Решение по делу № 2-23/2015 (2-765/2014;)-Д ~ М-775/2014-Д от 28.11.2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Месягутово                       19 января 2015 года        

        Дуванский районный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Нажипова А.Л.,

при секретаре Солиной Н.В.,

с участием истца Иванова В.Н.,

представителя истца Каирова И.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Иванова В.Н. к Открытому акционерному обществу «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК», Закрытому акционерному обществу СК «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Иванов В.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО СК «Резерв» о признании положений договора (заявления) на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Ивановым В.Н. и ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» - в разделе «данные о кредите», «Комиссия за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт» плату в размере 4.9% мин. 250 рублей – недействительным (ничтожным), о признании страхового полиса серии №, заключенного между Ивановым В.Н. и ЗАО СК «Резерв» - недействительным (ничтожным), о взыскании с ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Иванова В.Н. сумму удержанной платы за присоединение к программе страхования в сумме 46306 рублей, о взыскании сумму начисленных по кредиту процентов на страховую премию в размере 10303 рубля 55 копеек, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3395 рублей 77 копеек, о взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 30002 рубля 66 копеек, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс Банк» и Ивановым В.Н. заключен договор (заявление) на получение кредита №№. Банк выдал Иванову В.Н. кредит в сумме 246306 рублей сроком на 60 месяцев, вид кредита «Выгодный работа», с полной стоимостью 44,64%. Сам кредитный договор не был заключен, но заявление рассмотрено как смешанный договор, в котором содержаться элементы смешанного кредитного договора на условиях потребительского кредита. Данное заявление заключено с учетом комиссии за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт, в размере 4,9 % мин. 250 рублей. Кроме того, перед заключением договора (заявления) и выдачей кредита с Иванова В.Н. было взято заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, за тем же номером, что и заявление клиента на заключение договора. Выдан страховой полис, за тем же номером страховщиком которого является ЗАО СК «Резерв», однако от страховщика подписанный и заверенный печатью иной организацией – ОАО СК «Резерв». Согласно условий страхового полиса страховая сумма составляет 9647 рублей в месяц. Страховая премия и порядок ее оплаты: 46306 рублей оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Вышеуказанное является грубым нарушением действующего законодательства, закона «О защите прав потребителя», не представлена Заемщику полная информация о предоставленном продукте.

Предоставление кредита банком обусловлено оказанием услуг по открытию и ведению банковского счета с использованием банковской карты. Право гражданина на получение кредита не связано с обязанностью по открытию банковского счета. Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске, равно как и любые другие комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Кредитный договор не содержит сведений о сроках выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, имущественную ответственность банка за их нарушение, в тарифах не доведен до потребителя расчет полной стоимости кредита и график платежей, в нем отсутствуют сведений о полной сумме, подлежащей выплате гражданином. А недоведение перечисленной информации до потребителя при заключении договора нарушает его право на получение необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуг.

Кроме того, подключение к программе страхования заемщиков кредитов является самостоятельной, не свойственной банку услугой. Поскольку при предоставлении услуги в виде кредитования банк в договоре обусловил обязательное получение другой услуги, то есть услуги по подключению к программе страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, что противоречит нормам ГК РФ, «Закону о защите прав потребителей».

Так в заявлении страховщиком выступает страховая компания ЗАО СК «Резерв», однако от имени страховщика выступает иная организация ОАО СК «Резерв». При этом нет информации является ли ОАО СК Резерв правопреемником, либо совершать какие либо действия и сделки от имени страховщика ЗАО СК «Резерв». Таким образом, при выдаче кредита с Иванова В.Н. удержано единовременно путем безналичного перечисления 46306 рублей. Иванов В.Н. как заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку не предусмотрена иная страховая компания, кроме ЗАО СК «Резерв». Страховой полис выдан тем же работником банка.

Удержанная с Иванова В.Н. единовременно страховая сумма 46306 рублей была предоставлена в кредит, на которую так же были начислены проценты на общих основаниях и на условиях кредитного договора. За 6 месяцев платежного периода начислено 10303 рубля 55 копеек. Всего с Иванова В.Н. удержано 56609 рублей 55 копеек.

Данное страхование является способом обеспечения обязательств по договору и иных альтернативных предложений (например, более высокая ставка по кредиту, залог, поручительство) банком предоставлено не было, таким образом страхование так же считается навязанной услугой, в случае отказа от которой Иванов В.Н. не получил бы кредит.

В судебном заседании истец Иванов В.Н. исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель истца Каиров И.У. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, суду пояснил, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Доводы ответчика о том, что в кредитное соглашение включено не условие, а просьба истца об осуществлении перевода с открытого ему банковского счета на счет страховой компании являются несостоятельными, так как ущемляют права потребителя.

