Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-623/2021 (2-5609/2020;) от 12.11.2020

№ 2-623/21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 25.01.2021

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Поповой Н.Н.,

при секретаре Ганцелевич А.А.,

с участием представителей истца Каримова С.И., адвоката Шевченко А.С. и Леденева Д.В., действующего по доверенности,

рассмотрел в судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Каримова Саидбека Илбековича к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным договора страхования жизни, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Каримов С.И. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит признать недействительным договор страхования жизни ПНПРР102 (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенному между истцом и ответчиком, взыскать 300000 руб. страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штрафа за не соблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что 27.03.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни ПНПРР102 (№). В соответствии с п.6.2 указанного договора страхования истец оплатил страховую премию по договору в размере 300000 руб. – 27.03.2019, договор вступает в силу 23.04.2019. При заключении указанного договора страхования ответчик в нарушение прав потребителя, не предоставил истцу полную и достоверную информацию о ключевых характеристиках указанного вида страхования, а так же о рисках, вытекающих из указанного вида страхования, что повлекло нарушение прав истца, как потребителя страховой услуги. В феврале 2020 года истец перед внесением очередного страхового взноса в размере – 300 000 руб., решил узнать, какой он может получить инвестиционный доход по указанному договору страхования, как будет рассчитываться его доход. Указанной информации истец не обнаружил ни в правилах страхования, ни в договоре страхования. Затем истец решил узнать информацию о перечне активов ответчика, от стоимости которых зависит размер его дохода по договору страхования. Указанной информации истец так же не обнаружил ни в договоре страхования, ни в правилах страхования, ни в открытом доступе.

Затем истец решил уточнить информацию о рисках потери денежных средств, которые он передает на хранение в страховую компанию в качестве страховых взносов. При этом истец выяснил, что переданные им в страховую компанию денежные средства в качестве страховых взносов не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ от 23 декабря 2003 года №177 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Разобравшись, что данный договор страхования не имеет никакого практического смысла, истец 11.03.2020 подал ответчику претензию об отказе от договора страхования и о возврате истцу уплаченной страховой премии в размере 300 000 руб. Указанную претензию ответчик получил 13.03.2020, однако не ответил на неё до настоящего времени и не произвел возврат уплаченной истцом страховой премии в размере 300 000 руб. Полагая, что права истца нарушены, он обратился с иском в суд (л. д. 7-11).

Истец Каримов С.И. в судебное заседание не явился, в суд обеспечил явку своих представителей, которые требования иска поддержали.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещено о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание представитель не явился, в деле имеются письменные возражение, в которых просил в иске отказать, а в случае удовлетворения снизить штраф и компенсацию морального вреда.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования, согласно пункту 2 которой при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу пункта 3 статьи 947 Гражданского кодекса РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 27 марта 2019 года между истцом Каримовым С.И., именуемым по договору «Страхователь» и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», именуемым по договору «Страховщик», был подписан договор страхования жизни ПНПРР102 (№).

В соответствии с п.6.2 указанного договора страхования истец оплатил страховую
премию по договору в размере 300 000 рублей - 27 марта 2019 года. Договор вступает в силу 23 апреля 2019 года.

Истцу был выдан страховой полис от 27 марта 2019 года, согласно п.5 которого (Условия страхования):

-                  срок страхования по страховым рискам «дожитие» и «смерть» - с 23.04.2019 года по 22.04 2039 года;

-                  первый страховой взнос по страховому риску «дожитие» - 232266,94 рублей;

-                  первый страховой взнос по страховому риску «смерть» - 67733,10 рублей

-                  страховая сумма по страховому риску «дожитие» - 6834750,00 рублей.

Страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до 23.04.2039 года (п.5.1).

В соответствии с п.5.7 договора страхования, начисление дополнительного
инвестиционного дохода осуществляется с учетом следующей цели инвестиционной
деятельности Страховщика: «повышенная гарантия».

Согласно п.6 договора страхования, порядок уплаты страховой премии «ежегодно».

В соответствии с и 6.2, п.6.3 договора страхования, размер первого
страхового взноса – 300 000 рублей, размер второго страхового взноса и каждого
последующего – 300 000 рублей.

Согласно п.6.6 указанного договора страхования - период оплаты страховых взносов -

20 лет.

В соответствии с п.7.1 указанного договора страхования, договор вступает в силу 23
апреля 2019 года.

Факт перечисления истцом в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховой премии в размере 300 000 руб. подтверждается чек-ордером (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), имеющемся в материалах дела (л.д.49).

Поскольку истцу не была доведена информация о размере инвестиционных доходов, (ДД.ММ.ГГГГ) истец подал ответчику претензию об отказе от договора
страхования и о возврате истцу уплаченной страховой премии в размере 300 000 рублей.

