Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-491/2016 ~ М-370/2016 от 14.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск 01 июня 2016 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи М.Ю. Дмитриевой,

    при секретаре М.В.Турнаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-491/2016 по иску Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к ФИО о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество Ханты-Мансийский банк Открытие» (ранее именуемое ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК) (далее по тексту - ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», истец, Банк) в лице представителя по доверенности ФИО1 обратилось в суд с иском к ФИО (далее заемщик, ответчик, клиент) о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования истец мотивирует тем, что ... Банк и ФИО заключили кредитный договор ... (далее кредитный договор). Кредитный договор заключен путем подачи Клиентом в Банк заявления на предоставление кредита, являющегося предложением (офертой) Клиента Банку. Акцептом оферты Клиента является факт зачисления Банком суммы кредита на счет Клиента, оферта считается акцептованной с момента такого зачисления. Отношения сторон по кредитному договору регулируются: заявлением Клиента на предоставление кредита, содержащего существенные условия; общими условиями Кредитного договора, которые признаются Банком и Клиентом в качестве обязательных и подлежащих применению к правоотношениям сторон; графиком возврата кредита. Кредитный договор заключен на следующих условиях: сумма кредита 316841 рубль, процентная ставка за пользование кредитом – 17% годовых, срок кредитования - с даты зачисления денежных средств на счет клиента по 06.04.2018 года. За нарушение ответчиком сроков возврата кредита и/или иных платежей, пунктом 1.6 Общих условий кредитного договора предусмотрена штрафная неустойка за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа, но не менее 300 рублей. По утверждению истца, им исполнены обязательства по кредитному договору, сумма кредита предоставлена ответчику путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие». Ответчик на протяжении пользования кредитом не надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в частности, по уплате сумм основного долга и процентов, отказавшись, таким образом от исполнения договора в одностороннем порядке, в связи с чем истцом направлялось ответчику требование о погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без исполнения. В обеспечение исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору ответчиком с истцом заключен договор залога транспортного средства № ... от ... на приобретенный ответчиком с использованием кредитных средств истца автомобиль LADA, 211440, LADA SAMARА, год выпуска 2013, идентификационный номер (VIN) ХТА211440D5196879, кузов номер ХТА211440D5196879, двигатель 11183, 5906193, цвет средний серо-зеленый металлик (далее предмет залога). В соответствии с отчетом ООО «Агентство «Бизнес-актив» от ..., рыночная стоимость предмета залога составляет 170000 рулей. По правовому обоснованию требований, ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 334, 348, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО в пользу Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме 263844 рубля 77 копеек, в том числе: основной долг по кредиту – 205223 рубля 81 копейка, просроченные проценты – 23423 рубля 44 копейки, штрафы за просроченный основной долг – 22193 рубля 08 копеек, штрафы за просроченные проценты – 13004 рубля 44 копейки. Обратить взыскание на имущество, заложенное имущество ..., год выпуска ... идентификационный номер ... кузов номер ХТА211440D5196879, двигатель ... цвет ... путем продажи заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную (продажную) цену заложенного имущества в сумме 170000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 11838 рублей 44 копейки.

Определением суда от ... наложен арест на принадлежащий ФИО автомобиль марки ... год выпуска ... идентификационный номер ... кузов номер ... двигатель 11183, 5906193, цвет средний серо-зеленый металлик, государственный регистрационный знак ...

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает ...

Ответчик ФИО, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела ... в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений по иску не имеет.

На основании ч.3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие участников процесса.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно же пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании из материалов дела: заявления на предоставление потребительского кредита, графика платежей, Общих условий кредитного договора, распоряжения на выдачу кредита/транша от ..., договора купли-продажи автомобиля ... от ..., договора залога транспортного средства ... от ..., судом установлено, что ФИО ... обратился в Банк с заявлением на предоставление потребительского кредита в сумме 316841 рубль. Истцом был предоставлен ответчику кредит в указанной сумме под 17% годовых сроком возврата ... путем уплаты не позднее 20 числа каждого месяца аннуитентными платежами. В обеспечение обязательств истцом с ответчиком заключен договор залога транспортного средства №... от ..., предметом которого является приобретаемое ФИО транспортное средство ... год выпуска ... идентификационный номер ... кузов номер ... двигатель ... цвет ...

На основании распоряжения ... на выдачу кредита/транша, Банк предоставил ответчику кредит путем зачисления суммы 316841 рубль на ссудный счет Заемщика ... с последующим перечислением на расчетный счет продавца ТС ... (...

Согласно графику платежей, выписке по лицевому счету, расчету задолженности, до настоящего времени кредит не погашен, сумма задолженности, составляет 263844 рубля 77 копеек ...

