Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1872/2015 ~ М-1426/2015 от 20.04.2015

Дело № 2-1872/2015

Решение

Именем Российской Федерации

15 июня 2015 год Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи: Крутоус Е.Ж.,

при секретаре: Иващенко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Куловой М. Б. к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк об истребовании документов,

Установил:

Истец Кулова М.Б. обратилась в суд с иском и просит обязать ответчика ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предоставить копию договора <номер> от <дата> на выпуск кредитной карты <номер>; копию приложения к договору <номер> от <дата> на выпуск кредитной карты <номер>; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд.

Свои требования обосновывает тем, что между Куловой М.Б. и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк был заключен договор <номер> от <дата> на выдачу кредитной карты <номер> посредством подписания Заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит лимитом <данные изъяты>. Истец в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученным кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Истец изначально была поставлена в такие условия, что не она акцептировала предложение ответчика, а, наоборот, банк акцептировал оферту клиента (истца) о заключении договора.

До сведения истца не было надлежащим образом доведено, что, подписывая Заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления. Так как на момент заключения Договора ее никто не проинформировал об этом. На основании выше изложенного истец полагает, что ее права в значительной части были ущемлены по следующим причинам:

предоставление не полной информации до заключения договора;

необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей Байка (ответчика), а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту.

Таким образом, истец желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору.

<дата> в ЗАО «Тинъкофф Кредитные Системы» Банк была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию договора, приложения к договору и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Ответа на данную претензию получено не было.

Недостаточность информации о кредите, и порядке его возврата и списание средств с лицевого счета Заемщика является нарушением п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Истец Кулова М.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела судом извещалась надлежаще в соответствии с положениями ст.ст. 113, 114 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заявлений об отложении слушания дела в суд не представила.

Представитель ответчика ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил письменный отзыв на исковое заявление, из которого усматривается, что не согласен с исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Между истцом и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Составными частями Договора являются Заявление-Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

При заключении Договора истцу были представлены все документы, содержащие полную информацию о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах.

При заключении Договора вместе с неактивированной кредитной картой истцу был передан конверт, содержащий Общие условия и Тарифы, где также указывалось, что всю дополнительную информацию можно получить, на сайте Банка в сети Интернет или позвонив в Контакт-центр Банка.

Таким образом, истец ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление-Анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ. Представитель Банка, проверив указанные документы, направил их в адрес Банка. После фактического получения кредитной карты от представителя Банка истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым истец выставил оферту). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту истца) на условиях, предусмотренных Договором. Договор заключен в момент активации кредитной карты (п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, п. 2.3. Общих условий).

Таким образом, Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», представил Истцу всю необходимую и достоверную информацию. При этом данная информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора (подпись истца подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и Общими условиями, см. текст Заявления-Анкеты). Настоящие требования истца касаются исполнения Договора, а не тех сведений, которые необходимы для заключения Договора, то есть ссылки истца на нормы Закона «О защите прав потребителей» несостоятельны.

Договором не предусмотрено открытие на имя истца расчетного счета, соответственно, выписка со счета представлена быть не может.

Банк осуществляет кредитование клиентов путем заключения договора кредитной карты, в рамках которого Банк не открывает клиенту расчетный счет. Данная возможность предусмотрена п. 1.8 Положения Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», где указано, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. При этом предоставление кредитных денежных средств осуществляется путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

Истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору посредством использования различных каналов связи, отказ Банка от представления документов истцом не доказан.

Согласно Общим условиям в целях информационного взаимодействия между клиентом и Банком предусматривается целый ряд каналов связи, а также ресурсов, содержащих всю необходимую информацию, среди них: телефонное обслуживание Контакт-центра Банка, сайт Банка в сети Интернет, Интернет-Банк, Мобильный Банк и другие каналы обслуживания в сети Интернет (включая электронную почту), а также каналы сотовой связи (включая SMS-сообщения). Используя все указанные каналы связи, Банк представляет сведения относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком, и иную информацию.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. Истцом в нарушение данного нормативного положения не доказано, что Банк не представил документы или письменно отказался от их представления.

Доказательства отправки претензии, приложенные к исковому заявлению, нельзя признать допустимыми: незаверенная копия квитанции не содержит обязательных реквизитов (наименования и адреса получателя, номер почтового отправления и др.), таким образом, предмет спора отсутствует.

Кроме того, истец в исковом заявлении также в нарушение ст. 56 ГПК РФ не указал, какие его права и законные интересы были нарушены, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований (л.д.15-16).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Проверив письменные материалы дела, суд находит исковые требования истца Куловой М.Б. не подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании <дата> между Куловой М.Б. и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по которому Куловой М.Б. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> (л.д.17-18).

<дата> истцом в адрес ответчика направлялась претензия с просьбой предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора <номер> от <дата> с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средств, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашений основной суммы долга; расторгнуть договор на выпуск кредитной кварты <номер>. О принятом решении уведомить Кулову М.Б. в течение 7 дней письменно, путем отправки почтой по адресу для отправки почтовой корреспонденции (л.д.6-7).

Ответчиком в адрес истца направлялся заключительный счет, который является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по Договору кредитной карты, по состоянию на <дата> сумма которой составляет <данные изъяты>, из них: кредитная задолженность – <данные изъяты>; проценты – <данные изъяты>; штрафы – <данные изъяты>; плата за обслуживание кредитной карты – 0 рублей. С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов. Сумма <данные изъяты> является окончательной к оплате. Согласно условиям договора кредитной карты задолженность необходимо оплатить в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (л.д.19).

В материалы дела представлена Информация для клиентов (л.д.21-26).

Согласно п. 1 статьи 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режим его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с п.2 вышеуказанной статьи Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании, <дата> Куловой М.Б. и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Составными частями Договора являются Заявление-Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, по которому Куловой М.Б. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. При заключении договора истец обязалась неукоснительно соблюдать его условия, указанные в договоре, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и уплаты процентов. Поставив свою подпись в заявлении-анкете, истец подтвердила, что ознакомлена и обязуется соблюдать условия, указанные в данных документах.

В обосновании заявленных требований истец ссылается на то, что <дата> направила в адрес ответчика претензию, в которой просила предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора <номер> от <дата> с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средств, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашений основной суммы долга; расторгнуть договор на выпуск кредитной кварты <номер>.

Истец указывает на то, что ответчик в нарушение ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей" не ответил на претензию, не предоставил полную информации, и не представил запрашиваемые документы.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно положениям ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Анализируя собранные по делу доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, суд приходит к выводу о том, что в нарушении положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении банком ее прав, что она лично обращалась в банк с заявлением об истребовании документов по заключенному между сторонами кредитному договору, равно как и доказательств, свидетельствующих о непредставлении банком при заключении кредитного договора полной и достоверной информации об условиях кредитования.

Не содержат таких доказательств и материалы дела.

Представленное в материалы дела обращение истца в банк с требованием о предоставлении копий документов по кредитному делу от <дата>, содержащую помимо требований о предоставлении вышеуказанных документов, также и требования о перерасчете суммы основного долга и процентов без учета комиссий и страховых премий, а также зачете незаконно удержанных сумм в счет погашения задолженности (л.д. 6), не может быть принято как доказательство, подтверждающие обращение истца к ответчику, поскольку доказательств получения ее ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк в материалах дела не имеется.

Согласно пункту 32 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. N 221, действовавших на момент направления истцом претензии, регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы принимаются в объектах почтовой связи с обязательным указанием адреса отправителя.

При приеме регистрируемого почтового отправления или почтового перевода отправителю выдается квитанция. В квитанции указываются вид и категория почтового отправления (почтового перевода), фамилия адресата (наименование юридического лица), наименование объекта почтовой связи места назначения, номер почтового отправления (почтового перевода).

Указанные положения предусмотрены и Правилами, утвержденными Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234

Как следует из материалов дела, истцом представлены претензия, а так же лист описи, содержащий перечень документов от истца в адрес разных банков. На указанном листе имеется печать отделения почтовой связи <адрес>. Квитанции, подтверждающей почтовое отправление с претензией в адрес ответчика, истцом не представлено. Не усматривается, по какому кредитному договору направлялась претензия в ЗАО"Тинькофф Кредитные Системы" Банк от имени истца, отсутствует подпись почтового работника, составившего реестр.

Согласно п.1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При таких обстоятельств, в нарушении ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих обращение в Банк с заявлением о направлении ей необходимых документов. Не представлено истцом доказательств, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования.

Информация, которую истребует истец у банка, составляет банковскую тайну. В соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации истец, как клиент Банка, может получить указанную информацию самостоятельно.

Таким образом, при отсутствии доказательств невозможности получения заемщиком информации по кредиту, отказа Банка в предоставлении информации, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Куловой М. Б. к ЗАО «Тинькофф Кретиные Системы» Банк об истребовании копии документов, а именно: копии договора <номер> от <дата> на выпуск кредитной карты <номер>; копии приложения к договору <номер> от <дата> на выпуск кредитной карты <номер> 8478; расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.Ж. Крутоус

Мотивированное решение изготовлено 06 июля 2015 года