Решение по делу № 2-856/2011 ~ М-915/2011 от 31.10.2011

                                РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2011 года                                        г. Камень - на - Оби

Каменский городской суд Алтайского края в составе судьи Колесниковой И.Е.,

при секретаре Коробатовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-856/2011 года по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Борисюк В.А. о взыскании задолженности по договору кредита,

                                                            установил:

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось с иском к Борисюк В.А. о взыскании задолженности по договору кредита. В исковом заявлении указало, что *** ответчик обратился с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептировало оферту путем открытия текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных сумм. Таким образом, кредитный договор был заключен. Истец выполнил обязательства по указанному договору, предоставив ответчику денежные средства. Согласно п. 3.1 Договора ответчик был обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возвращения кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий п.п. 3.4 кредитного договора ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. Его задолженность составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - долг по уплате комиссии, <данные изъяты> рублей - текущий долг по кредиту, <данные изъяты> рублей - срочные проценты на сумму текущего долга, <данные изъяты> рублей - просроченный кредит, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты. Просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также <данные изъяты> рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Представители истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.

Ответчик Борисюк В.А. в судебном заседании признал иск частично в части требований взыскания <данные изъяты> рублей - текущего долга по кредиту, <данные изъяты> рублей - срочных процентов на сумму текущего долга, <данные изъяты> рублей - просроченного кредита, <данные изъяты> рублей - просроченных процентов, не признав в части требований о взыскании <данные изъяты> рублей задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Между ООО «Русфинанс Банк» и Борисюк В.А. заключен кредитный договор на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> процентов годовых, о чем свидетельствует его заявление от *** об открытии текущего счета и предоставлении кредита.

О том, что ответчик ознакомлен с условиями предоставления кредита, в том числе с графиком платежей, свидетельствует его подпись под общими Условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.

В соответствии с платежным поручением № от *** на счет Борисюк В.А. в банке поступило <данные изъяты> рублей.

Согласно расчету задолженности ответчика, наряду с прочим, в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно, а всего по данной позиции истец просит взыскать <данные изъяты> рублей.

Таким образом, установлено, что между сторонами заключен договор займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре.

Вместе с тем, суд находит, что требования о взыскании долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, хотя и основаны на условиях договора, вместе с тем противоречат закону и поэтому в этой части суд находит сделку ничтожной.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии и со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Как установлено ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из анализа указанных правовых норм, свобода договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству.

В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора     подписаны обеими сторонами договора.

При исследовании текста кредитного договора, усматривается, что без открытия и ведения ссудного счета, кредит банком не выдавался, открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита.

По смыслу ст. 428 ГК РФ данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в оформлении условий кредитного договора.

Отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы, услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам с другой стороны, регулируются кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательством о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед ЦБ РФ, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 упомянутого Закона ЦБ РФ указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ от 07.02.1992 №2300-1 ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, помимо взимания платы за пользование заемными средствами банк претендует на взимание комиссии за выдачу и обслуживание кредита.

Указанные действия Банка по взиманию комиссии противоречат действующему законодательству, поскольку п.1, п.2 ст.16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одного товара (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Ущемление прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признается недействительными. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Следовательно, требования банка по взиманию комиссии за ведение банковского счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей являются неправомерными.

В связи с вышеизложенным, условие договора о возмездности операций, связанных с обслуживанием банковского счета по кредиту, противоречит действующему законодательству и является ничтожным.

В силу ч.1 и ч.2 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

В соответствии с ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, подлежат удовлетворению исковые требования частично в части взыскания <данные изъяты> рублей - текущего долга по кредиту, <данные изъяты> рублей - срочных процентов на сумму текущего долга, <данные изъяты> рублей - просроченного кредита, <данные изъяты> рублей - просроченных процентов,а всего <данные изъяты> рублей.

Требования истца о взыскании <данные изъяты> рублей с ответчика не подлежать удовлетворению.

Требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

           Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                  решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Борисюк В.А., *** года рождения, уроженца .... в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору займа № от *** в сумме <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в течение 10 дней.

                                             Судья: Колесникова И.Е.