Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8648/2015 ~ М-7396/2015 от 13.07.2015

Дело № 2-8648/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Захаровой Л.Н.

при секретаре Архиповой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дегтяревой Т.А. к ОАО «ответчик» о признании недействительным условий договора, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным (ничтожным) условие пунктов 3, 3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы комиссий за присоединение к программе страхования, как неосновательного обогащения в размере 16 830 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 269 руб., 55 коп., взыскании штрафа в размере 50%, компенсации морального вреда в размере 40 000 руб., судебных расходов в размере 75 000 руб.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ответчик» и Дегтяревой Т.А. был заключен Кредитный договор № Данный кредитный договор является договором присоединения и нарушает права истца как потребителя услуги, противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 1.1 Договора, Банк обязуется открыть Заемщику кредитную линию с лимитом кредитования в размере 187 000 руб. Согласно п. 1.1 Договора, Заемщик обязуется в срок возвратить кредит и уплачивать Банку процентный доход за пользование денежными средствами из расчета 17,5 % (семнадцать целых и пять десятых) процентов годовых.

За период просрочки истцу была начислена неустойка из расчета 0,5 % в день в соответствии с и. 3,3 кредитного договора. Обращаю ваше внимание, что:

Истец полагает, что данное условие обременительно, однако кредитный договор является договором присоединения, и у клиентов банка нет иной возможности заключения этого договора, кроме как путем принятия всех его условий. Пункт 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что присоединившаяся к договору сторона вправе требовать изменения договора, если он содержит условия, явно обременительные для этой стороны, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Вторым основанием, по которому этот пункт должен быть признан ничтожным, является навязывание потребителю условий договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Об этом говорит п. 1 ст. 16 Закона «О защите г -з потребителей»

И третьим основанием является ничтожность этого пункта, как противоречащего законам Российской Федерации.

Согласно п. 1.1 Договора в сумму кредита также входит оплата комиссий за подключение к программе страхования. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава 48 ГК РФ). Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей, установленные пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно пункту7 2 статьи 16 Закона запрещается обуславливать оказание одних услуг (получение кредита) обязательным оказанием других услуг (страхование жизни и здоровья заемщика).

Положением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию (глава 42, 48 ГК РФ). Предоставление кредита при условии оказания услуг личного страхования заемщика ущемляет права, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, определяя типовые условия договора, выбирая один из многочисленных способов обеспечения обязательства, банку необходимо учитывать положения потребительского законодательства и право граждан на свободу договора, выбор исполнителя услуг (ст. 421 ГК РФ).

Договор страхования, заключенный между банком и страховой компанией, является договором в пользу третьего лица - заёмщика в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Учитывая, что страхование от несчастных случаев и болезней является объектом личного страхования, договор страхования по существу является договором личного страхования.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела в адрес суда не поступало.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала, представила письменные возражения, на рассмотрении дела по существу настаивала.

Исходя из положений ст. ст. 6, 12, 35, 113, 116, 167 ГПК РФ и принципа диспозитивности стороны по своему усмотрению, самостоятельно распоряжаются своими процессуальными правами, в том числе и реализацией своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судам дела по существу.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, положений ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Кроме того, как следует из п.4.4 Обзора судебной практики от ДД.ММ.ГГГГ, Президиум Верховного Суда Российской Федерации указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дегтяревой ТА (Истец) и ОАО «ответчик» (кредитор) заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк предоставил Истцу кредит в сумме 187 000,00 руб. под 17,5 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

Истец является участником Программы коллективного страхования в рамках кредитования «Потребительский кредит» без обеспечения.

С момента подписания заявления на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья (Страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ г.) и внесения страховой премии ДД.ММ.ГГГГ г.(платежное поручение по счету № от ДД.ММ.ГГГГ - далее №) Истец является застрахованным лицом. Страховщиком является: ООО «наименование» выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица» до момента полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору является - ОАО «ответчик».

Истец указывает на отсутствие добровольности страхования заемщиком риска своей ответственности.

Вместе с тем указанный вывод опровергается Кредитным договором (в котором отсутствуют условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, требование банка о страховании в конкретной страховой компании; или иные условия, свидетельствующие о навязывании банком услуги страхования), Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ( который Истец собственноручно подписал и согласился с Условиями страхования и т.д.), Поручением владельца счета (ф-187) о перечислении со счета Истца денежных средств в размере 16 830,00 руб. в качестве платы за подключение к Программе добровольного страхования (подпись Дегтяревой ТА подтверждает, что данные перечисления произведены по его волеизъявлению).

Как следует из материалов дела Истец при подписании Заявления на подключении к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ выразил согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья. Свое обязательство Банк выполнил, предоставив Заемщику (Дегтяревой ТА), обусловленный кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ г., кредит путем зачисления денежных средств на счет Заемщика №.

При заключении соглашения на страхование до Клиента доведены полные Условия Страхования на бумажном носителе, Клиенту выдана памятка Страховщика, регламентирующая действия Клиента при наступлении страхового случая (п. 2.7 «Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц» № от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ). Получение Истцом указанных документов, исходящих от страховщика, подтверждают заключение договора страхования его жизни и здоровья (Страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ г.).

Согласно п. 1.3. «Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц» № от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ) услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов предоставляется от имени ОАО "ответчик". Клиент может отказаться от Услуги. Отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанная норма права не устанавливает ограниченный перечень способов исполнения обязательств. Дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств могут быть установлены соглашением сторон, что и имело место в указанном случае при заключении между сторонами кредитного договора.

Неустойка является мерой ответственности должника за нарушение срока исполнения перед кредитором денежного обязательства по оплате процентов по кредиту и может быть установлена в договоре в соответствии с положениями ст. ст. 394, 395 ГК РФ.

Проанализировав установленные обстоятельства, оценив доказательства по делу, суд, руководствуясь ст. 421 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", приходит к выводу о том, что в материалах дела не нашли своего бесспорного и достоверного подтверждения доводы истца, приведенные в обоснование требований о признании условий кредитного договора недействительными.

При установленных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания неосновательного обогащения в размере 16 830 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 269 руб., 55 коп., взыскании штрафа в размере 50%, компенсации морального вреда в размере 40 000 руб., судебных расходов в размере 75 000 руб. не имеется, поскольку указанные требования являются производными от первоначальных.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Дегтяревой Т.А. к ОАО «ответчик» о признании недействительным (ничтожным) условие пунктов 3, 3 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы комиссий за присоединение к программе страхования, как неосновательного обогащения в размере 16830 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4269 руб., 55 коп., взыскании штрафа в размере 50%, компенсации морального вреда в размере 40000 руб., судебных расходов в размере 75000 руб.- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: Л.Н. Захарова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