Решение по делу № 2-2148/2016 ~ М-2161/2016 от 20.07.2016

Дело № 2-2148/2016 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

Воркутинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Круковской А.В.,

при секретаре судебного заседания Стасюк И.В.,

с участием истца Маллаева Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Воркуте Республики Коми

23 августа 2016 года гражданское дело по иску Маллаев Т.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании графика платежей незаконным, установлении ежемесячного платежа в соответствии с прилагаемым графиком,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с иском к ответчику о признании графика погашения по кредитному договору ... от ..., заключенному между ним и ответчиком незаконным, установлении ему суммы ежемесячных платежей в счет погашения кредита по кредитному договору ... от ... в размере по ... до 21 числа каждого месяца, последний платеж до ... в размере ... руб.; установлении ему суммы ежемесячного платежа в счет погашения процентов за пользование кредитом по Кредитному договору ... от ..., заключенному между ним и ответчиком с ... в следующих размерах:

...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...
...	...	...	...

установлении ему суммы ежемесячного платежа в счет комиссии за услугу SMS-пакет по кредитному договору ... от ..., заключенному между ним и ответчиком в размере ... руб..

В обоснование иска истец указал, что между ним и ответчиком ... был заключен кредитный договор ... о предоставлении потребительского кредита в размере ... руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка по договору составляет 26,90% годовых. При заключении договора составлен график погашения по кредиту. Он считает, что суммы погашения основного долга по договору и процентов нарушают его интересы, график погашения по кредиту составлен не верно, влечет переплату с его стороны, оплата долга по графику влияет на его материальное положение. Указанные обстоятельства являются основанием для изменений графика платежей по кредитному договору. Он обращался с претензией к банку, но банк её проигнорировал.

В отзыве на исковое заявление ответчик возражал относительно требований истца, в иске просил отказать. Указал, что все условия предоставления, использования и возврата кредита составлены в соответствии с требованием законодательства, истец получил график погашения кредита, подписал его, соответственно, согласился с условиями кредита и графиком погашения. Начисление процентов производится на остаток непогашенного кредита по день погашения кредита, с учетом процентной ставки предусмотренной условиями кредитного договора. Обстоятельства, указанные истцом в исковом заявлении не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам иска и письменных пояснений, дополнительно пояснил, что при заключении договора у него не было возможности хорошо ознакомиться с его условиями и с графиком, так как была большая очередь в банке и он торопился на поезд, только дома смог все пересчитать и пришел к выводу, что банк составил не верный график.

Ответчик извещен о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил.

В соответствии со ст. 167 ГПК дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из положений ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок и порядок его возврата, размер и порядок уплаты процентов.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу пункта 15 статьи 7 данного закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Статьей 6казанного закона предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 3, 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Судом установлено, что на основании заявления Маллаев Т.А. от ... о предоставлении ему ООО «ХКФ Банк» кредита без индивидуального добровольного личного страхования, с подключением СМС-пакета ... руб. в месяц между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил ему кредит на сумму ... руб., на 60 месяцев под 26,90 % годовых. Указанное заявление истец подписал собственноручно.

Истец также подписал соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком состоит из Индивидуальных условий Договора, Общих условий Договора, графика погашения.

В Общих условиях по кредиту, в разделе 2 даны разъяснения относительно процентной ставки по кредиту, обязательств по возврату кредита, уплате процентов, стоимости банковских услуг и сроках их выполнения.

В соответствии с п.1 раздела II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), а также указанной в индивидуальных условиях по кредиту.

Пунктом 1.1. раздела II Общих условий Договора предусмотрено, что процентный период – период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий Договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в индивидуальных условиях по кредиту.

В Индивидуальных условиях по кредиту, подписанных истцом и представителем ответчика в день выдачи кредита, отражено, что указанные процентные ставки по договору являются переменными, их величины могут меняться в зависимости от изменения ключевой ставки. Также даны разъяснения понятию ключевой ставки, возможности изменения процентной ставки в зависимости от изменения ключевой.

В п.6 Индивидуальных условий по кредиту предусмотрено, что оплата кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере 11983,25 рублей в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита имеются сведения о получении истцом графика погашения по кредиту.

