Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1536/2019 ~ М-1143/2019 от 07.05.2019

Дело № 2-1536/2019                         КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года                                 город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Гладких Н.В.,

при секретаре Юхимчук Ж.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Воронцова О.В. к ответчикам Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы (платы) за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Воронцов О.В. обратился к ответчикам Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» с иском о взыскании с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) части платы в размере 34 850 рублей 46 копеек за подключение к Программе коллективного страхования; взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 38 949 рублей 39 копеек; взыскании с ответчиков компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2 160 рублей и штрафа в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы.

В обоснование предъявленных требований истец Воронцов О.В. указал, что между ним и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключён кредитный договор от 05 сентября 2016 года № 00049/15/12954-16, согласно которому он получил кредит в размере 772 000 рублей на срок 84 месяца. При заключении кредитного договора он подписал Заявление об участии в Программе коллективного страхования в рамках договора, заключённого между ОАО СГ «МСК» и Банком ВТБ (публичное акционерное общество). Таким образом, в сумму кредита была включена плата за страхование в размере 116 724 рублей 40 копеек, состоящая из страховой премии и комиссии Банка. Комиссия Банка за подключение к Программе страхования составляет 55 120 рублей 80 копеек; страховая премия составляет 61 605 рублей 60 копеек. Срок действия договора страхования с 05 сентября 2016 года по 11 сентября 2023 года. ОАО СГ «МСК» реорганизовано путём присоединения к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». Он обращался в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (публичное акционерное общество) с претензиями об отказе от услуг страхования и возврате части стоимости услуги на основании статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Он фактически пользовался услугами страхования в период с 05 сентября 2016 года (даты заключения кредитного договора) по 03 апреля 2019 года (дату направления уведомления об отказе от услуг страхования), то есть в течение 940 дней. Таким образом, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования вправе требовать возврата платы в размере 34 850 рублей 46 копеек за подключение к Программе коллективного страхования ((55 120 рублей 80 копеек / 2556 дней х 940 дней) минус 20 271 рубль 34 копейки) и страховой премии в размере 38 949 рублей 39 копеек ((61 605 рублей 60 копеек /2556 дней х 940 дней) минус 22 656 рублей 21 копейка). Его требование не были удовлетворены. Ответчики, отказав в возврате указанных денежных сумм, нарушили его права как потребителя, причинили ему моральный вред, выразившийся в волнениях и переживаниях. При таком положении он вправе требовать взыскания с ответчиков компенсации морального вреда, размер которого оценивается им в 10 000 рублей, взыскания штрафа и понесённых расходов на оплату нотариальных услуг.

Истец Воронцов О.В. и его представитель Д. не явились в судебное заседание, извещены о времени и месте судебного разбирательства, что следует из отчёта об отслеживании почтового отправления и заявления, поданного в суд; согласно представленному заявлению суду сообщено о возможности рассмотрения без участия истца и его представителя в судебном заседании.

Ответчик Банк ВТБ (публичное акционерное общество) не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило заявление о рассмотрении дела в отсутствии его представителя и письменные возражения на иск. В соответствии с возражениями иск не подлежит удовлетворению, поскольку Воронцов О.В. добровольно заключил кредитный договор и подал заявление об участии в Программе добровольного страхования Клиентов, являющихся Заёмщиками по кредиту. Присоединение к программе не является обязательным условием заключения договора о предоставлении кредита. Воронцов О.В. добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования, подав соответствующее Заявление и поручив Банку перечисление денежных средств в счёт внесения платы за страхование. Согласно договору страхование действует с 05 сентября 2016 года по 11 сентября 2023 года. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 116 726 рублей 40 копеек и состоит из комиссии Банка в размере 55 120 рублей 80 копеек, компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере 61 605 рублей 60 копеек. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения за оказание самостоятельной услуги Клиенту. Услуга Банка по подключению Заёмщика к Программе страхования являлась платной, размер платы был согласован с Заёмщиком. Банк оказал услугу Воронцову О.В., включив его в число участником Программы страхования и уплатив страховую премию. Присоединяя Заёмщика к Программе страхования и определяя плату за подключение к данной программе, Банк действовал по поручению Заёмщика и оказывал ему определённую услугу, в связи с чем, взимание платы за выполнение поручения не противоречит закону. Обязательство Банка по подключению Воронцова О.В. к Программе страхования прекращено надлежащим исполнением, соответственно Заёмщик не вправе требовать возврата денежных средств, уплаченных за оказанную услугу. К правоотношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», так как указанные правоотношения подлежат регулированию нормами, содержащимися в граве 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Условия договора страхования соответствуют нормам гражданского законодательства и не нарушают права Заёмщика. Истец не представил доказательства причинения ему морального вреда. Учитывая, что Банк действовал правомерно, не имеется правовых оснований для взыскания в пользу истца денежных сумм, в том числе для взыскания компенсации морального вреда и штрафа (л.д.52-57).

