Решение по делу № 2-1467/2020 ~ M-1463/2020 от 15.07.2020

22RS0...

...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2020 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В.,

при секретаре Матюхиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

+++г. публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указало, что +++г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты ..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 635,46 руб. под 22,1 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, год выпуска 2011г., идентификационный номер .... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла +++г., на +++г. суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла +++г., на +++г. суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 111 986,46 руб. По состоянию на +++г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 280 760, 93 руб., из них: просроченная ссуда 238 150,83 руб., просроченные проценты 26 349,11 руб., проценты по просроченной ссуде 137, 24 руб., неустойка по ссудному договору 15 652,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 471,49 руб. Согласно п. 10 кредитного договора ... от +++г., п. 5.4. заявления – оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска 2011г., идентификационный номер .... Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 377 000 руб., с учетом положений п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залоговая стоимость транспортного средства будет составлять 261 373, 05 руб. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 280 760,93 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 007,61 руб., обратить взыскание на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска 2011г., идентификационный номер ... путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 261 373,05 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

+++г. ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк», в котором просил заключить договор потребительского кредита на сумму 300 635,46 руб. под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, год выпуска 2011г., идентификационный номер ..., залоговой стоимостью 377 000 руб.

В этот же день, +++г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита ... на следующих условиях: сумма кредита – 300 635,46 руб.; процентная ставка – 23,60 % годовых, на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 22,10% годовых; срок возврата кредита – +++г.; порядок возврата кредита – путем внесения 60 ежемесячных платежей по 29 числа каждого месяца в размере 8 616,4 руб.; заемщик ознакомлен с Общими условиями и обязуется их исполнять (п.1, 2, 4, 6, 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по указанному договору потребительского кредита стороны предусмотрели залог транспортного средства

марки <данные изъяты>, год выпуска 2011г., идентификационный номер ... (п. 10 индивидуальных условий).

Также, в этот же день, +++г. ФИО1 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

В последующем, +++г. ФИО1 подал в ПАО «Совкомбанк» заявление, в котором просил исключить его из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть уплаченные денежные средства в размере 45 636,46 руб.

Установлено, что выдача кредитором заемщику кредита в размере 300 635,46 руб. была произведена +++г., что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1

Из вышеизложенного следует, что между истцом и ответчиком возникли отношения, правовое регулирование которых закреплено в параграфах 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку заемщиком по кредитному договору выступает физическое лицо и кредит предоставлен на потребительские цели, то к отношениям, возникшим между истцом и ответчиком, также подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно графику платежей в период с +++г. по +++г. ежемесячный платеж по возврату кредита, уплате процентов и комиссии составляет 8 503,31руб., последний платеж +++г. должен быть произведен в размере 8 502,51 руб.

Из материалов дела следует, что ответчик принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита в части внесения ежемесячных платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов исполняет ненадлежащим образом с декабря 2019г., последний платеж во исполнение указанного договора был внесен +++г. в размере 204, 28 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По состоянию на +++г. истец просит взыскать с ответчика остаток основного долга в размере 238 150,83 руб., просроченные проценты в размере 26 349,11 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 137,24 руб.

Поскольку ответчиком не исполняются обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов, то требования истца о взыскании с ответчика указанной задолженности являются обоснованными.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от +++г., заключенного между истцом и ответчиком, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела и расчета задолженности, представленного истцом, следует, что за несвоевременное внесение ответчиком ежемесячных платежей в счет погашения долга истцом за период с +++г. по +++г. на сумму просроченного основного долга начислена неустойка в размере 471,49 руб., исходя из 20% годовых, с учетом положений вышеприведенной нормы права и условий договора потребительского кредита.

Суд не усматривает оснований для уменьшения указанной неустойки по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку неустойка за просроченный основной долг соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Между тем, требования истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 15 652,26 руб. удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.

По смыслу п. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» неустойка (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов начисляется на сумму просроченной задолженности.

Из расчета задолженности, представленного истцом в материалы дела, следует, что неустойка по ссудному договору начислена истцом за период с +++г. по +++г. на остаток основного долга, срок уплаты по которому в указанный период еще не наступил.

Такие действия истца не соответствуют положениям п. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и в силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» является незаконными.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В соответствии с п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из содержания ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» следует, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 9.5., 9.14.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства – право залога у банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договора купли – продажи транспортного средства; залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

Из материалов дела следует, что ФИО1 приобрел право собственности на транспортное средство марки <данные изъяты>, год выпуска 2011г., идентификационный номер ..., по договору купли – продажи от +++г., заключенному с ФИО4

Установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита в части внесения ежемесячных платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов исполняет ненадлежащим образом с +++., последний платеж во исполнение указанного договора был внесен +++г. в размере 204, 28 руб.

Наличие указанного обстоятельства в силу п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки <данные изъяты>, год выпуска 2011г., идентификационный номер ... в пользу залогодержателя ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст.ст. 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» основной долг в размере 238 150,83 рублей, просроченные проценты в размере 26 349,11 рублей, проценты по просроченной ссуде в размере 137,24 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 471,49 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки <данные изъяты>, год выпуска 2011г., идентификационный номер ..., принадлежащее ФИО1, в пользу залогодержателя публичного акционерного общества «Совкомбанк», определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 672,67 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 31 августа 2020 года