Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4760/2014 ~ М-3703/2014 от 18.09.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск    09 декабря 2014 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Голомазовой О.В, при секретаре Сундаревой Л.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карпушкина РС к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее: банк, ответчик, ЗАО Банк «ВТБ 24») о защите прав потребителя по кредитному договору,

Установил:

Истец Карпушкин Р.С. обратился в суд с иском к ЗАО Банк «ВТБ 24» о защите прав потребителя, просил признать недействительными пункты 6.2, 6.3, 6.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 53.351 руб. 37 коп. – убытки, уплаченные истцом в качестве оплаты страховых премий, неустойку в размере 48.016 руб. 23 коп. Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей и судебные расходы на представителя в размере 10.000 рублей.

Требования мотивированы тем, что между Карпушкиным Р.С. и ЗАО Банк «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 1.700 000 рублей. При заключении данного договора ответчик незаконно навязал истцу услугу по страхованию жизни и трудоспособности, которая составила за 2012 год 10.797 руб. 74 коп., по страхованию потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности в размере 4.716 руб. 70 коп., по страхованию жизни и трудоспособности в размере 11.347 руб. 02 коп., страхованию потери имущества в результате прекращения или ограничения права собственности в размере 4.677 руб. 99 коп. за 2013 год. Кроме того, по договору страхования ответственности заемщика за невозвращение кредита, обеспеченного ипотекой, истец оплатил страховую премию в размере 21.811 руб. 92 коп. Истец считает, что условия кредитного договора по уплате страховых взносов не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Истец Карпушкин Р.С., представитель истца Саблинская Ю.А. надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ЗАО Банк «ВТБ 24» Бурцев В.С. (полномочия подтверждены) надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причин неявки в суд не сообщил, отзыв на иск не представил.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В статье 929 ГК РФ приведен перечень рисков, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования, а именно: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно статье 930 ГК имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, между Карпушкиным Р.С. и ЗАО Банк «ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1.700.000 руб. сроком на 242 календарных месяца под 14,65% годовых с размером аннуитентного платежа в размере 21.947 руб. 05 коп. для приобретения квартиры в ипотеку (л.д. 5-24). В день заключения кредитного договора и до его подписания истец был ознакомлен с уведомлением о полной стоимости кредита (л.д. 25), в котором указано, что сумма основного долга по кредиту составляет 1.700.000 рублей, проценты по кредиту 3.571.099 руб. 96 коп., расходы на услуги по страхованию жизни и трудоспособности составят 127.017 руб. 33 коп., расходы на имущественное страхование предмета ипотеки от риска утраты и повреждения составят 37.802 руб. 77 коп., расходы на имущественное страхование предмета ипотеки от риска ограничения (обременения) или утраты права собственности составит 12.633 руб. 52 коп., расходы на страхование риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита составят 33.150 рублей. Карпушкин Р.С. согласился с тем, что в случае заключения кредитного договора к нему на указанных условиях уведомление будет являться неотъемлемой частью кредитного договора. Кроме того, уведомлением предусмотрено право заемщика на обращения в иную страховую компанию, отвечающую требованиям банка. Данное уведомление приобщено истцом к исковому заявлению.

Из представленных стороной ответчика Параметров ипотечного кредитования следует, что у истца имелся выбор перечня рисков, подлежащих страхованию, вариант 1 включал в себя страхование: риска утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки, риск прекращения или ограничения права собственности залогодателя на предмет ипотеки, риск утраты жизни или потери трудоспособности заемщика, в то время как вариант 2 сводился к тому, чтобы застраховать риск утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки (л.д. 49).

Кроме того, ответчиком представлена распечатка с сайта банка, на котором имеется перечень страховых компаний в количестве 28 наименований, удовлетворяющим требованиям банка для ипотечных кредитов (л.д. 64-67).

Статья 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года предусматривает страхование заложенного имущества, страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора. Согласно этой статье, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

Так в соответствии с договором ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, который истец заключил с ООО СК «ВТБ Страхование», указано, что выгодоприобретателем по договору являются Банк ВТБ 24 (ЗАО) и страхователь. Предметом данного договора явилось страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного, а также связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование рисков гибели, утраты, повреждения квартиры, страхование риска прекращения или ограничения права собственности страхователя на квартиру) (л.д. 28-32). Договор страхования заключен на 242 месяца, истец обязался выплачивать по нему страховую премию ежегодно за каждый предстоящий период страхования, которая подлежит оплате в сроки, установленные графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам. Истец был ознакомлен с данным графиком, который он также приложил к исковому заявлению. По договору страхования № Карпушкин Р.С. обязался уплатить за первый год страхования страховую премию в размере 20.581 руб. 97 коп. Указанная сумма была перечислена ответчиком в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается квитанцией (л.д. 34). В продолжение исполнения обязательств по страхованию, ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил страховую премию в размере 21.050 руб. 95 коп., что также подтверждено квитанцией (л.д. 35).

ДД.ММ.ГГГГ истец также заключил договор страхования ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой №, согласно которому истец согласился с оплатой страховой премии в размере 21.811 руб. 92 коп. Сторонами определена страховая сумма 156.000 рублей, срок страхования по ДД.ММ.ГГГГ года, выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 33).

Факт подписания данных договоров стороной истца не опровергнут. При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Карпушкин Р.С. изъявил желание на заключение договора страхования жизни и трудоспособности, на имущественное страхование предмета ипотеки от риска его утраты и повреждения, на имущественное страхование предмета ипотеки от риска ограничения (обременения) или утраты права собственности, на страхование риска ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Истец до заключения кредитного договора был проинформирован о полной стоимости кредита, при желании он был вправе обратиться в любую страховую компанию, при этом обязался оплатить суммы страховых премий всего за период на 2013 год в размере 53.351 руб. 37 коп.

Из приведенных выше правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств, а также имущественные риски. Принимая во внимание, что Карпушкин Р.С. на указанных в уведомлении о полной стоимости кредита условиях выразил желание заключить кредитный договор и быть застрахованным, обязался возместить страховой взнос, ему было предоставлено право выбора любой из 28 страховых организаций одобренных банком, следует прийти к выводу о том, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением договоров страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнение заемщиком обязательства по страхованию, вследствие чего, нарушений положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» судом не установлено.

Оснований для удовлетворения исковых требований Карпушкина Р.С. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Карпушкина РС к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о защите прав потребителя по кредитному договору, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховых премий в размере 53.351 руб. 37 коп, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов на представителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий:    О.В. Голомазова