Решение по делу № 2-225/2015 (2-7266/2014;) ~ М-7991/2014 от 27.11.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 января 2015 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Богатова О.В.

при секретаре Бикмаевой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе года гражданское дело по исковому заявлению Севостьянова А.Ф. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Севостьянов А.Ф. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что Дата путем акцептования оферты между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор на неотложные нужды Номер , во исполнение которого им были получены денежные средства в размере Данные изъяты руб. Срок пользования кредитом составляет 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 13% годовых, комиссия за расчетное обслуживание - Данные изъяты% в месяц от суммы кредита. Сумма ежемесячного платежа была установлена в размере Данные изъяты руб. На его имя был открыт банковский счет Номер , а также выдана банковская карта и открыт спецкартсчет Номер . За зачисление кредитных средств была удержана единовременная комиссия в сумме Данные изъяты руб. Согласно Тарифам ОАО НБ «ТРАСТ» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита, и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Кроме того, Тарифами предусмотрена комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания договора. Заявление о предоставлении кредита было составлено на стандартном бланке, разработанным ОАО НБ «ТРАСТ», и подписано им. При этом, кредит предоставлялся клиентам только при заключении договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. При получении денежных средств с банковской карты взимается комиссия за расчетное обслуживание операций по счету, также взимается комиссия за зачисление денежных средств. Считает, что указанные условия кредитного договора не соответствуют закону, и нарушают его права потребителя. В связи с изложенным, считает, что в силу положений ст. ст. 166-168 ГК РФ указанные выше условия кредитного договора являются недействительными. Полагает, что банком ему навязана услуга в виде комиссий за обслуживание счета, зачисление кредитных средств, которая им оплачена. Таким образом, за период пользования кредитом (50 месяцев) им были внесены денежные средства в счет оплаты комиссий на общую сумму Данные изъяты руб.

Просит суд признать недействительным п. 2.8 (комиссия за расчетное обслуживание) Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору Номер от Дата , в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере Данные изъяты% от суммы кредита; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору Номер от Дата г., заключенному между ним и ОАО НБ «ТРАСТ», взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в его пользу Данные изъяты руб. Данные изъяты коп. (комиссия за расчетное обслуживание); признать недействительным п. 2.16 (комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента) Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору Номер от Дата , в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере Данные изъяты руб.; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору Номер от Дата г., заключенному между ним и ОАО НБ «ТРАСТ», предусматривающего взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в его пользу Данные изъяты руб.; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в его пользу неустойку за неисполнение требований потребителей по договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты руб. Данные изъяты коп.; компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере Данные изъяты от суммы, подлежащей взысканию в его пользу.

    Истец Севостьянов А.Ф. в судебное заседание не явился. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

    Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Иванчина И.Ю. действующая по доверенности, в судебном заседании иск не признала. В обоснование возражений, руководствуясь положениями ст. ст. 181, 195, 199, 200 ГК РФ, п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" просила суд применить к требованиям истца срок исковой давности. Пояснила, что срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда началось исполнение сделки. В данном случае исполнение истцом сделки по кредитному договору началось Дата . При этом, с настоящим иском Севостьянов А.Ф. обратился в суд только Дата , то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого по правилам приведенных норм действующего законодательства и разъяснений Верховного суда РФ. Доказательств уважительности пропуска истцом срока исковой давности по заявленному иску суду не представлено, в связи с чем, просила суд в удовлетворении требований Севостьянова А.Ф. отказать в полном объеме.

    Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Как установлено в судебном заседании Дата путем акцептования оферты между истцом Севостьяновым А.Ф. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №03-068798, во исполнение которого истцом были получены денежные средства в размере Данные изъяты руб. Срок пользования кредитом составляет 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 13% годовых, комиссия за расчетное обслуживание - 0,99% в месяц от суммы кредита. Сумма ежемесячного платежа была установлена в размере Данные изъяты руб. На имя Севостьянова А.Ф. был открыт банковский счет Номер , а также выдана банковская карта, и открыт спецкартсчет Номер . За зачисление кредитных средств была удержана единовременная комиссия в сумме Данные изъяты руб.

Согласно Тарифам ОАО НБ «ТРАСТ» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом.

Кроме того, Тарифами предусмотрена комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания договора.

    Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, по смыслу приведенной нормы закона, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно действовавшему на момент заключения между сторонами кредитного договора, Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который не является банковским счетом и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Условия кредитного договора, заключенного между Севостьяновым А.Ф. и ОАО НБ «Траст» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено оплатой комиссий по расчетному обслуживанию кредита и зачисление кредитных средств на счет. Таким образом, плата за расчетное обслуживание по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как неоказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик а банк, противоречат ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При изложенных обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссий за расчетное обслуживание операций по счету, а также за зачисление денежных средств нарушает права потребителя и не ответствует требованиям ст. ст. 166, 168 ГК РФ, и является ничтожным независимо от такого признания судом.

Однако, указанное обстоятельство не является безусловным основанием для удовлетворения требований истца о применении последствий недействительности ничтожной части кредитного договора в виде взыскания уплаченных по договору денежных средств.

В судебном заседании от представителя ответчика ОАО НБ «Траст» поступило заявление о применении судом срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании пункта 2 статьи 199 указанного выше Кодекса, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из искового заявления следует? что требования истца направлены на применение последствий недействительности сделки – договора кредитования, в связи с чем на них распространяется предусмотренный ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности.

Пунктом 1 статьи 197 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на день заключения договора, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как разъяснили Пленумы Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 32 Постановления N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, в связи с чем, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из разъяснений, данных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 3.1 утвержденного 22.05.2013 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Как следует из выписки по счету Севостянова А.Ф., исполнение кредитного договора истцом началось Дата - в день списания с его счет единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на его счет. Данное обстоятельство истцом не оспаривалось.

Учитывая изложенное, суд считает установленным тот факт, что исполнение частично оспариваемой истцом сделки началось Дата года.

Вместе с тем, как следует из искового заявления, оно подано истцом 27.11.2014, т.е. спустя более 4 года с начала исполнения кредитного договора. При указанных обстоятельствах, срок исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, был пропущен, а потому, ввиду отсутствия в материалах дела доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности, у суда не имеется законных оснований для удовлетворения заявленных Севостьяновым А.Ф. требований.

В связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными пунктов кредитного договора, требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, которые являются производными от первоначального требования, также не подлежат удовлетворению.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Иск Севостьянова А.Ф. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 5 февраля 2015 года.

    Судья                          О.В. Богатов