Истец не был ознакомлен со всеми условиями и тарифами страхования. Истцу было дано заявление на добровольное страхование с компанией ЗАО СК Резерв, другой страховой компании не было. Не было предоставлено иных альтернативных предложений по вопросу обеспечения обязательства. Если бы было предложено иное предложение Иванов В.Н. отказался бы от страхования. Кредитный договор и страховой полис подписан одним и тем же человеком – сотрудником банка.

В заявлении страховщиком выступает страховая компания ЗАО СК «Резерв», однако от имени страховщика выступает иная организация ОАО СК «Резерв».

Законом о банках и банковской деятельности предусмотрено, что открытие счетов является правом, а не обязанностью клиента, установление дополнительных платежей не предусмотрено законодательством.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс Банк» на судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом, представителем ответчика представлено возражение на исковое заявление Иванова В.Н., в котором содержится просьба рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика. В возражении на исковое заявление указано о том, что ответчик не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Банк включил в кредитное соглашение не условие, а просьбу истца об осуществлении перевода с открытого ему банковского счета на счет страховой компании, в связи с желанием самого истца быть застрахованным от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, что подтверждается подписанным истцом заявлением на добровольное страхование. Истец не представляет доказательства навязывания услуги.

Согласно заявления о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ направленного в ОАО «Восточный экспресс банк» Иванов В.Н. заявил, что направленное в банк заявление следует рассматривать как заявление (оферту) о заключении смешанного договора. Банк акцептовал заявление открыв БСС, на который были зачислены денежные средства в размере суммы кредита, указанного в заявлении. До заключения договора кредитования Иванов В.Н. был ознакомлен с условиями предоставления банком услуг по кредитованию. До получения денежных средств истец выразил свое согласие на заключение договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в заявлении на добровольное страхование.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ЗАО СК Резерв договор страхования, подписав отдельное заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанное с недобровольной потерей работы. В данном договоре указано, что договор страхования считается заключенным с момента принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя и полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Данные условия были выполнены со стороны страховщика, о чем свидетельствует выданный истцу полис.

Подписывая заявление с ЗАО СК Резерв истец заявил, что «мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию При этом мне так же известно возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится». В заявлении так же указано, что «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ Восточный решения о предоставлении мне кредита».

Истец согласился с оплатой страховой премии в размере 46306 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в ОАО КБ Восточный.

При подписании кредитного договора истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать из неотъемлемой частью оферты.

В содержании кредитного договора указано, что Иванов В.Н. просит банк в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ему БСС на сумму 46306 рублей на счет ЗАО СК Резерв. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Банк не является стороной по договорам страхования, заключенным между истцом и страховой организацией.

Истец мог не подписывать заявление на добровольное страхование с ЗАО СК Резерв, тогда банк не включил бы сведения о страховании в кредитный договор. Договор страхования оформлен отдельным документом и подписан истцом добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением. Условия кредитного договора о страховании нельзя отнести к навязыванию банком приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу.

Истец может осуществлять безналичные расчеты с применением пластиковой карты бесплатно, то есть без взимания комиссии. Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитный договор был подписан без оговорок, следовательно соглашение об уплате комиссионного вознаграждения между сторонами было достигнуто.

Ответчик не является монополистом в сфере оказания услуг по кредитованию, и в случае отсутствия желания у потенциального клиента заключать с Банком кредитный договор, он вправе вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией. Данный факт подтверждает невозможность навязывания банком условий для клиента.

Подписывая заявление на заключение соглашения о кредитовании счета клиент подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС (текущего банковского счета) обязуется оплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка.

Соглашение о кредитовании содержит признаки договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств.

Истец в своих требованиях о взыскании неустойки ошибочно применяет правила п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», которым предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков и исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Между тем, неустойка подлежит взиманию с исполнителя при условии нарушения исполнителем предусмотренных договором сроков выполнения работы (оказания услуги), либо при обнаружении недостатков выполненной работы. В данном случае на ответчика было возложено обязательство предоставить истцу денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных условиями кредитного договора. Предоставив истцу денежные средства банк тем самым полностью и своевременно исполнил принятое на себя обязательство, не допустив просрочку его исполнения. Более того, размер неустойки завышен, в связи с чем просим снизить размер неустойки.

Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами не основано на положениях действующего законодательства. Кроме того, расчет процентов не обоснован.

С взысканием штрафа ответчик так же не согласен. Возврат денежных средств, выплаченных заемщиком по кредитному договору в качестве страховой премии, как последствия недействительности ничтожной сделки, не относится к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которого возложена на банк Законом РФ о Защите прав потребителя, в связи с чем, неудовлетворение во внесудебном порядке указанного требования заемщика не влечет взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Требования истца о взыскании судебных расходов крайне завышены.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле приходит к выводу о возможности рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившегося представителя ЗАО СК «Резерв».

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:

Согласно Заявления клиента о заключении кредитования № Иванов В.Н. заявляет, что указанное заявление следует рассматривать как предложение Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах Банка, а так же просит установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита – Выгодный работа, срок возврата – 60 месяцев, сумма кредита – 246306 рублей, ставка % годовых 37,5, ПСК – 44,64% годовых, дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ год, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ год, дата платежа – 10 число каждого месяца. Плата за безналичное перечисление со специального банковского счета за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% мин 250 рублей.

Графиком погашения платежей предусмотрено, что сумма ежемесячного платежа составляет 9137 рублей, которая включает в себя сумму основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом. Указанная в графике гашения сумма платежа не включает плату за прием наличных/ за зачисление безналичных средств в погашение кредита.

Так же в заявлении Иванов В.Н. просил открыть текущий банковский счет – банковский специальный счет, зачислить сумму кредита на открытый банковский специальный счет. Банк имеет право выпустить к открытому банковскому специальному счету некредитную не персонифицированную карту.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ «Восточный» Банковский специальный счет открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, включающих в себя зачисление клиентом суммы первоначального взноса, зачисление банком суммы кредита, зачисление (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашении кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичного перечисления денежных средств на другой счет, снятия наличных денежных средств в банкоматах Банка и сторонних банков.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня проведения такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Заключенный сторонами кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором, поскольку представленная банком услуга является не просто предоставлением кредита, а кредитованием банковского специального счета, открываемого клиенту.

Таким образом, исковые требования о признании положения договора незаконными в части взимания «комиссии за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт в размере 4,9% мин. 250 рублей» не подлежат удовлетворению, поскольку сторонами заключен договор, все условия которого оговорены и стороны с ними согласились.

Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что ОАО «Восточный экспресс банк» взимал с Иванова В.Н. указанную комиссию и в каком размере.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Иванов В.Н. обратился с заявлением в ЗАО СК «Резерв» на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, в котором указал, что просит заключить в отношении него договор добровольного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы на случай ликвидации предприятия, прекращения деятельности работодателя, сокращения численности или штата работников на страховую сумму 9647 рублей в месяц на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованное лицо. Иванов В.Н. проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Так же в заявлении Ивановым В.Н. указано, что согласен с оплатой страховой премии в размере 46306 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

В заявлении клиента о заключении договора кредитования № Иванов В.Н. просит банк в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ему Банковского специального счета на сумму 46306 рублей на счет ЗАО СК «Резерв», назначение платежа: перечисление страховой премии.

Иванову В.Н. выдан договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы – страховой полис в соответствии с которым страховщиком является ЗАО СК «Резерв», страхователем и застрахованным лицом Иванов В.Н., страховыми случаями являются: ликвидация предприятия, прекращение деятельности работодателя, сокращение численности или штата работников, страховая сумма 9647 рублей в месяц. Страховая премия в размере 46306 рублей оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

В силу ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937настоящего Кодекса.

Как следует из представленного заявления на добровольное страхование своей подписью в заявлении Иванов В.Н. удостоверил, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положению приведенной правовой нормы истцом не представлены доказательства об отказе банка предоставить кредит в случае отказа Иванова В.Н. подключиться к программе страхования. Не представлено также доказательств того, что данное условие договора не охвачено волей и интересом потребителя.

Ивановым В.Н. получен на руки страховой полис, выданного на основании заявления на добровольное страхование.

Заключенный между сторонами договор и в частности заявление клиента о заключении договора кредитования не содержит условия о заключении заёмщиком договора страхования, а лишь содержит просьбу Иванова В.Н. к банку в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ему банковского счета на счет стразовой компании сумму в размере 46306 рублей в счет перечисления страховой премии.

Довод истца о том, что в договоре страхования стоит подпись генерального директора ОАО СК «Резерв», а не ЗАО СК «Резерв» не является основанием для удовлетворения требований истца. Так же как и довод о том, что заявление клиента о заключении договора кредитования и заявление на добровольное страхование принято у Иванова В.Н. одним и тем же лицом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости отказать Иванову В.Н. в удовлетворении исковых требований к ОАО «Восточный экспресс Банк» и ЗАО СК «Резерв» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Иванова В.Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», Закрытому акционерному обществу СК «Резерв» о признании положений договора (заявления) на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт» недействительным, о признании страхового полиса серии №, недействительным (ничтожным), о взыскании суммы удержанной платы за присоединение к программе страхования, взыскании суммы начисленных по кредиту процентов на страховую премию, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании расходов по оплате юридических услуг, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Верховный суд Республики Башкортостан через Дуванский суд РБ в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовить к ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий

судья         Нажипов А.Л.