Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1761/2014 ~ М-1984/2014 от 23.06.2014

Дело № 2-1761/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2014 года	город Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Якименко И.И.,

при секретаре Абубакирове Р.Р.,

с участием представителя истца закрытого акционерного общества «**» по доверенности М.В.А.,

представителя ответчика Калашникова С.Д. – П.О.Г. по доверенности **,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Калашникову С.Д. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

закрытое акционерное общество ** обратилось в Октябрьский районный суд города Ставрополя с исковым заявлением к Калашникову С.Д., в котором просило взыскать с Калашникова С.Д. в пользу ЗАО «**» сумму задолженности по Договору о карте № ** от 15.01.2013г. в размере 122 387 рублей 33 копеек, сумму неустойки за нарушение сроков оплаты в размере 18847 рублей 65 копеек, сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в раз­мере 4 024 рублей 70 копеек.

В обосновании заявленных требований истец указал, что 15 января 2013 года Калашниковым С.Д. было подано заявление в ЗАО «**» (далее - Банк) с предложением (офертой) заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого Клиент просил: выпустить на его имя карту (тип карты – «**»); открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - Счет); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

Свой подписью на заявлении от 15.01.2013г. ответчик подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением Тарифы по картам

«**» и Условия предоставления и обслуживания карт «**», в п. 1.10 которых прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ** Калашников С.Д. засвидетельствовала, свое согласие на применение к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана ** Тарифов.

Подписание Калашниковым С.Д. заявления, Тарифного плана ** Тарифов, Полной стоимости кредита по карте «**» с тарифным планом ** однозначно указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное заявление после его подписания ответчиком и направления в Банк в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ.

Банк получил оферту Калашникова С.Д. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел его и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № **.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «**» и Калашниковым С.Д. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от 15.01.2013 № **.

В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Калашникова С.Д. карту «**», которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от 22.01.2013г.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 36% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита - 4,9% (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 16 Тарифов), плата за обслуживание Счета - не взимается.

В период с 15.01.2013 по 14.02.2013 Калашников С.Д. воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 95 000,00 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой Клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Согласно п. 8.11. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по Договору.

В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами.

В соответствии с п. 1.27. и разделом 5. Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Однако Ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по Договору о карте, неоднократно допуская нарушения сроков оплаты Минимальных платежей.

В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счет-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23. Условий сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

18 октября 2013 года Калашникову С.Д. направлялся Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 14.11.2013 он должен был оплатить сумму задолженности в размере 122 387 рублей 33 копеек.

Однако Калашников С.Д. вновь не выполнил принятые на себя обязательства и не оплатил сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Калашниковым С.Д. обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, ежедневно, начиная с 15.11.2013 по 30.01.2014, ему начислялась неустойка в размере 244 рублей 77 копеек.

В результате размер неустойки равен 18 847 рублей 65 копеек.

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. По заявлению Банка 07.03.2014 мировым судьей судебного участка № 2 г. Невинномысска Ставропольского края был вынесен судебный приказ, который был отменен определением того же мирового судьи от 02.04.2014 на основании заявления ответчика.

В период с 14 декабря 2014 по 17 мая 2014 ответчиком была осуществлена частичная оплата Задолженности на общую сумму в размере 1 150 руб. Зачисленные на Счет Клиента денежные средства были направлены в погашение задолженности.

Таким образом, в настоящее время задолженность Ответчика перед Банком составляет 141 234 рубля 98 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 122 387 рублей 33 копейки, неустойка 18 847 рублей 65 копеек.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «**» по доверенности М.В.А. заявленные исковые требования поддержал, просила суд удовлетворить их в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Калашникова С.Д. – П.О.Г. просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в случаи удовлетворения требований просил применить ст. 333 ГК РФ и снизать размер неустойки до 1000 рублей.

В судебное заседание ответчик Калашников С.Д., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Учитывая мнение представителя истца, мнение представителя ответчика, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что 15 января 2013 года Калашниковым С.Д. было подано заявление в ЗАО «**» с предложением (офертой) заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил: выпустить на его имя карту (тип карты – «**»); открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - Счет); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета.

Истцом обязательства перед ответчиком по предоставлению денежных средств были исполнены, что нашло подтверждение в судебном заседании.

Факт заключения кредитного договора от 15.01.2013г. между сторонами по делу также нашел свое подтверждение. Ответчик Калашников С.Д., был ознакомлен с условиями кредитного договора, графиком его погашения, о чем имеется его собственноручная подпись.

Подписание Калашниковым С.Д. заявления, тарифного плана ** Тарифов, полной стоимости кредита по карте «**» с тарифным планом ** однозначно указывает о его согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк, в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнемслучае, письменная форма договора также считается соблюденной.

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента акцептом Банком оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту банковского счета.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк получил оферту Калашникова С.Д. на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел его и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № **. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «**» и Калашниковым С.Д. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты от 15.01.2013 № **.

В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Калашникова С.Д. карту «**», которую Клиент получила лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от 22.01.2013г.

В соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра **.

В дату получения карты, 22.01.2014г. Калашников С.Д. лично обратилась в Банк и активировала Карту, после чего Банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 36% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных Банка за счет Кредита - 4,9% (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции (п. 8.1.2 Тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п.11 Тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 16 Тарифов), плата за обслуживание Счета - не взимается.

В период с 15.01.2013 по 14.02.2013 Калашников С.Д. воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 95 000,00 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой Клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Согласно п. 8.11. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами.

В соответствии с п. 1.27. и разделом 5. Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

Однако Ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по Договору о карте, неоднократно допуская нарушения сроков оплаты Минимальных платежей.

В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счет-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 5.23. Условий сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке.

18 октября 2013 года Калашникову С.Д. направлялся Заключительный Счёт-выписка, в соответствии с которым до 14.11.2013 он должен был оплатить сумму задолженности.

Однако Калашников С.Д. вновь не выполнил принятые на себя обязательства и не оплатил сумму задолженности, указанную в Заключительном Счёте-выписке.

В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Калашниковым С.Д. обязательств по оплате суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, ежедневно, начиная с 15.11.2013 по 30.01.2014, ему начислялась неустойка в размере 244 рублей 77 копеек.

В результате размер неустойки составил: 18 847 рублей 56 копеек.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Суд полагает возможным при определении размера подлежащих взысканию сумм неустойки уменьшить ее размер ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства ответчиком.

Устанавливая баланс между применяемой к ответчику меры ответственности и суммой, заявленной неустойки, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 1000 рублей, за неисполнение денежного обязательства, поскольку по мнению суда, данная сумма будет соответствовать характеру заявленных требований и последствиям нарушения обязательств, в удовлетворении остальной части следует отказать.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковое требование о взыскании неустойки за нарушение сроков оплаты в размере 1 000 рублей.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Стороной ответчика доказательств, опровергающих доводы представителя истца, суду не представлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в сумме 4024 рублей 70 копеек, что подтверждается платежными поручениями № ** от 20.06.2014г. и № ** от 30.01.2014г. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 3667 рублей 75 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810-811 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества «**» к Калашникову С.Д. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Калашникова С.Д. в пользу закрытого акционерного общества «**» сумму задолженности по договору о карте № ** от 15.01.2013г в размере 122 387 рублей 33 копеек.

Взыскать с Калашникова С.Д. в пользу закрытого акционерного общества «**» неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 1 000 рублей 00 копеек, в остальной части отказать.

Взыскать с Калашникова С.Д. в пользу закрытого акционерного общества «**» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 667 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня его оглашения.

Судья И.И. Якименко