Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-684/2021 (2-5593/2020;) ~ М-5483/2020 от 16.12.2020

Дело №2-684\2021 15 февраля 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего Платоновой Н.М.

при секретаре Тимофеевой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском

15 февраля 2021 года

дело по иску Айткалиевой Р.К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Айткалиева Р.К. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указав, что "."..г. между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме 390000 рублей, на срок до "."..г., под 19,90% годовых. В тот же день, при заключении кредитного договора №..., между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования №РВ 43577-31760655 по страховым продуктам «Единовременный взнос» и программой добровольного медицинского страхования «Личный врач». Сумма страховой премии составила 90000 рублей. Из содержания условий кредитного договора следует, что кредитный лимит составляет 390000 рублей, в том числе: кредит 1 – 90000 рублей (страховая премия), кредит 2 – 300000 рублей (сумма кредитных средств); дата закрытия кредитного лимита "."..г.. После получения выписки о распределении денежных средств стало известно, что в связи с заключением договора страхования на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» перечислены денежные средства в размере 90000 рублей. "."..г. кредит был погашен полностью. "."..г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора. Однако письмом №... от "."..г. Общество отказало в выплате части страховой премии по причине отсутствия в договоре страхования иных условий возврата страховой премии. Так как кредит был погашен в полном объеме досрочно, интерес в страховании утрачен, поскольку при наступлении страхового случая размер страхового возмещения будет равен нулю, что исключает возможность обеспечения возврата кредита. Кроме того, из буквального толкования п.11.4 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» и п.6.7 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» следует, что после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют. Поскольку договор страхования действовал в период с "."..г. по "."..г., что составляет 523 дня, с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии в размере 64208 рублей 20 копеек. Ссылаясь на незаконность действий ответчика по отказу в возврате уплаченной ею страховой примени, при ее праве отказаться от договора страхования, просит суд взыскать в свою пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 64208 рублей 20 копеек, неустойку за период с "."..г. по "."..г. в размере 64208 рублей 20 копеек, неустойку в порядке ст.395 ГК РФ за период с "."..г. по день фактической уплаты задолженности включительно, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец Айткалиева Р.К., её представитель Корняков А.Ш., допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца, в судебном заседании исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке. В представленных письменных возражениях представитель Меженский Д.С. просит отказать Айткалиевой Р.К. в удовлетворении требований, поскольку в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Следовательно, содержание ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №... от "."..г., не применимо к отношениям сторон в сфере страхования. Айткалиева Р.К., подписывая кредитный договор и заявление на включение в число участников программы страхования, действовала добровольно, судом не установлен факт того, что истец выражал свое намерение застраховаться в какой-либо иной страховой компании, при этом Банк, заключая договор страхования при оформлении с истцом кредитного договора, действовал по поручению страховщика. Поскольку оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства, а факт того, что страховые премии удерживаются из средств, вносимых заемщиком в погашение кредита, не свидетельствует о навязанной истцу услуги по страхованию. Договор страхования, заключенный между Айткалиевой Р.К. и ООО СК «ВТБ Страхование», является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ судопроизводство по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В порядке ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1); если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.158 ГК РФ).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривалось, что "."..г. между Айткалиевой Р.К. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №... по программе «Потребительский кредит», по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 390000 рублей, на срок до "."..г., с уплатой 19,90% годовых, с уплатой ежемесячно (до 06 числа каждого месяца) 10331 рубль, что подтверждается копиями согласия (л.д.36-37), графиком платежей (л.д.38-39).

В соответствии с п.1 кредитного договора, кредитный лимит составляет 390000 рублей, из которой: кредит 1 – 90000 рублей, кредит 2 – 300000 рублей.

Согласно п.1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.26-35), кредит предоставляет в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента (п.1.5.1): на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг (п.1.5.1.1); при наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2 (п.1.5.1.2); при отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2.

Следовательно, исходя из условий кредитного договора, Айткалиевой Р.К. была предоставлена сумма кредита в размере 390000 рублей, состоящей из суммы кредита в размере 300000 рублей, страховой премии – 90000 рублей.

В этот же день ("."..г.) между истцом Айткалиевой Р.К. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Оптимум Плюс», что подтверждается копией полиса (л.д.40); страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу – страховая сумма 600000 рублей; обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для получения медицинской помощи, предусмотренной программой ДМС, вследствие расстройства здоровья застрахованного и(или) состояния застрахованного, требующих организации и оказания медицинской помощи (в т.ч. проведения профилактических мероприятий), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг – страховая сумма 600000 рублей. Сумма страховой премии составила 90000 рублей.

Из представленных истцом Айткалиевой Р.К. справок от "."..г. (л.д.43,44) следует, что задолженность по кредитному договору №... от "."..г. отсутствует; договор и счет закрыты.

"."..г. Айткалиева Р.К. обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просила возвратить неиспользованную часть страховой премии, уплаченной по договору личного страхования, в связи с досрочным погашением кредита (л.д.45).

Письмом №... от "."..г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в удовлетворении данных требований (л.д.46), указав, что возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п.6.4 Общих условий программы «Оптимум Плюс» версия 1.5, являющихся приложением №... к Полису по страховому продукту «Единовременный взнос», договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.6.7 Общих условий, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при отказе от договора страхования, если на момент подписания договора страхования: а) возраст застрахованного менее 18 лет или более 70 лет; б) застрахованный состоял на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере; в) застрахованный являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности.

Согласно п.6.8 Общих условий, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай.

