Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5038/2018 ~ М-3712/2018 от 18.07.2018

Дело № 2-5038/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07.12.2018 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:     председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Мусатовой Н.В.,

с участием представителя истца Куркина П.В., действующего на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к Смирнову Константину Михаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском к Смирнову К.М. с требованиями взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 943 671, 55 рублей, из которых: 500 000,00 рублей – просроченная ссудная задолженность, 48 165, 25 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, 319 245,25 рублей – пени на просроченную ссудную задолженность, 42 882, 42 рублей – пени на просроченные проценты, 2 900,00 рублей – штраф за просрочку неоплату/неполную оплату минимального ежемесячного платежа, 6 073,86 рублей – просроченный технический овердрафт, 24 404,77 рублей – пени на технический овердрафт, а также расходы по госпошлине в размере 12 637,00 рублей.

В обоснование иска указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО Банк «Открытие» и Смирновым К.М. был заключен кредитный договор (№), по условиям которого Смирнову К.М. в Банке был открыт специальный карточный счет (СКС) (№), предоставлена банковская карта Visa Gold, с установленным увеличенным кредитным лимитом в размере 500 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 18% годовых.

В соответствии с условиями заключенного договора Смирнов К.М. обязался своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее минимального ежемесячного платежа по карте и исполнить иные обязательства по Кредитному договору.

Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом.

В связи с возникновением просроченной задолженности Банк направил Смирнову К.М. требование о досрочном погашении кредита, однако до настоящего времени задолженность по Договору не погашена, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском (л.д. 3-4).

Представитель истца Куркин П.В., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, просил суд их удовлетворить.

Ответчик Смирнов К.М., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, почтовая корреспонденция вернулась в адрес суда с отметкой «за истечением срока хранения».

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В п. 1 ст. 819 ГК РФ закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 845, 850 и 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В результате произошедшей реорганизации и в соответствии со ст. 1 Устава, Публичное акционерное общество «Ханты-Мансийский банк Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от «16» июня 2016 года (Протокол №3 от «16» июня 2016 года), решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от «15» июня 2016 года (Протокол №66 от «15» июня 2016 года), ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было Реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН (№), ИНН (№), КПП (№)), запись о прекращении деятельности Публичного акционерного общества Банк «Ханты-Мансийский банк Открытие» путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» была внесена в единый государственный реестр юридических лиц «22» августа 2016 года за ГРН (№).

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ».

    Смирнов К.М. обратился в ОАО Банк «Открытие» с заявлением от (ДД.ММ.ГГГГ), в котором просил на основании настоящего Заявления, Условий и Тарифов предоставить ему Карту и открыть СКС, предоставить кредитный лимит. При этом, в заявлении Смирнов К.В. указал, что на день его подписания ознакомлен с Тарифами, а также с условиями Договора, их понимает и соглашается, а также своей подписью под заявлением подтвердил наличие у него второго экземпляра Заявления и Условий, и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в том числе о полной стоимости кредита, и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения Договора. (л.д. 21).

Таким образом, (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО «Банк ОТКРЫТИЕ» и Смирновым К.М. был заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым ответчик просил установить кредитный лимит в размере 350 000,00 рублей под 18 % годовых.

Согласно п. 2.3. Условий предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» заполнение и подписание Держателем заявления является подтверждением полного безоговорочного согласия Держателя с условиями Договора.

В соответствии с п. 2.4 Условий Банк открывает Клиенту СКС в соответствии с Условиями на основании Заявления Клиента. Банк открывает Клиенту Счета для конвертации с целью осуществления конверсионных Операций. Банк осуществляет кредитование Держателя на условиях и в порядке, предусмотренных Договором, путем предоставления денежных средств при отсутствии или недостаточности денежных средств Держателя на СКС. Доступный кредитный лимит устанавливается исключительно по усмотрению Банка, и Банк имеет право в любой момент, без объяснения причин и уведомления Держателя, уменьшить, увеличить или аннулировать Доступный кредитный лимит (п. 2.9 Условий). В случае принятия Банком положительного решения о выдаче Карты, Держателю выдается Карта типа (категории), указанного в Заявлении и предусмотренного тарифами. (п. 3.1 Условий).

В силу п. 9.2 Условий предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» держатель обязан осуществлять погашение задолженности, суммы превышения платежного лимита, комиссий, штрафов, пеней и неустоек, предусмотренных Договором, а также возмещать Банку все издержки Банка по получению от Клиента исполнения его обязательств по договору.

Согласно условиям кредитного договора Банк открыл Смирнову К.М. специальный карточный счет (№), предоставил банковскую карту Visa Gold с установленным увеличенным кредитным лимитом в размере 500 000,00 рублей, что подтверждается банковскими ордерами (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 35,36).

Кредит был предоставлен путем зачисления денежных средств на счет Ответчика с одновременным отражением задолженности по ссудному счету.

В соответствии с п. 7.10 Условий Клиент осуществляет возврат Кредита, уплату Процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее Минимального ежемесячного платежа по Карте. При зачислении денежных средств на СКС Банк в конце рабочего дня безакцептно списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение Задолженности в полном объеме, независимо от даты наступления/окончания Платежного периода.

В соответствии с Заявлением (л.д.21) и на основании Тарифов по обслуживанию банковских карт Visa Gold (л.д. 25) минимальный ежемесячный платеж по карте составляет 10% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода + сумма процентов, начисленных на сумму основного долга за расчетный период в течение расчетного периода.

Согласно п. 7.18 Условий обязанность клиента по уплате минимального ежемесячного платежа по карте считается неисполненной при не поступлении на СКС Минимального ежемесячного платежа по карте в течение платежного периода, следующего за расчетным, когда минимальный ежемесячный платеж по карте должен быть внесен.

Заемщик ненадлежащим образом совершал платежи в счет погашения кредита, что следует из выписки по счету.

В соответствии с п. 12.3 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате минимального ежемесячного платежа по Карте, клиент уплачивает Банку штрафы и неустойку в порядке и размере, установленном Тарифами. Неустойка начисляется на непогашенную сумму Минимального ежемесячного и взимается за каждый календарный день просрочки по дату погашения включительно. Уплата штрафов и пеней не освобождает Клиента от исполнения обязанности по оплате Минимального ежемесячного платежа по карте. Неуплаченная часть минимального ежемесячного платежа по Карте в установленную Договором дату уплаты Минимального ежемесячного платежа по Карте дату переносится на Счета просроченной задолженности.

Тарифами по обслуживанию банковских карт Visa Gold неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком, взимаемая в дополнение при неоплате/не полной оплате Минимального ежемесячного платежа третий раз подряд определена в размере 07 % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, Тарифом предусмотрен штраф за неоплату/неполную оплату минимального ежемесячного платежа первый раз подряд – 500,00 рублей, второй раз подряд - 600,00 рублей, третий раз подряд – 1800,00 рублей.

В соответствии с п. 7.9. Условий, в случае, если Основной долг Клиента превышает установленный Кредитный лимит (превышение платежного лимита), на сумму превышения платежного лимита Банк начисляет пени за превышение платежного лимита в размере, предусмотренном Тарифами. Пени начисляются на непогашенную сумму Превышения платежного лимита со дня, следующего за днем Превышения платежного лимита и по дату погашения суммы Превышения платежного лимита в полном объеме, включительно. При этом пеня, начисляемая на сумму, превышающую Платежный лимит, согласно Тарифам составляет 07 % от суммы, превышающей Платежный лимит, за каждый день просрочки (пени на технический овердрафт).

По состоянию на 14.06.2018 г. задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составила 943 671, 55 рублей, из которых: 500 000, 00 рублей – просроченная ссудная задолженность, 48 165,25 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, 319 245,25 рублей – пени на просроченную ссудную задолженность, 42 882, 42 рублей – пени на просроченные проценты, 2 900,00 рублей – штраф за просрочку неоплату/неполную оплату минимального ежемесячного платежа, 6 073, 86 рублей – просроченный технический овердрафт, 24 404,77 рублей – пени на технический овердрафт (л.д. 12-20).

В связи с возникновением просроченной задолженности 31.08.2016 года Банк направил в адрес ответчика Требование о досрочном погашении кредита (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которым предложил погасить задолженность до 12.09.2016 года в размере 858 593,86 рублей (л.д. 37).

Однако до настоящего времени задолженность по договору не погашена, что является существенным нарушением условий договора, причиняющим Банку убытки.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец обосновал свои требования представленными по делу доказательствами, которые ответчиками не опровергнуты, доказательств погашения в полном объеме либо частично имеющейся задолженности ими не представлено.

Факт неисполнения обязательств по возврату денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счёта, требованием о досрочном погашении кредита от (ДД.ММ.ГГГГ).

Расчёт взыскиваемых сумм судом проверен, является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, оснований сомневаться в правильности представленного расчёта не имеется.

При этом, согласно нормам статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Из положений указанной статьи и других положений ГК РФ следует, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

В соответствии с пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ), в том числе и по инициативе суда при взыскании неустойки с лиц, за исключением коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности.

Согласно с. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Сопоставив суммы непогашенной задолженности по кредиту с суммами штрафных санкций, учитывая фактические обстоятельства дела, размер, предусмотренный договором неустойки в сравнении с учетной ставкой ЦБ РФ, длительность просрочки, и исходя из запрета гражданского права извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, закрепленного в статье 1 ГК РФ, суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства сумму пени на просроченную ссудную задолженность в размере 200 000,00 рублей, пени на просроченные проценты в размере 20 000,00 рублей, что находится в пределах процентов, определенных в соответствии с ключевой ставкой Банка России.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ПАО БАНК «ФК Открытие» по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 12 637,00 рублей государственной пошлины. Учитывая частичное удовлетворение иска, обусловленное снижением неустойки, не влияющим на пропорциональное распределение судебных расходов, уплаченная истцом сумма государственной пошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к Смирнову Константину Михаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Смирнова Константина Михаевича в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 801 543,88 рублей, в том числе: 500 000,00 рублей – просроченная ссудная задолженность, 48 165,25 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, 200 000,00 рублей – пени на просроченную ссудную задолженность, 20 000, 00 рублей – пени на просроченные проценты, 2 900,00 рублей – штраф за просрочку неоплату/неполную оплату минимального ежемесячного платежа, 6 073,86 рублей – просроченный технический овердрафт, 24 404, 77 рублей – пени на технический овердрафт, государственную пошлину в порядке возврата в размере 12 637,00 рублей, а всего 814 180,88 рублей.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья:                                                                        Колтакова С.А.

Решение принято в окончательной форме 12.12.2017 года