Указанную претензию ответчик получил 13 марта 2020 года, однако ответ истцу не направил, не произвел возврат уплаченной истцом страховой премии в размере
300 000 рублей.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в
действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. ФЗ РФ № 234-Ф3, по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера
инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам
страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу
которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров
имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим
лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного
страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем
лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или
имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за
свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование
заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях
не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного
страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из
соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно пункта 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных не достоверной информацией или недостаточно полной информацией о услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель
(исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и
достоверную информацию услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно части 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора
информацию о товаре (работе, услуге), он вправе: потребовать от продавца (исполнителя)
возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а
если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата
уплаченной суммы.

Таким образом, при заключении указанного договора страхования были нарушены права истца, как потребителя страховой услуги, на получение информации, исходя из общих норма действующего законодательства

В соответствии со статьей 76.1 Федерального закона от 10 07.2002 N 86-ФЗ (ред. от

27.12.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России
является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых
рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в
соответствии с федеральными законами, в том числе за деятельностью субъектов страхового
дела.

1 января 2019 года Центральный банк РФ принял указание №5055-У «О минимальных
(стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования
жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» (Далее Указание).

В соответствии с Указанием, при осуществлении добровольного страхования жизни с
условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием
страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование),
страховая организация должна предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор
добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), информацию о:

-                    фирменном наименовании страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов;

-                        порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску;

-                    сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы,
направляемых на:

обеспечение исполнения обязательств страховой организации по выплате
выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях,
предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя
по договору добровольного страхования);

выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на
платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования;

-                    том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим
подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных
средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта;

-                   порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

-                    наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов;

-                   перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

-                  том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход
выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

-                   порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора
добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об
обязанности страховой организации в случаях, когда она является налоговым агентом,
удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого
удержания,

-                     том, что договор добровольного страхования не является договором банковского
вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не
подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-
ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

В соответствии с п.3, п.4 Указания, информация, предусмотренная Указанием должна
быть предоставлена страховой организацией получателю страховых услуг при заключении
договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана
сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого
договора. Рекомендуемый образец таблицы приведен в приложении к настоящему Указанию.

В случае привлечения страховой организацией для заключения договора добровольного
страхования третьих лиц, действующих в ее интересах (страховой агент, страховой брокер),
страховая организация должна обеспечить соблюдение указанными лицами требований
настоящего Указания.

Указание вступило в силу с 01 апреля 2019 года.

До вступления с силу Указания, действовало информационное письмо Центрального
Банка РФ от 23 января 2019 года №ИН-06-59/4 «О предоставлении информации получателям
страховых услуг при оказании страховыми посредниками услуг по заключению договора
инвестиционного страхования жизни», по содержанию аналогичное Указанию.

Указанный договор страхования подписан 27 марта 2019 года, однако согласно пункту
7.1 договора, вступает в силу с 23 апреля 2019 года, соответственно ответчик обязан был
выполнять требования не только информационного письма Центрального Банка РФ от 23
января 2019 года №ИН-06-59/4, но и Указания Центрального банка РФ от 11 января 2019 года
№5055-У, а так же требования иного действующего законодательства РФ, на основании
которых приняты эти информационное письмо и Указание.

Таким образом, при заключении указанного договора страхования ответчик в нарушение
прав потребителя не предоставил истцу полную и достоверную информацию о ключевых
характеристиках указанного вида страхования, а так же о рисках, вытекающих из указанного
вида страхования, что повлекло нарушение прав истца, как потребителя страховой услуги.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

На основании пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На условиях спорного договора причиняется вред, так как услуга невыгодна по сравнению с хранением денежных средств в банке. На момент заключения договора истец не был поставлен в известность о том, что он может вообще не получить доход.

Кроме того, страховой тариф не может быть равен страховой премии.

Таким образом, суд находит основания для признания недействительным договор страхования жизни ПНПРР102 (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между Каримовым Саиндеком Илбековичем и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», взыскав с ответчика страховую премию в размере 300 000 руб.

Согласно статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред,
причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом)
прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими
отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда
при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не
зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда
осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных
потребителем убытков.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред
(физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личный
неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может
возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения
имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона "О защите прав потребителей", учитывая требования статей 151 и 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие условия, влияющие на размер компенсации, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с положениями пункта 6 статьи 16 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О защите прав потребителей», пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от
суммы, присужденной в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое
требование суду.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом заявления ответчика о снижении штрафа, применяя положения статьи 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер штрафа до 50 000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

При предъявлении иска в суд, истцы были освобождены от уплаты государственной пошлины в доход бюджета.

Государственную пошлину следует взыскать в доход бюджета с ответчика. В соответствии с требованиями статьи 333.19 НК РФ размер госпошлины составит 7000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Каримова Саидбека Илбековича к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным договора страхования жизни, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни ПНПРР102 (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между Каримовым Саинбеком Илбековичем и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Каримова Саинбека Илбековича уплаченную страховую премию в размере 300000 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в размере 50000 руб., а всего 355000 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу местного бюджета госпошлину в сумме 7000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись Н.Н. Попова

Мотивированное решение

составлено (ДД.ММ.ГГГГ)