерах: плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2 раз подряд – 500 руб., 3 раз подряд – 1000 руб., 4 раз подряд – 2000 руб.

Таким образом, суд, проверив расчет истца по плате за пропуск платежа, приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика платы за пропуск платежа по графику в размере 4 700 руб. также подлежит удовлетворению.

С учетом того, что исковые требования судом удовлетворены, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с Свалова Е.В.. в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Свалову ЕВ о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования удовлетворить

Взыскать с Свалова ЕВ в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от -Дата-. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> – сумму основного долга; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> руб. – плату за пропуск платежей по графику.

Взыскать с Свалова ЕВ в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение по делу.

Мотивированное решение изготовлено -Дата-г.

Судья Некрасов Д.А.