Решение по делу № 2-6007/2014 ~ М-5434/2014 от 26.08.2014

Дело № 2-6007/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 октября 2014 года город Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шакировой Л.А.

при секретаре Хакимовой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахметшина Р.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа за неудовлетворение требований потребителя, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ахметшина Р.М. обратилась в суд с иском к ООО «КБ Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа за неудовлетворение требований потребителя, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано на то, что 23 октября 2013 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № №. При заключении договора ответчиком в договор включены условия о страховании жизни заемщика по кредиту, сумма страхования составила <данные изъяты> рублей, при этом истец указывает, что об оказании данной услуги она не просила, отказаться от страхования не могла, так как данное условие включено в кредитный договор и являлось обязательным условием для получения кредита. Указывает также, что сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, на которую начислялись проценты по кредиту. 28 апреля 2014 года истец обратилась с претензией в ООО КБ «Ренессанс Кредит», требования Ахметшиной Р.М. в добровольном порядке Банком не исполнены.

Ахметшина Р.М. просит признать недействительными п. 3.1.5 кредитного договора № от 23 октября 2013 года, заключенного между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части взимания с нее страховой премии, п. № кредитного договора о включении страховой премии в общую сумму кредита, взыскать с ответчика сумму удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденных судом сумм за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, расходы на услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель истца Ахметшиной Р.М. – Султанбекова Э.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» Хусаинов А.Д., с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление.

Истец Ахметшина Р.М., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явилась, представив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя.

Третье лицо ООО « «СК «Ренессанс Жизнь», извещенное надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителей ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в виду следующего.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 23 октября 2013 года между Ахметшиной Р.М. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №№, согласно которому Ахметшина Р.М. получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Ахметшиной Р.М. было подписано заявление о добровольном страховании в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и заключении договора страхования жизни заемщиков кредита.

Абзац 4 пункта 1 указанного заявления содержит просьбу Ахметшиной Р.М. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о перечислении с ее счета суммы страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите право потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В соответствии с первым абзацем подписанного Ахметшиной Р.М. заявления, Банк предупредил заемщика о том, что страхование является добровольной дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, и осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию заемщика и с его согласия). При этом указано на то, что страховая премия может быть оплачена как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе сумма может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. В указанном абзаце содержится также уведомление о том, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Ренессанс Жизнь» или в любой другой страховой компании. Нежелание заключить договор страхования, выбор способа оплаты страховой премии не может служить причиной отказа в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Также указано на то, что в случае нежелания заключать договоры страхования необходимо проставить отметку об отказе в соответствующих графах п.1 и п. 2.

Таким образом, из содержания подписанного Ахметшиной Р.М. заявления следует, что страховая премия включается в общую сумму кредита и списывается со счета заемщика в счет ее оплаты только в случае волеизъявления об этом самого заемщика.

Доводы о невозможности выбора иной страховой организации являются несостоятельными, поскольку, как отмечено выше, в подписанном Ахметшиной Р.М. заявлении ей разъяснено право заключения договора страхования с любой другой страховой организации, оказывающей услуги по страхованию.

Из того же заявления о добровольном страховании, подписанном Ахметшиной Р.М., усматривается, что она отказалась от заключения договора страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», о чем проставила соответствующую отметку в пункте 2, о нежелании заключить договор страхования жизни заемщика кредита Ахметшина Р.М. соответствующую отметку не сделала.

Форма данного заявления предоставляет клиентам возможность отказа от услуги путем проставления в соответствующем поле отметки об этом при нежелании быть застрахованным по любому из предложенных видов страхования.

Ахметшина Р.М. указанной отметки о нежелании заключить договор страхования жизни заемщика кредита не сделано.

При этом истцом не представлено суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о наличии объективных препятствий к заполнению соответствующего поля, содержащегося в заявлении.

Наряду с этим, как следует из представленных документов, Ахметшина Р.М. заключила отдельный договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, из содержания заявления о страховании, подписанного истцом Ахметшиной Р.М. не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком соответствующей страховой премии, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от заключения указанного договора.

Несостоятельными суд находит доводы истца и о том, что условие о страховании было включено в пункт кредитного договора, поскольку как усматривается из заявления и самого кредитного договора Ахметшина Р.М. сама поручила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета страховую премию страховщику (п.<данные изъяты> заявления), а Банк взял на себя обязанность по перечислению (п.<данные изъяты> договора).

Доказательств тому, что данная услуга была навязана истцу, тому, что в случае отказа от заключения договора страхования заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. Напротив, из заявления истца усматривается, что ее право воспользоваться указанной дополнительной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация.

При таких обстоятельствах, поскольку списание денежных средств со счета истца было осуществлено на основании ее заявления о добровольном страховании и поручением на такое перечисление денежных средств, а заключение договора страхования не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и недействительными отсутствуют.

На основании вышеизложенного оснований для удовлетворения исковых требований Ахметшиной Р.М. к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, морального вреда, судебных издержек, штрафа являются производными от основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Ахметшина Р.М. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Уфы РБ.

Председательствующий судья Л.А. Шакирова