Решение по делу № 2-1565/2020 от 18.05.2020

Дело №2-1565/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2020года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тюгина К.Б., при секретаре Кобылиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захарова Р. А. к ООО «СК Кадриф», АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Захаров Р.А. обратился в суд с указанными исковыми требованиями к ответчикам, в обоснование ссылаются на следующее. (дата обезличена) между Захаровым Р. А. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор (номер обезличен). При заключении кредитного договора работник Банка разъяснил Захарову Р.А необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору заключить с ООО "СК КАРДИФ" и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от имени банка договора страхования. Размер страховой премии, т.е. суммы, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляли 3 000 рублей в пользу ООО «СК КАРДИФ» и 90 000 рублей в пользу ООО «АльфаСтрахование». Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Договорами установлены следующие виды страховых случаев — получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя, и защита имущества страхователя. Сумма страховых премий включена в сумму основного долга по возврату кредита.

По условиям договоров страхования, страховая премия по договору с ООО «СК КАРДИФ» составила 3 000 рублей, по договору с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составила 90 000 рублей, которые Истец перечислил в пользу страховых компаний в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с (дата обезличена) по (дата обезличена), то есть, на период действия кредитного договора с ПАО «Почта Банк». Кроме того, ПАО «Почта Банк», указан в страховых полисах в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения.

(дата обезличена) Захаров Р.А досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора с ПАО «Почта Банк» (номер обезличен) было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжает действовать, Истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился к страховщикам по кредитному договору (ООО «СК КАРДИФ» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») с целью расторгнуть договор страхования в связи полным досрочным погашением кредита, и требованием вернуть ему неиспользованную часть страховой премии.

Существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договоров страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ООО «СК КАРДИФ» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязаны вернуть Захарову Р.А денежную сумму неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 2 750 рублей со стороны ООО «СК КАРДИФ» и 82 500 рублей со стороны ООО «Альфастрахование-Жизнь».

Указанные суммы основаны на следующих расчетах:

Договор страхования был заключен на 5 лет (или 60 месяцев). Страховая премия по Договору с ООО «СК КАРДИФ» составила 3 000 рублей за весь срок действия Договора или 50 рублей 00 копеек в месяц. Срок фактического пользования составил с (дата обезличена) по (дата обезличена), то есть, 5 месяцев. Страховая премия за этот период (5 месяцев) составила: 50 рублей х 5 месяцев = 250рублей 00 коп. Итого, 3 000 рублей - 250 рублей 00 коп. = 2 750 рублей 00 копеек.

Договор страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» был заключен на 5 лет (или 60 месяцев). Страховая премия по Договору составила 90 000 рублей за весь срок действия Договора или 1 500 рублей в месяц. Срок фактического пользования составил с (дата обезличена) по (дата обезличена)г,то есть, 5 месяцев. Страховая премия за этот период (5 месяцев) составила: 1 500 рублей х 5 месяцев= 7 500 руб. Итого, 90 000 рублей- 82 500 рублей = 82 500 рублей

Учитывая изложенное, считает, что договора страхования от (дата обезличена) подлежат расторжению, а ООО «СК КАРДИФ» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязаны вернуть Захарову РА неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере. Настоящие требования основаны на следующих нормах Законодательства РФ.

Из условий договора следует, что в соответствии с Договором страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № (номер обезличен) Оптимум 2, от причинения вреда здоровью и его смерти от (дата обезличена) и ООО «СК КАРДИФ» (номер обезличен) от (дата обезличена). о страховании имущества и гражданской ответственности, заключенными между Банком как страхователем и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «СК КАРДИФ», Правилами страхования разработаны Условия договора страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка. Условиями договоров страхования предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание заключить Договор страхования, "страховщиками" являются ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ООО «СК КАРДИФ», а "страхователем" - Банк.

Платой за оформление договоров страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за заключение Договоров, а также компенсация расходов Банка на оплату страховых премий по договорам страхования.

Просит суд:

1. Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу Захарова Р.А денежные средства в размере 2 750 рублей, в счет возврата неиспользованной части страховой премии по (номер обезличен) от (дата обезличена)

2. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Захарова Р.А денежные средства в размере 82 500 рублей 00 коп., в счет возврата неиспользованной части страховой премии по Договору № (номер обезличен) Оптимум 2 от (дата обезличена)

3. Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ООО «СК КАРДИФ» в пользу Захарова Р.А компенсацию за услуги юриста в размере 10 000 рублей.

4. Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ООО «СК КАРДИФ» в пользу Захарова Р.А денежные средства в счет оплаты штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

5. Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» и ООО «СК КАРДИФ» в пользу Захарова Р.А денежные средства в счет компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебное заседание участвующие лица: истец - Захаров Р.А., представителя ответчиков - ООО «СК Кадриф», АО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также представитель третьего лица – ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об отложении дела не ходатайствовали.

Захаров Р.А. просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Со стороны АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд представлено письменное возражение на исковые требования.

Суд, с учетом мнения сторон, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.307, 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что (дата обезличена) между Захаровым Р. А. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор (номер обезличен).

(дата обезличена), между Захаровым Р. А. и ООО "СК КАРДИФ" заключен Договор (номер обезличен) страхования имущественной ответственности, срок договора – 1 год с даты заключения договора страхования. страховые риски – убытки от повреждения, гибели, утраты имущества, вследствие причинения вреда имуществу третьих лиц, непредвиденные расходы, предусмотренные условиями договора, страховая премия – 3000 руб.

(дата обезличена) между Захаровым Р. А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор (номер обезличен) Оптимум 2 (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых операций), срок действия договора – 60 мес., страховыми случаями по являются: «Смерть» и «Инвалидность», страховая премия – 90000 руб.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от (дата обезличена)г. (номер обезличен), включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договоры страхования находятся на руках у Истца, собственноручно подписаны и приложены к исковому заявлению. Наравне с договором страхования Истец добровольно, собственноручно подписал и заявление на страхование. В заявлении на страхование, а также в договоре на страхования указано, что: истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг;

- уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению;

- условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы;

- уведомлен, что договор страхозания вступает в силу с уплаты страховой премии;

- страховая премия может быть уплачена любым удобным способом, как в наличной так и безналичной форме за счет собственных денежных средств так и включена в стоимость заемных средств;

- Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, т.о., Истец принял окончательное решение о вступлении договоров страхования в силу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхована», не представлено.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Ссылок на обеспечительные меры в тексте кредитного договора заключенного между Масленниковой Н.В. и ПАО «СКБ-банк» не содержится.

Договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а также наоборот. Более того, договор страхования и кредитный договор имеют разный предмет договора, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным истцом.

Все документы по страхованию предоставлялись Захарову Р.А. для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования он моа отказаться от принятия договора страхования.

Исходя из вышеизложенного, Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата обезличена) (номер обезличен) "О рассмотрении судами_гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращаемся, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от (дата обезличена) N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования.

В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования. Следовательно, п. 5.6 Условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ, а ст. 32 Закона о защите прав потребителей к рассматриваемому спору не должна применяться.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона (номер обезличен) от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут бьщь имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц.

В соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск-, или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса».

Расторжение договора страхования не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования. Кроме того, решение о досрочном расторжении договоров страхования принимается Истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

В соответствии с п. 4.1 Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным, страховая сумма указана в договорах страхования и будет выплачена при наступлении страхового случая в фиксированной форме.

В договоре страхования или законе отсутствует условие об изменении страховой суммы после заключения договора страхования соразмерно погашению задолженности по кредиту.

На основании и. 3 ст. 958 ГК РФ, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

Поскольку судом отказано в основных требованиях Захарова Р.А. о взыскании части страховой премии, оснований для удовлетворения дополнительных требований – о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и расходов по оплате услуг юриста, производных от первоначальных, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Захарова Р. А. к ООО «СК Кадриф», АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд Нижегородской области.

Судья Кстовского

городского суда

(адрес обезличен): К.Б.Тюгин