Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1131/2015 ~ М-733/2015 от 21.04.2015

Решение вступило в законную силу 05.09.2015

                                    Копия

Дело №2-1131/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2015 года                      город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Филатьевой Т.А.,

с участием истца Феляевских С.А., представителя истца Дурнева П.А., действующего на основании доверенности,

при секретаре Гафаровой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филяевских С. А. к коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Филяевских С.А. обратилась в суд с иском к коммерческому банку «Ренессанс Кредит (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту КБ «Ренессанс Кредит» ООО), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» (далее по тексту ООО «СК «Согласие-Вита»), в котором просит признать недействительным договор страхования №***, взыскать с ООО «СК «Согласие-Вита» выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере *** рублей, с КБ «Ренессанс Кредит» ООО проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей *** копейки, с ООО «СК «Согласие-Вита» и КБ «Ренессанс Кредит» ООО компенсацию морального вреда в размере *** рублей, а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю.

В обоснование иска указано, что *** между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» ООО заключен кредитный договор №*** на сумму *** рублей с процентной ставкой за пользование кредитом 19,99% годовых, сроком на ** месяцев. Фактически истцу было выдано *** рублей. При оформлении кредита истцу было навязано страхование жизни заемщика на страховую сумму *** рублей, которые были удержаны банком в пользу ООО «СК «Согласие-Вита». Возможности отказаться от страхования предоставлена не была, также не была предоставлена возможность выбора страховой организации по своему усмотрению. Данное обстоятельство истец расценивает как навязывание условий договора не выгодных для нее и не относящихся к предмету кредитного договора. Считает, что данными действия ответчика нарушены ее права как потребителя. Считает сделку с ответчиком ничтожной. В связи с чем, истец обращалась в банк с уведомление о расторжении кредитного договора. Просит взыскать в соответствии с положения п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по ***. Нарушение ответчиком своих обязательств, повлекло для истца нравственные страдания, которые она оценила в *** рублей.

*** принято уточнённое исковое заявление, в котором истец также просит проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей** копейки взыскать с ООО «СК «Согласие-Вита», расторгнуть кредитный договор №*** от ***, моральный вред в размере ***рублей и штраф, предусмотренный законом «О защите прав потребителей» взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» ООО.

В судебное заседание истец Филяевская С.А. в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель истца Дурнев П.А. требования истца поддержал, суду пояснил, что при заключении кредитного договору истцу не было предоставлено право выбора отказаться или согласиться с заключением страхового договора, поскольку кредитный договор был составлен на стандартном бланке банка. Банк является выгодоприобретателем по данному страховому договору, что нарушает права истца. Кредитный договор просим расторгнуть по тем основаниям, что банком истцу не было предоставлено выбора заключать или нет договор страхования в рамках кредитного договора, считаем, что это навязывание дополнительных услуг. Кроме того, сам договор страхования не был выдан, есть только ссылка в кредитном договоре заключении договора страхования. Истец является юридически неграмотной и поэтому не смогла разобраться при подписании кредитного договора, что ей предоставляется право выбора заключать договора страхования или не заключать, не понимал значение подписываемых документов. Банк до настоящего времени не ответил на претензию истца о расторжении договора страхования и возращении страховой премии. Расторгнуть кредитный договор им необходимо для фиксирования задолженности по основному долгу.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» ООО в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежаще путем направления судебной корреспонденции. В возражениях, поступивших в суд, исковые требования не признал, указал, что между истцом и ООО «СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования. КБ «Ренессанс Кредит» ООО произвел перечисления денежных средств – страховой премии в размере *** рублей в страховую компанию по просьбе истца в рамках исполнения п.3.1.5 кредитного договора №*** от ***. Заключая кредитной договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. В связи с чем, отсутствуют основания для признания действий банка в рамках исполнения договора неправомерными, а часть кредитного договора недействительным, так как отсутствует факт нарушения банком права, свобод и законных интересов истца, в том числе как потребителя. Разработанные банком формы (договоры) не являются обязательными для всех потребителей и не являются единственно возможным условиями получения кредита. Клиент не направлял в банк предложений иного содержания с иными условиями, не делал банку предложения заключить договор на иных условиях. Требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку истцом не доказано причинение ему морального вреда, кроме того, компенсация морального вреда возможно лишь за нарушение неимущественных прав и интересов, кредитное обязательство является денежным, то есть имущественным.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежаще путем направления судебной корреспонденции. В возражениях, поступивших в суд, исковые требования не признал, указал, что *** между истцом и ответчиком заключен договор страхования №***, путем подписания сторонами страхового полиса. В заявлении на страхование, подписанном истцом, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. В целях соблюдения прав потребителя при заключении договора страхования, страхователю была посчитана точная сумма страховой премии, подлежащая оплате, данная сумма была включена в сумму кредита на основании заявителя страхователя. Согласно п.11.4 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного по иным основаниям, нежели по причине досрочного погашения задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается. Кроме того, истец не обращалась к страховщику с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, доказательств этому не представлено.

Огласив исковое заявление, ознакомившись с письменным возражением ответчиков, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствие с п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п.2 статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствие с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки, стоимость банковской услуги и сроки их выполнения.

Согласно ч.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При этом кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу ч.1 ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что *** между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» ООО заключен кредитный договор №*** в размере *** рублей сроком на ***месяцев под 19,9% годовых (л.д.7-8).

Судом установлено, и не оспаривается истцом, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислив истцу денежные средства в размере *** рублей на счет истца, из которых часть денежных средств в размере *** рублей со счета истца были перечислены в ООО «СК «Согласие-Вита» в качестве оплаты страховой премии в соответствии с п.3.1.5 кредитного договора (л.д.12-16).

Таким образом, Филяевская С.А., будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала банк и условия, на которых пожелала получить кредит и открыть банковский счет, а также согласилась со всеми условиями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается подписью Филяевских С.А. в кредитном договоре и распоряжении клиента по кредитному договору.

*** истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита №***, страховая премия составила *** рублей, что подтверждается договором (л.д.11). Выгодоприобретателем по договору в случае наступления страхового случая является застрахованный.

Договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является самостоятельным договором, заключенным между истцом и страховой компанией. Организация ответчика услуги страхования истцу не оказывала. Страховая премия Страховщику перечислена из суммы предоставленного Филяевских С.А. кредита.

Каких-либо доказательств того, что отказ Филяевских С.А. от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ею не представлено.

В тексте кредитного договора прямо указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование.

Кроме того, в заявлении о добровольном страховании Филяевских С.В. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно. Подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора истец могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать указанные риски в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускаются.

В соответствие со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доводы истца о нарушении ее права как потребителя на свободный выбор услуг, поскольку кредитный договор с условием страхования был заключен ею вынужденно, являются необоснованными и ничем не подтверждены.

Кроме того, как следует из полиса страхования, ответчик не является выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая.

Поскольку факт существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора истцом не был доказан, отсутствуют правовые основания, предусмотренные ст. 450 Гражданского кодекса Российской     Федерации, для расторжения договора по данному основанию.

В связи с тем, что исковые требования Филяевских С.А. о расторжении кредитного договора не подлежит удовлетворению, то и производное от них требование о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Оснований для признания недействительным договора страхования жизни заёмщиков кредита №***, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и истцом, судом не установлено, в связи с чем в удовлетворении требований истца о взыскании уплаченной по договору суммы страховой премии, надлежит отказать.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №*** ░░ *** ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» – ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №*** ░░ *** ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 03.08.2015.

░░░░░: