Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2161/2017 ~ М-1151/2017 от 11.05.2017

Дело № 2-2161/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2017 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Адиканко Л.Г.

при секретаре Хмелевской К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коваленко Андрея Владимировича к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, обязании прекращения начисления процентов, установлении размера задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Коваленко А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор № № обязать ответчика прекратить начисление процентов на сумму основного долга, зафиксировать общую сумму долга в размере <данные изъяты>, состоящую из основного долга в размере <данные изъяты>, начисленных процентов в размере <данные изъяты>, неустойки в размере <данные изъяты>. Требования иска мотивированы тем, что 11.08.2014 года между истцом и ответчиком заключен потребительский кредит №, однако после заключения договора истец потерял возможность оплачивать платежи в срок в связи с возникновением непредвиденных проблем, повлекших существенное уменьшение дохода. Заключая кредитный договор, доход истца составлял <данные изъяты> в месяц, в настоящее время ежемесячный доход составляет <данные изъяты>. В порядке досудебного урегулирования спора истец направлял в Банк претензию, однако заявленные Коваленко А.В. требования о расторжении кредитного договора и о снижении неустойки оставлены без удовлетворения. При заключении кредитного договора против воли истца с него была удержана сумма страховки, следовательно, действия ответчика по взиманию платы за подключение к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителя. Рассчитанная Банком неустойка является завышенной, в результате перерасчета, проведенного истцом, сумма неустойки составляет <данные изъяты>

Истец Коваленко А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых указал о несогласии с иском Коваленко А.В., поскольку изменение материального положения должника не является основанием для расторжения кредитного договора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, согласно пункта 2 статьи 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права следует, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, при этом наступившие обстоятельства должны быть на момент заключения сделки заведомо непредвиденными.

В силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из материалов дела следует, что 11.08.2014 года между Коваленко А.В. и ОАО (ныне – ПАО) «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № № на получение кредита на сумму <данные изъяты> под 47 % годовых на срок 36 месяцев, путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента.

Указанным договором предусмотрена обязанность заемщика оплачивать кредит ануитетными платежами в сумме <данные изъяты>, подлежащих внесению 11 числа каждого месяца.

Из представленной в дело выписки по счету на имя Коваленко А.В. следует, что обязательства по возврату кредита заемщиком не исполняются надлежащим образом, по состоянию на 11.02.2017 года имеется задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе:

проценты за наличные операции - <данные изъяты>

основной долг (наличные операции) <данные изъяты>

неустойка за нарушение исполнения обязательств – <данные изъяты>;

просроченный остаток основного долга – <данные изъяты>

просроченные проценты – <данные изъяты>

проценты на просроченный кредит – <данные изъяты>

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о расторжении заключенного с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитного договора по основаниям, предусмотренным статьей 451 ГК РФ, Коваленко А.В. ссылается на снижение уровня его дохода, что привело к утрате возможности вносить ежемесячные платежи по договору.

В подтверждение тяжелого материального состояния истец представил суду копию пенсионного удостоверения, выданного 03.09.2012 года; копию справки МСЭ об установлении инвалидности с 29.06.2000 года; копию трудовой книжки, согласно которой последняя запись о трудоустройстве датирована 1992 годом.

Исходя из анализа данных доказательств, суд находит, что на момент заключения кредитного договора обстоятельства, на которые ссылается истец в подтверждение тяжелого материального положения, уже существовали.

По убеждению суда, вступая в договорные отношения с банком, которые обусловлены для заемщика несением бремени погашения задолженности, то есть, материальными расходами в течение длительного времени, учитывая личные обстоятельства и финансовые перспективы, не исключая возможности снижения уровня своего дохода, Коваленко А.В. должен был оценить, сможет ли он надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком в течение срока действия договора, в том числе вследствие изменения своего материального положения.

Изменение материального положения относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора и не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Данные обстоятельства в соответствии с действующим законодательством не освобождают сторону от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, и в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика противоречит принципам разумности и справедливости, нормами Гражданского кодекса РФ, положениями кредитного договора не предусмотрена возможность расторжения договора по требованию заемщика по основаниям, указанным истцом в иске.

В силу вышеприведенных норм материального права доводы истца о необоснованном удержании с него суммы страховой премии не являются основанием для расторжения заключенного с ответчиком 11.08.2014 года кредитного договора. В рамках заявленных истцом требований законность заключения договора страхования не подлежит проверке.

Требования истца об установлении путем фиксирования суммы задолженности, включающей в себя сумму основного долга, процентов и неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку право на получение процентов за пользование кредитными средствами, равно как и неустойки за неисполнение условий договора предусмотрено спорным договором и действующим законодательством. Действия банка по начислению процентов и неустойки основаны на нормах действующего законодательства и условиях спорного договора, что исключает злоупотребление своими правами в поведении кредитора.

Учитывая, что кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец - по их возврату, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от финансовой стабильности истца, снижения уровня его доходов, следовательно, истец, являясь заемщиком по обязательствам договора от 11.08.2014 года, обязан выполнять условия договора.

Анализируя установленные судом обстоятельства, оценивая представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Коваленко А.В. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых Коваленко Андрея Владимировича к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № 14/0963/00000/401920 от 11 августа 2014 года, обязании прекращения начисления процентов, установлении размера задолженности, отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (26.06.2017 года).

Председательствующий: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья Емельяновского районного суда          Л.Г. Адиканко