Ответчик Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило письменные возражения на исковое заявление. Согласно возражениям иск не подлежит удовлетворению, поскольку договор страхования был заключён между сторонами на основании свободного волеизъявления страхователя Воронцова О.В. на заключение Договора страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней. Согласно данному договору Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» приняло на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. Договор страхования был подписан сторонами, Воронцова О.В. устраивали условия Договора страхования, страховая премия уплачена Страхователем. В соответствии с Договором страхования премия была определена в размере 61 605 рублей 60 копеек. Истец не представил доказательства того, что он не мог отказаться от заключения Договора страхования при заключении Кредитного договора. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении Договора/Погашении кредитного договора. В силу пункта 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Условиями страхования предусмотрено, что возврат страховой премии при отказе от участия в программе страхования возможен исключительно в период пяти дней со дня заключения договора страхования, поэтому уплаченная страховая премия возврату не подлежит по истечении указанного срока (л.д.37-42).

Суд, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства.

    В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из положений части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что кредитная организация вправе предлагать заёмщику дополнительные услуги за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита (займа), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика.

Из индивидуальных условий потребительского кредита от 05 сентября 2016 года № 00049/15/12954-16, выписки из лицевого счёта, банковского ордера, графика погашения следует, что между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Воронцовым О.В. (Заёмщиком) оформлен договор потребительского кредита, Заёмщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей.

Истец не оспаривал факт подписания индивидуальных условий потребительского кредита и графика погашения кредита, факт получения и пользования кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Суд считает, что подписание Воронцовым О.В. индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение денежной суммы кредита свидетельствует о наличии со стороны Заёмщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полного понимания условий получения и возврата заёмных средств, размера ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства; передача денежной суммы кредита была произведена Кредитором Заемщику.

Следовательно, совершение данной сделки произошло по волеизъявлению обеих сторон, соответствовало интересам Воронцова О.В., соответственно, каждая сторона приняла на себя риск ответственности по исполнению договора, условия кредитного договора, согласованные сторонами, соответствуют требованиям закона, не нарушают его императивных правил.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. По смыслу приведенных выше норм права в их взаимосвязи правила страхования, утвержденные страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом, следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В Условиях участия в Программе коллективного страхования Клиентов – физических лиц, являющихся заёмщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО) установлено следующее:

Клиент (Застрахованный) – физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования;

вариант «С» «Финансовая защита Классик» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случае, инвалидность в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая (пункты 3.4.3 – 3.4.3.3);

срок страхования в отношении каждого Застрахованного зафиксирован в подписанном им Заявлении об участии в программе коллективного страхования (пункт 4.1);

Застрахованный (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой    случай (пункт 4.5);

страховая сумма по каждому из видов страхования, предусмотренных в договоре страхования, в отношении каждого Застрахованного указана в заявлении об участии в программе коллективного страхования, является постоянной (пункт 5.1).

Аналогичные правила содержались в договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов от 30 июля 2014 года № 69-185/53/77-14/011813261.

Согласно пункту 6.3.1 данного договора Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путём подачи Страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного Застрахованного прекращается с даты подачи Заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования; уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., допускается возложение на заемщика обязанности возместить кредитору расходы на оплату страховой премии, а действия по подключению субъекта к программе страхования подлежат оплате как самостоятельная услуга.

05 сентября 2016года Воронцов О.В. подал заявление в Банк ВТБ (ПАО) об участии в программе коллективного страхования, в котором указано, что он присоединяется к Программе страхования добровольно, по его собственному желанию, по варианту «С» (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность); уведомлён о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком и не влияет на его условие; понимает, что участие в Программе страхования является необязательным; плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования определяется суммой в размере 116 726 руб.40 коп., из которых: комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 55 120 руб.80 коп. и страховая премия в размере 61 605 руб. 60 коп.; при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» выгодоприобретателем является Банк; по риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованный; срок страхования с 05.09.2016г. по 11.09.2023г.; уведомлён и согласен с тем, что он вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка, в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается; он ознакомлен с условиями страхования по Программе страхования и обязался их выполнять и дает поручение Банку перечислить денежную сумму в размере 116 726 рублей 40 копеек в счёт платы за участие в Программе страхования (пункты 8, 9).

Воронцов О.В. уплатил денежную сумму в размере в размере 55 120 рублей 80 копеек в пользу Банка ВТБ (ПАО) в качестве комиссии за подключение к Программе страхования и страховую премию в размере 61 605 рублей 60 копеек, что подтверждается банковскими ордерами (л.д.62-64).

В соответствие с п.4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положения Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре» Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Таким образом, услуги Банка ВТБ (ПАО) по подключению Заемщика к Программе страхования являлись платной, размер платы в виде комиссии Банка согласован сторонами в Заявлении, в размере, установленном Тарифами Банка. Услуга по включению Воронцова О.В. в число участников Программы страхования оказана ему Банком посредством включения Заемщика в число застрахованных лиц в порядке, установленном Договором страхования- страховая премия за Воронцова О.В. Банком оплачена, сведения о застрахованном лице направлены Страховщику. Присоединяя Заемщика к Программе страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению Заемщика (ст.971 ГК РФ) и оказывал ему определенную услугу, в связи с чем взимание платы за выполнение поручения не противоречит закону.

В соответствие со ст. 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Обязательство Банка по подключению Воронцова О.В. к Программе страхования прекращено надлежащим исполнением, соответственно, Заемщик не вправе требовать от Банка возврата уплаченных за оказанную услугу денежных средств.

13 июля 2016 года Акционерное общество «Страховая группа «МСК» прекратило деятельность путём преобразования в ООО «Страховая группа «МСК», которое 02 ноября 2016 года прекратило деятельность путём реорганизации в форме присоединения к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Данные обстоятельства подтверждаются сведениями из Единого государственного реестра юридических лиц, размещёнными на сайте Федеральной налоговой службы Российской Федерации.

Оценивая полученные доказательства, суд находит, что между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая группа «МСК») и Воронцовым О.В. был заключён договор страхования, поскольку его стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования, указанным в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора; по данному договору Воронцов О.В. является Застрахованным лицом.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 указанной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, вытекающие из договора личного страхования, регулируются законодательством о защите прав потребителей в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 ГК РФ относит к договорному урегулированию, поэтому к нему не могут применяться положения ст32 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно пунктов 5.7 Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № 69-185/53/77-14/011813261 от 30.07.2014г., Застрахованный вправе отказаться от Договора страхования путем подачи Страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. После получения данного заявления, Страхователь включает данного Застрахованного в Список Застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования (Приложение № 2 к Договору) в сроки и порядке, предусмотренные п.6.6.6. настоящего Договора.

03 апреля 2019 года Воронцов О.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Программе коллективного страхования и выплате ему денежной суммы в размере 34 850 рублей 46 копеек.

03 апреля 2019 года Воронцов О.В. обратился в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Программе коллективного страхования и выплате ему денежной суммы в размере 38 949 рублей 39 копеек.

Следовательно, действия истца по уведомлению ответчика (Страховщика) об отказе от договора страхования фактически прекратили действие договора страхования в отношении Застрахованного (истца).

Обращения Воронцова О.В. о выплате ему денежных сумм оставлены без удовлетворения, путем направления ответа на претензию от Банка ВТБ (ПАО) 23 апреля 2019г. и от ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» 16 мая 2019года.

Указанные обстоятельства подтверждаются соответствующими претензиями, ответами Банка ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на указанные претензии (л.д.13, 45-49, 65).

Предъявив иск, истец полагает, что в связи с отказом от договора страхования он имеет право на возвращение части страховой премии и части комиссии Банка пропорционально сроку страхования, не истекшему со дня отказа от договора страхования, поэтому отказы Банка ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование в удовлетворении его требований нарушили его права как потребителя.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и Страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.

Из Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1 (пункт 3). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Суд установил, что в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) истец Воронцов О.В. не направлял Страховщику заявление об отказе от договора страхования, следовательно, к требованиям истца не могут применяться положения пункта 1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

При таком положении, учитывая, что заключение договора страхования не являлось зависимым от заключения кредитного договора, договор страхования заключён на основании добровольного волеизъявления Воронцова О.В., в силу условий договора страхования плата за участие в Программе страхования не подлежит возврату в случае отказа Застрахованного лица от договора страхования в любое время, Воронцов О.В. не осуществлял право на отказ от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней после даты начала действия страхования, суд полагает, что утверждения истца о нарушенном праве на получение части уплаченной страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования не являются юридически значимыми.

Соответственно, суд считает, что отсутствует нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчиков, поэтому не имеется правовых оснований для возложения на ответчиков обязанности по выплате истцу взыскиваемых денежных сумм, компенсации морального вреда, а также штрафа в соответствии со статьями 13 и 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также взыскания понесенных им расходов по оформлению доверенности, поскольку в соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в удовлетворении иска судебные расходы, понесённые истцом, не подлежат возмещению.

Руководствуясь статьями 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Воронцова О.В. к ответчикам Банку ВТБ (публичное акционерное общество) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы (платы) за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья Пермского районного суда (подпись) Н.В. Гладких

СПРАВКА

Мотивированное решение составлено 09 июля 2019года.

Судья Пермского районного суда (подпись) Н.В. Гладких

Копия верна:

Судья Н.В. Гладких

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-1536/2019

Пермского районного суда Пермского края.

УИД: 59RS0008-01-2019-001572-31