Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-711/2020 (2-10834/2019;) ~ М-9798/2019 от 08.11.2019

2-711/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2020 года

Одинцовский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи                 Павловой И.М.

при секретаре                                             Дутовой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Лукьяновой Натальи Николаевны к ООО СК «ВТБ Страхование» в связи с наступлением страхового случая признать незаконными бездействия и обязать исполнить обязательства по договору страхования.

                                                                У с т а н о в и л:

       Истец обратился в суд с вышеназванным иском к ООО СК «ВТБ Страхование». В окончательной редакции своих требований просит:

       Признать нарушением прав и законных интересов истца, выразившиеся в бездействии ответчика и игнорировании им своих обязательств по договору страхования. Обязать ответчика выплатить истцу 900 000 руб. в связи с наступлением страхового случая для восстановления здоровья и оплаты кредита Банку «ВТБ», компенсации морального вреда в размере 900 000 руб.    и возложить судебные расходы на ответчика.

       Требования мотивировал тем, что, 24.10.2018г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования № сроком действия с 25.10.2018г. по 24.10.2023г. на страховую сумму 900 000 руб.

       Этот договор принудительно-добровольного страхования является неотъемлемой частью кредитного договора истца с Банком «ВТБ» от той же даты- 24.10.2018г.

       Согласно договору страхования при наступлении страхового случая, связанного со здоровьем и возможной потерей трудоспособности, ответчик обязан возместить истцу страховую выплату.

       В связи с ухудшением состояния здоровья по медицинским показаниям 18.04.2019г. истцу была выполнена операция на поясничном отделе позвоночника, проведено послеоперационное лечение, наступила потеря трудоспособности. Истец нуждается в санаторно-курортном лечении.

       22.07.2019г. истец обратилась к Страховщику с заявлением о страховом случае и выплате страхового возмещения. Страховщиком данное заявление, проигнорировано, ответ не дан, в связи с чем, как полагает истец, ответчик присвоил себе право неосновательного обогащения за счет денежных средств истца, оплаченных на страхование.

       В судебное заседание истец и ее представитель по доверенности Айрапетян Р.А., настаивали на удовлетворении иска, включив штрафные санкции, просили рассмотреть дело без их участия.

       Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности иск не признала, в суд представлен письменный отзыв и заявление о рассмотрении дела без участия представителя.

       Суд с учетом поступивших заявлений счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и их представителей.

       Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

       В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 02.12.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ), ч.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

       Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

         ч.2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

         Как следует из материалов гражданского дела: 24.10.2018 г. между Лукьяновой Н.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, удостоверенный страховым полисом «Финансовый резерв Профи» №. Страховая премия оплачена истцом в сумме 108 000 руб. Срок действия договора страхования с 25.10.2018г. по 24.10.2023.

         Неотъемлемой частью Полиса страхования являются Особые условия страхования по страхования «Финансовый резерв».

         В соответствии с Полисом страхования, Лукьянова Н.Н. определил следующие страховые риски:

- смерть в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность в результате несчастного случая или болезни;

- временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни;

- потеря работы.

         Договором страхования определен размер страховой суммы, которая составляет 900 000,00 руб.

         С особыми условиями Лукьянова Н.Н. ознакомлена и согласна. Экземпляр условий на руки получила (л.д. 46).

         В соответствии с п. 4,5.8 особых условий страхования событие «госпитализация» не признается страховым случаем, если событие произошло в результате лечения заболеваний, имевших место до начала действия Договора страхования.

         Как указывает ответчик в своих возражениях на иск: 24.07.2019 от Банка ВТБ в страховую компанию поступило заявление о наступлении события имеющего признаки страхового - госпитализация застрахованного лица Лукьяновой Н.Н. Были - предоставлены документы (Выписка из мед. карты амбулаторного больного от 02.2 04.2019, Выписного эпикриза от 26.04.2019, Выписного эпикриза от 15.04.2019), из которого следует, что причиной госпитализация застрахованного лица Лукьяновой НН явилась «грыжа межпозвонковая диска L5-S1, Хроническая смешанная (вертеброгенная, дискогенная) правосторонняя S1 радикулопатия в стадии затянувшегося обострения».

         При этом при анализе предоставленных Истцом медицинских документов стало известно, что у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования диагностирована «хроническая дискогенная радикулопатия с выраженным синдромом (2016 г.)».

         Ответчик свой отказ в выплате страхового возмещения мотивирует тем, что временная нетрудоспособность вызвана заболеванием, возникшем до заключения договора страхования, что в силу п. 4,5.8 особых условий страхования не признаются страховым событием.

         Разрешая спорные правоотношения, суд приходит к следующему.

         Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы установлены ст. 964 ГК РФ, из которой следует:

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

         Такое основание, как временная утрата нетрудоспособности застрахованного лица в случае лечения заболевания имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования ст. 964 ГК РФ не содержит.

         Следовательно, п.4.5.8 особых условий страхования противоречат Гражданскому Кодексу РФ, следовательно, в силу ч.4 ст. 167 ГК РФ, ч.2 ст. 168 ГК РФ ничтожен.

