Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4556/2019 ~ М-4281/2019 от 20.09.2019

Гражданское дело № ******.

66RS0№ ******-45.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Поляковой О.М.,

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с заявленными требованиями.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор № ******, согласно условиям которого, истцу был предоставлен кредит в размере 600962 рубля 00 копеек с периодом действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 17,5% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора № ****** истцу было предложено подписать заявление о присоединении к договору коллективного страхования жизни и здоровья заёмщика с ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из содержания данного заявления интересы ООО СК «ВТБ Страхование» при заключении договора представляет ПАО ВТБ 24 и именно ПАО ВТБ 24 от имени заемщика перечисляет с его счета денежную сумму в размере 100962 рубля 00 копеек, из которых: страховая премия – 80769 рублей 00 копеек и вознаграждение банка ПАО ВТБ 24 – 20192 рубля 40 копеек.

Срок действия договора коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» согласно указанному заявлению определяется по срок действия кредитного договора № ******. Сумма страхования равнялась сумме кредитного договора – 600962 рубля 00 копеек.

В тот же день после заключения кредитного договора № ****** и подписания заявления о присоединении к договору коллективного страхования со счета истца № ****** была списана денежная сумма в размере 100962 рубля 00 копеек.

Поскольку заключение договора коллективного страхования жизни и здоровья «Финансовый резерв Лайф+» и оплата сумм за страхование были произведены за счет предоставленных истцу ПАО ВТБ 24 кредитных средств, сумма предоставленного истцу кредита вместо 500000 рублей 00 копеек увеличилась до 600692 рубля 00 копеек.

Кредит в размере 600962 рубля 00 копеек был погашен истцом досрочно – ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о досрочном прекращении договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика «Финансовый резерв Лайф+» и требованием о возврате денежной суммы в размере 100962 рубля 00 копеек. Однако, заявленные требования добровольно ответчиком не исполнены.

Истец просит признать заключённый ФИО2 договор коллективного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование» через ПАО ВТБ 24 прекращённым досрочно, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 80769 рублей 60 копеек, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 43615 рублей 58 копеек, штраф и компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей 00 копеек.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО4 в судебное заседание не явилась, направила в суд (через электронную подачу документов, через раздел «Подача процессуальных документов в электронном виде» официального Интернет-сайта Октябрьского районного суда <адрес>) письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что страхование физических лиц - заемщиков потребительских кредитов ПАО Банка ВТБ осуществляется на основании договора коллективного страхования № ****** от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами, а именно страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») и страхователем (ПАО «Банк ВТБ»), по своей правовой природе договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ является договором в пользу третьего лица. ДД.ММ.ГГГГна основании заявления на включение в число участников программы страхования истец был включен в число участников (застрахованных физических лиц) по договору коллективного страхования № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, страховая программа - Финансовый резерв Лайф +. Страховая премия в размере 80 769 рублей 60 копеек оплачена истцом в полном объеме. Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У была предусмотрена возможность возврата страховой премии в период охлаждения, который составлял 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. По истечении указанного периода страховая премия возврату не подлежит. Указанным правом истец не воспользовался, заявление о досрочном расторжении договора страхования подано истцом ДД.ММ.ГГГГ. При досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением, договор страхования продолжает свое действие, выгодоприобретателями по договору страхования в случае наступления страхового события являются истец либо его наследники. Таким образом, договор страхования продолжает свое действие до даты окончания периода страхования, указанного в полисе, или до момента добровольного отказа истца от страхования на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указала так же, что требования истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не обоснованы и удовлетворению не подлежат, в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме.

Третье лицо ПАО ВТБ 24 в судебное заседание не явилось, о дате и месте рассмотрения гражданского дела уведомлено надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, заслушав истца, суд приходит к следующему:

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования № ****** от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением № ****** к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном конкретном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»).

Из заявления на включение в Программу страхования следует, что ФИО2 внесена сумма страховой премии – 80769 рублей 60 копеек, а также оплачены услуги Банка по подключению истца к Программе страхования – 20192 рубля 40 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик. При этом, ФИО2 как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» является потребителем (п. 2 ППВС № ******).

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» обязаны исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом досрочно погашена. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк и страховщику заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в добровольном порядке указанные претензии ни банком, ни страховщиком не удовлетворены.

Таким образом, суд считаем подлежащими удовлетворению требования истца о признании договора коллективного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным и взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в размере 80769 рублей 60 копеек.

Согласно п.1. ст. 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43615 рублей 58 копеек подлежит удовлетворению.

С учетом характера нарушения прав потребителя, конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 500 рублей 00 копеек.

Ввиду того, что требования истца были оставлены ответчиком без удовлетворения, на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 62192 рубля 59 копеек.

Суд, применяя по аналогии положения ст. 333 ГК РФ, снижает сумму штрафа до 40000 рублей 00 копеек.

В связи с тем, что в силу ч.3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец освобожден от оплаты госпошлины, суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета госпошлину в сумме 3987 рублей 70 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать заключённый ФИО2 договор коллективного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» прекращённым.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 80769 рублей 60 копеек, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере 43615 рублей 58 копеек, штраф в размере 40000 рублей 00 копеек и компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3987 рублей 70 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Полякова О.М.