Таким образом, из условий заключенного между сторонами договора явно следует, что в момент его подписания Маллаев Т.А. был уведомлен о полной стоимости кредита, порядке его предоставления, размере процентов и ежемесячного платежа, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца, содержание заявки, график.

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для него условиях.

Подписывая договор, истец согласился с его условиями и признал их подлежащими исполнению. В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора, данные условия стали обязательными для сторон. Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, истцом не представлено.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении его к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, либо заключения кредитного договора под влиянием обмана.

Из анализа представленного суду кредитного досье, следует, что график погашения кредита составлен в соответствии с индивидуальными условиями: ежемесячный платеж составляет ... руб., количество платежей 60, дата ежемесячного платежа 21 число каждого месяца.

Представленный истцом график погашения кредита не соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Принимая во внимание, что Маллаев Т.А. добровольно выразил волеизъявление на заключение с ответчиком кредитного договора, был ознакомлен с его Условиями, о чем свидетельствуют подпись истца; размер выплат, определен сторонами по взаимному соглашению, информация о полной стоимости кредита и размере процентов в рублях отражена в тексте кредитного договора, заключенный между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия кредитного договора, положения ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении договора ответчиком соблюдены, суд не находит оснований для признания незаконным графика погашения по заключенному кредитному договору.

Доводы истца о том, что, будучи экономически слабой и зависимой стороной в правоотношениях с банком, он был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, в ходе судебного разбирательства по делу истцом не подтверждены. Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлено.

Ссылки истца на Указание Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года N 2008-У не могут быть приняты судом во внимание, поскольку данный документ утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У, т.е. на дату заключения спорного кредитного договора не действовал.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Как следует из материалов дела, истец ... направил в адрес ответчика заявление с просьбой изменить сумму ежемесячного платежа в счет погашения основного долга по кредитному договору, установив за период с ... по ... в размере ... руб., размер последнего платежа ... руб., а также изменить график погашения процентов, установив ежемесячный платеж в зависимости от остатка.

... истец вновь направил заявление с просьбой пересмотреть график платежей согласно заявлению от ....

Сведений о направлении ответа от ответчика материалы дела не содержат.

Кредитный договор не содержит возможности изменения его условий заемщиком в одностороннем порядке.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и во взаимосвязи с нормами гражданского законодательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Маллаев Т.А. об изменении ежемесячного платежа в счет погашения кредита в погашение основного долга и погашение процентов по заключенному кредитному договору, поскольку изменение имущественного положения истца, не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, а потому правовых оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, для изменений условий кредитного договора не имеется.

Как было указано ранее, истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, личная подпись истца в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях по кредиту от ... подтверждает факт его ознакомления и согласия с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования, в графике платежей указана полная стоимость кредита в рублях, общая сумма ежемесячного платежа, в том числе основной долг и проценты по нему, таким образом, полная стоимость кредита определима.

Получив на руки график погашения по кредиту истец не был лишен возможности произвести арифметический расчет процентов, которые в общей сумме должны быть им погашены до истечения срока действия кредитного договора, т.е. до ... и в случае несогласия не подписывать кредитный договор.

Кроме того, доказательства ухудшения материального положения заемщика, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, истцом не доказано наличие оснований к изменению и расторжению кредитного договора.

Оформление услуги СМС-пакета, отражено в заявлении истца от ..., размер услуги (... руб. ежемесячно) полностью соответствует указанному в графике погашению, сумма выделена отдельной строкой, не влияет на сумму кредита и процентов по нему, включена в общую сумму ежемесячного платежа.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении требований Маллаев Т.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании графика погашения по кредитному договору ... от ..., заключенному между ним и ООО «ХКФ Банк» незаконным, изменении в соответствии с прилагаемым графиком суммы ежемесячных платежей в счет погашения кредита по кредитному договору и суммы ежемесячного платежа в счет погашения процентов за пользование кредитом по кредитному договору ... от ..., заключенному между ним и ООО «ХКФ Банк», установлении суммы ежемесячного платежа в счет комиссии за услугу SMS-пакет по кредитному договору ... от ..., заключенному между ним и ответчиком в размере ... руб. - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения, которое изготовлено ....

Судья А.В. Круковская