Спорный договор страхования заключен на Особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Данные положения Особых условий не соответствует положениям пункта пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, согласно которым договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как указано выше, согласно п.1.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора личного страхования с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование».

Кроме того, в соответствии с п.11 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 21.12.2017 генеральным директором ООО СК «ВТБ Страхование», являющихся приложением №1 к приказу от 21.12.2017 №490-од, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.11.2); договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика; с даты подачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика (п.11.2.4).

Суд учитывает, что страховая сумма по договору страхования соответствует размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществлено Банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору, является мерой по снижению риска не возврата кредита, о чем также свидетельствует полис страхования жизни и здоровья, где прямо указано, что договор заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос».

Принимая во внимание, что Айткалиева Р.К. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, она перестала быть заемщиком, и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, следовательно, в силу п.1 ст.958 ГК РФ прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

Поскольку "."..г. истец Айткалиева Р.К. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору N №... от "."..г., то данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с этим в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ у Айткалиевой Р.К. возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Поскольку при заключении договора страхования оплата страховой премии была произведена в полном объеме за период "."..г. по "."..г., действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита "."..г., договор страхования действовал с "."..г. по "."..г., страховщик имеет право на часть страховой премии именно за этот период, то страховая премия, уплаченная в оставшейся части, подлежит возврату.

Суд полагает возможным взять за основу расчет, представленный истцом, который стороной ответчика оспорен не был, согласно которому размер страховой выплаты пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет 64208 рублей 20 копеек, так как данный расчет соответствует периоду действия страхования и обращения истца с заявлением об отказе.

Таким образом, в пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Айткалиевой Р.К. подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 64208 рублей 20 копеек.

В соответствии с п. 1, 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей, требования потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

По смыслу приведенных норм материального права, ответственность исполнителя наступает за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы), предусмотренных пунктом 1 статьи 28 (если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги)) и пунктами 1 и 4 статьи 29 (при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги)) Закона о защите прав потребителей.

Поскольку в данном случае требование истца о возврате уплаченной страховой премии не было связано с нарушением ответчиками сроков оказания услуги или ненадлежащим качеством оказанной услуги, и основанием заявленного иска указанные обстоятельства не являются, правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании неустойки в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Истец вправе требовать взыскание в его пользу неустойки за неправомерное удержание Банком денежных средств (уклонение от их возврата), путем защиты своих прав в порядке, предусмотренном статьей 395 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из п.11.3 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев, возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Уведомление о расторжении договора страхования ответчиком было получено "."..г., следовательно, в связи с отказом в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии, неустойка подлежит исчислению с "."..г..

Проверив расчет неустойки, суд с ним соглашается, и приходит к выводу, что с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца Айткалиевой Р.К. подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований за период с "."..г. по "."..г. год, размер которой составляет 69344 рубля 86 копеек.

Однако, истцом в соответствии с требованиями с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» заявлена ко взысканию сумма неустойки в размере 64208 рублей 20 копеек, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Айткалиевой Р.К. неустойки за период с "."..г. по "."..г. в размере 64208 рублей 20 копеек.

В соответствии с разъяснениями п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Закона об ОСАГО.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Поскольку отказавшись от исполнения договора, истец Айткалиева Р.К. была вправе рассчитывать на частичный возврат страховой премии, однако её законные требования в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, ответчик неправомерно пользовался указанной суммой, суд полагает о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные пунктом 1 ст. 395 ГК Российской Федерации, с "."..г. по дату фактической оплаты суммы задолженности, как настаивает истец.

Вместе с тем, цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан"), в связи с чем, максимальный размер неустойки ограничен суммой страховой премии уплаченной по договору - 90000 рублей, что прямо указано в п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу последнего абзаца пункта 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", уменьшение размера неустойки при применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется путем снижения суммы неустойки.

Поскольку сумма неустойки будет определена лишь в ходе исполнительного производства, должники не лишены возможности на момент решения вопроса о взыскании начисленной после решения суда неустойки обратиться с иском о снижении ее размера.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено нарушение прав потребителя, выразившееся в уклонении от возврата денежных средств, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда; при определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины причинителя вреда, степень физических и нравственных страданий истца и полагает необходимым размер компенсации морального вреда определить в сумме 1000 рублей, отказав в удовлетворении остальной части исковых требований о компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченной страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда, в силу указанной выше нормы права, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца Айткалиевой Р.К. подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 64708 рублей 20 копеек, исходя из следующего расчета: (64208,20 руб. (страховая премия) + 64208,20 руб. (неустойка) + 1000 руб. (моральный вред)) х 50% = 64708,20 руб.

Оснований для снижения размера неустойки и штрафа по правилам ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку соответствующих ходатайств о снижении начисленной неустойки и штрафа, ответчиком не заявлено, как и не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины. В связи с тем, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу бюджет городского округа-<адрес> государственная пошлина в размере 3768 рублей 33 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Айткалиевой Р.К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Айткалиевой Р.К. часть страховой премии в размере 64208 рублей 20 копеек, неустойку за период с "."..г. по "."..г. в размере 64208 рублей 20 копеек, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 64708 рублей 20 копеек, неустойку в порядке ст.395 ГК РФ за период с "."..г. по день фактической уплаты задолженности.

В удовлетворении требования Айткалиевой Р.К. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании компенсации морального вреда в заявленном размере – отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа – <адрес> государственную пошлину в размере 3768 рублей 33 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись.

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: подпись.