Согласно п. 1.3. Общих условий кредитного договора и п.2 Заявления на предоставление потребительского кредита (л.д. 15,11) Клиент обязуется уплачивать Банку проценты по ставке 17 % годовых, начисление процентов на сумму основного долга (кредита) производится со дня, следующего за днем перечисления кредита на счет Клиента, по установленный кредитным договором день возврата кредита. При этом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в месяце (28/29/30/31) – в году (365/366).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

За весь период пользования кредитом Банком начислялись проценты (17%), Заемщиком частично и не регулярно вносились денежные средства на погашение процентов, таким образом, согласно выписке по лицевому счету, расчету задолженности, задолженность Заемщика по основному долгу по состоянию на 23.03.2016 года составила 205223,81 рубля, по процентам за пользованием кредитом - 23423,44 рубля ...

За нарушение Заемщиком сроков возврата кредита и/или уплаты процентов и/или иных платежей в соответствии с кредитным договором, согласно пункта 1.6. Общих условий кредитного договора предусмотрена штрафная неустойка за каждый день просрочки в размере 0,5% процентов от суммы просроченного платежа, но не менее 300 рублей.

Сумма неустойки за нарушение срока возврата кредита за период с 09.04.2013 года по 23.03.2016 года согласно расчету истца составляет 22193,08 рубля, сумма неустойки за нарушение срока уплаты процентов за период с 09.04.2013 года по 23.03.2016 года, согласно расчету составила 13004,44 рубля (...

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО по кредитному договору ... от ... составляет 263844 рубля 77 копеек, в том числе: основной долг по кредиту – 205223 рубля 81 копейка, просроченные проценты – 23423 рубля 44 копейки, штрафы за просроченный основной долг – 22193 рубля 08 копеек, штрафы за просроченные проценты – 13004 рубля 44 копейки.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Поскольку ФИО с 20.01.2015 года нарушался график погашения кредита и не выплачивались своевременно проценты за пользование кредитом, возникла просрочка исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом у заемщика.

Истцом заемщику ФИО в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, направлено уведомление 25.03.2014 года с предложением о досрочном возврате кредита в 30-дневный срок с момента направления Б. уведомления, в противном случае Б. оставляет за собой право обратиться в суд за защитой своих прав и интересов ... Данное требование на день вынесения судом решения не исполнено.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов и предусмотренной кредитным договором штрафной неустойки при невыполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору.

С учетом требований Закона и условий кредитного договора требования истца о взыскании с заемщика ФИО образовавшейся задолженности по кредиту являются законными и обоснованными.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств надлежащего выполнения своих обязательств по заключенному с истцом договору.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

    В обеспечение обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком заключен договор залога № ... от ..., предметом которого является автотранспортное средство - автомобиль марки ... год выпуска ..., идентификационный номер ..., кузов номер ... двигатель ... цвет ... паспорт транспортного средства ..., выдан ... ..., идентификационный номер ... (п.1.5.1 договора залога). Залог устанавливается без передачи имущества залогодателя залогодержателю (п.1.6.). Предмет залога принадлежит залогодателю на праве собственности, оценивается сторонами по соглашению в сумме 301000 рублей (п.1.7,1.8 договора залога).

Из представленных истцом копии договора купли-продажи автомобиля ... от ..., паспорта транспортного средства ..., распоряжения о выдаче кредита/транша о ..., выписке по счету ... судом установлено, что Банком перечислена сумма в размере 301000 рублей по заявлению ФИО от ... в счет оплаты за автомобиль ... год выпуска ... идентификационный номер (..., кузов номер ... двигатель ... цвет ... паспорт транспортного средства ..., индивидуальному предпринимателю ФИО2, а ФИО приобрел автомобиль ..., год выпуска ... идентификационный номер ... кузов номер ... двигатель ... цвет ... паспорт транспортного средства ... ......00 рублей у ИП ФИО2, на счет которой Б. со счета ФИО для покупки автомобиля было перечислено 301000 рублей.

Пунктом 2.1. договора залога и пунктом 6.4.1. Общих условий предоставления кредита предусмотрена обязанность залогодателя застраховать в страховой компании, которая соответствует требованиям банка, предъявляемым к страховым организациям, и условиям предоставления страховой услуги, с оформлением договора/полиса страхования предмета залога от рисков «Угон» и «Ущерб», сроком действия на 1 месяц больше срока, на который выдан кредит. Страховая сумма по договору страхования должна быть равна сумме кредита и причитающихся процентов за один год пользования кредитом, при этом договором страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии либо единовременным платежом, либо ежегодными платежами ...

В соответствии с п.1, 2, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 2.3. договора залога предусмотрено право залогодателя на обращение взыскания на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено либо не будет исполнено надлежащим образом. При этом под неисполнением (ненадлежим исполнением) обеспечиваемого обязательства стороны условились понимать в том числе: несвоевременный возврат полученного по кредитному договору кредита (части кредита, процентов за пользование кредитом и иных, предусмотренных кредитным договором платежей.

Из имеющихся в деле выписки по лицевым счетам ФИО ... установлено, что заемщиком неоднократно(более трех раз) допускались просрочки внесения платежей по погашению основного долга по кредиту, в связи с чем с 20.01.2015 года банком выносились на просрочку основной долг и проценты по кредиту. Таким образом, ответчиком допускалось нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения банком с иском в суд (14.04.2016 года), что в силу ст. 348 ГК РФ является основанием для обращения взыскания на имущество ответчика.

Поскольку, обязательство, принятое на себя заемщиком ФИО по кредитному договору не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, учитывая соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, систематическое нарушение ответчиком сроков внесения платежей по кредиту, также подлежит удовлетворению.

Обращение взыскания на заложенное имущество один из способов защиты нарушенного права.

Согласно копии ПТС средства ... от ..., копии карточки учета транспортного средства, автомобиль ... тип транспортного средства - легковой, категория транспортного средства – В, год выпуска ... идентификационный номер ... кузов номер ... двигатель ... цвет ..., с государственным регистрационным знаком ... принадлежит ФИО с 12.04.2013 года ...

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.1.8. договора залога, предмет залога оценивается в 301000 рублей ...

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, в редакции действующей на день составления сторонами договора, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя и залогодержателя, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 1 ст. 350 ГК РФ, в редакции действующей на день составления сторонами договора, Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Статьей 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге", действующим на день подписания сторонами договора, установлен порядок реализации заложенного движимого имущества.

В частности, пунктом 2 названной нормы указано, что при обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке, а также в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 24.1 настоящего Закона, реализация предмета залога осуществляется путем продажи на торгах, проводимых в соответствии с правилами, установленными статьями 447 и 448 Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящим Законом и соглашением сторон.

Согласно п. 11 ст.28.2 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге", начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.11).

Согласно пункту 2.1.5 договора залога залогодатель передает Банку копию договора купли-продажи ТС, копию паспорта ТС, документ, подтверждающий оплату первоначального взноса, оригинал страхового полиса (договора). Стороны договорились, что порядок обращения взыскания на предмет залога осуществляется во внесудебном порядке (п.3.1.), при этом о начале взыскания письменно уведомляет залогодателя (п.3.4.). В случае реализации предмета залога во несудебном порядке посредством продажи с торгов, проводимых в соответствии с правилами, установленными ст.ст. 447 и 448 ГК РФ, Законом РФ «О залоге» и договором (п.3.3.1 договора залога), начальная продажная цена предмета залога определяется по Соглашению сторон в размере стоимости предмета залога, указанной в п. 1.8. Договора, а в случае, когда в соответствии с федеральным законом для реализации предмета залога обязательно привлечение оценщика, а так же в случаях, когда привлечение оценщика признано необходимым залогодержателем – в размере 80% от рыночной стоимости предмета залога, определенной в отчете оценщика (п.3.5. договора залога).

Согласно п. 3.8 договора залога, залогодержатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога отказаться в одностороннем порядке от предоставленного ему настоящим разделом договора права удовлетворения требований за счет предмета залога во внесудебном порядке и обратиться в суд с иском об обращении взыскания на предмет залога (л.д.60).

Согласно отчету ... об определении рыночной     стоимости принадлежащего на праве собственности ФИО автотранспортного средства - легкового автомобиля ... VIN: ... ... г.в., выполненному ООО Агентство «Бизнес Актив» ... ..., рыночная стоимость вышеуказанного транспортного средства: легкового автомобиля ... VIN: ... ... г.в., на ... составляет 170000 рублей.

Учитывая, что ответчик возражений по иску не имеет, суд считает, что стороны достигли соглашения о начальной продажной цене транспортного средства размере 170000 рублей.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно свидетельству о внесении записи в ЕГРЮЛ от 27.07.1992 года, свидетельства о постановке на учет в налоговом органе от ..., Уставу Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие», утвержденного общим собранием акционеров (Протокол № 1 от 08.09.2014 года), листа заверителя из Единого государственного реестра юридических лиц, ... ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества Банк «Открытие» и Открытого акционерного общества муниципальный банк, является юридическим лицом, сведения в ЕГРЮЛ внесены 05.11.2014 года за основным государственным регистрационным номером 1028600001880, полное фирменное название Банка изменено на Публичное акционерное обществе «Ханты-Мансийский банк Открытие», сокращенное название ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Требования истца о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 11838 рублей 44 копейки, подтвержденных платежным поручением ... от ... ... и на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и подпунктов 1, 3 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 192 -199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к ФИО о взыскании денежных средств по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО в пользу Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 263844 рубля 77 копеек, в том числе: основной долг по кредиту – 205223 рубля 81 копейка, просроченные проценты – 23423 рубля 44 копейки, штрафы за просроченный основной долг – 22193 рубля 08 копеек, штрафы за просроченные проценты – 13004 рубля 44 копейки, а также расходы по уплате госпошлины в размере 11838 рублей 44 копейки, а всего взыскать 275683 рубля 21 копейку.

Для погашения задолженности по кредитному договору и судебных расходов в размере 275683 рубля 21 копейка обратить взыскание путем продажи с публичных торгов в пользу Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» на заложенное имущество, автомобиль ... тип транспортного средства - легковой, год выпуска ... идентификационный номер (VIN) ... кузов номер ... двигатель ... цвет ... установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 170000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья М.Ю.Дмитриева