         Что так же согласуется со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, из которой следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

         При таких обстоятельствах отказ    ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения по договору страхования, удостоверенному страховым полисом «Финансовый резерв Профи» № по страховому риску: временная нетрудоспособность в результате болезни является не законным и нарушающим      законные права и интересы Лукьяновой Н.Н.

          Лукьянова Н.Н., заключив договор страхования и уплатив ответчику страховую премию в сумме 108 000 руб. вправе рассчитывать на страховое возмещение в случае наступления страхового события.

         Собранными материалами по делу (л.д. 14-17) подтверждена временная нетрудоспособность в результате вышеуказанной болезни в следующие периоды:

с 04.04.2019г. по 15.04.2019г. № листок нетрудоспособности, выданный    ГБУЗ МО Одинцовская ЦРБ;

с 16.04.2019г. по 29.04.2019г. №, листок нетрудоспособности, выданный ФГБУ 3 ЦВКГ им. А.А. Вишневского МО;

с 30.04.2019г. по 13.06.2019г. № листок нетрудоспособности, выданный ГБУЗ МО Краснознаменская городской поликлиникой;

с 14.06.2019г. по 12.07.2019г. № выданный ГБУЗ МО Краснознаменская городской поликлиникой;

         Итого: период нетрудоспособности составил 100 дней.

         А так же весь период наблюдения за больной лечебными учреждениями (100 дней) подтверждается выпиской из амбулаторной карты и заверенной копией амбулаторной карты за период с 16.04.2019г. по 12.07.2019г., выданной ГБУЗ МО Краснознаменская городской поликлиникой (л.д. 54-55); выпиской из истории болезни с 16.04.2019г. по 26.04.2019г. выданной ФГБУ 3 ЦВКГ им. А.А. Вишневского МО (л.д. 56-57); выписным эпикризом из истории болезни за период с 04.04.2019г. по 15.04.2019г. выданный    ГБУЗ МО Одинцовская ЦРБ (л.д. 58-59); с датами установления диагноза (число, месяц, год) и проведенного лечения.

         Таким образом, суд признает страховым событием период в 100 дней временной нетрудоспособности Лукьяновой Н.Н. в результате болезни.

         Согласно п. 10.1.2 Условий договора страхования при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» страховая выплата производиться следующим образом: «в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения производиться ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 (пятнадцатого) дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 (дней) дней нетрудоспособности».

         При расчете следует из следующих данных:

         0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день - 900 000 руб. х 0,1% = 900 руб. за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности, начиная с 15 (пятнадцатого) дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 (девяносто) дней нетрудоспособности.

         Заявление о наступлении события (временная утрата нетрудоспособности застрахованного в результате болезни) от 22.07.2019г. до настоящего времени ответчиком не разрешено (л.д. 8).

         Таким образом, истец Лукьянова Н.Н. как выгодоприобретатель имеет право на получение страхового возмещения по договору страхования, удостоверенному страховым полисом «Финансовый резерв Профи» № по страховому риску: временная нетрудоспособность в результате болезни за 85 дней в сумме 76 500 руб., исходя из следующего расчета:

         85 дней период нетрудоспособности в соответствии с п.10.1.2 Условий договора страхования (100дн. в период с 04.04.2019г. по 12.07.2019г.)-15дней.

         Размер страхового возмещения подлежащего к взысканию составит 76 500 руб. (900руб. х 85дней).

         Истец требует денежную компенсацию морального вреда в сумме 900 000 руб. и штраф в размере 50%, установленные п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона о защите прав потребителей.

         Ответчик просит о снижении штрафных санкций в порядке ст. 333 ГК РФ.

         Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

         Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

         В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

         Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (пункт 45).

        Таким образом, факт причинения морального вреда ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору не нуждается в доказывании и считается установленным.

         Виновность действий ответчика следует из незаконного включения в условия договора п. 4.5.8, и как следствие необоснованного отказа в выплате страхового возмещения, установленного законом.

         Суд, учитывая степень вины ответчика, считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

         В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

         Истец обращался к ответчику с требованием об исполнении обязательств в досудебном порядке, однако, указанные требования ответчиком добровольно исполнены не были.

         При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя, а также то, что судом при рассмотрении настоящего спора признано обоснованным заявленное требование о взыскании с ответчика страхового возмещения, компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

        Вместе с тем предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой, предусмотренной законом неустойки.

         Суд взыскивает штраф в размере 50% от суммы взысканного страхового возмещения и компенсации морального вреда, что составляет 43 250 руб. (76 500 руб.+10 000 руб.):2. Оснований к снижению штрафа с учетом применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

         В силу ст.103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19, 333.36 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Одинцовского городского округа Московской области государственная пошлина в сумме 3 795 руб.

         Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                              Р Е Ш И Л:

         Иск Лукьяновой Натальи Николаевны удовлетворить частично.

         Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» (ИНН №) в пользу Лукьяновой Натальи Николаевны страховое возмещение по Договору страхования, удостоверенному страховым полисом «Финансовый резерв Профи» № по страховому риску: временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни в сумме 76 500 руб.; компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф 43 250 руб., а всего взыскать 129 750 руб.

         В удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа в большем размере отказать.

          Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» (ИНН №) в доход бюджета Одинцовского городского округа Московской области госпошлину в сумме 3 795 руб.

          Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда.

                                    Судья: