Решение от 06.11.2015 по делу № 2-2145/2015 от 24.06.2015

<данные изъяты> Дело № 2- 2145/2015 <данные изъяты> РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

06 ноября 2015 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Семеновой О.О.,

при секретаре Овчинниковой А. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеева А.В. к ПАО «Лето Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Лето Банк», с учетом уточнений от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (л.д. 64), о расторжении с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА договора возмездного оказания услуг, заключенного ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Гордеевым А. В. и ОАО «Лето Банк» в форме заявления на оказание услуги «участие в программе страховой защиты», о внесении изменений в пункт 5 условий кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенного между Гордеевым А. В. и ОАО «Лето Банк», путем указания размера ежемесячного платежа руб.., о внесении изменений в пункт 17 кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, путем указания, что полная сумма, подлежащая выплате клиентом составляет руб.., включая сумму кредита и процентов по кредиту, взыскании с ответчика в пользу истца суммы неосновательного обогащения в размере руб. процентов за пользование чужими денежными средствами с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по день фактической уплаты, компенсации морального вреда в размере руб.., штрафа, расходов по составлению искового заявления в размере руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между истцом и ответчиком заключен кредитный договор НОМЕР на сумму руб.., на срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, под 24,90 % годовых. При заключении кредитного договора банк обязал истца написать заявление на оказание услуги «участие в программе страховой защиты». Ежемесячная комиссия за участие в программе страхования составляет руб.., указанная сумма включена в ежемесячный платеж, что ведут к удорожанию кредитного продукта для потребителя. В заявлении на оказание услуги «участие в программе страховой защиты» в п. 6 указано, что отключить услугу можно не ранее, чем через 12 месяцев после ее подключения, что противоречит ст. 32 Закона РФ "О Защите прав потребителей" и ст. 958 ГК РФ, условия договора в этой части являются ничтожными. Гордеев А. В. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА обратился в банк с требованием о прекращении действия услуги по подключению к программе коллективного страхования с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Ответ на претензию ответчик не получил. Истец вынужден производить оплату ежемесячных платежей с учетом суммы комиссии за участие в программе страхования. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА сумма неосновательного обогащения составляет руб.., размер процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет руб.

В судебном заседании истец поддержал заявленные уточненные исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель истца Мовсисян А. А. в судебном заседании поддержал заявленные уточненные исковые требования.

Представитель ответчика ПАО «Лето Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 52 – 54).

Представитель третьего лица ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в связи со следующем.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Гордеевым А. В. и ОАО «Лето Банк» заключен кредитный договор НОМЕР, согласно условиям которого истцу предоставлен кредит в размере руб.., сроком до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, под 24,90 % годовых (л.д. 6 – 8).

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истец подписал заявление на оказание услуги «участие в программе страховой защиты», в котором указал, что просит банк оказать ему услугу «участие в программе страхования» с даты заключения договора, следующей за датой текущего платежа и выразил согласие ОАО «Лето Банк» на включение его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «Кардиф». Указал, что своей подписью на заявлении заранее дал банку акцепт на ежемесячное списание со счета НОМЕР, открытого по договору в ОАО «Лето Банк» без дополнительного распоряжения денежных средств в сумме комиссии. Размер комиссии: комиссия за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных банком страховых премий – 0,89 % взимается от страховой суммы. Периодичность взимания комиссии – ежемесячно. Просил банк учитывать комиссию за оказание услуги в составе платежа по договору и осуществлять списание комиссии в дату платежа. Подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, согласен с условиями договора, изложенными в Памятке застрахованного, Условия страхования (выдержка из Памятки застрахованного) им получены (л.д. 17).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 395-1 "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Кроме того, согласно пункту 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Суд не усматривает оснований считать, что данная услуга в нарушение пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА N 2300 навязана потребителю — заемщику.

Воля заемщика на заключение договора личного страхования определена и прямо выражена в заявлении на страхование; убедительные доказательства, подтверждающие доводы о навязывании банком оспариваемых условий договора, вопреки статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Гордеевым А. В. не представлены.

Гордееву А. В. была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях страхования. Суд также учитывает, что услуга по страхованию была фактически оказана и, в период действия кредитного договора, заемщик является застрахованным лицом.

На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, указано в ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Взимаемая с заемщика плата за участие в программе страховой защиты представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Принимая во внимание, что Гордеев А. В. собственноручно подписал заявление на оказание услуги «участие в программе страховой защиты», а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, с учетом правомерности заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Положением п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку Условия страхования (л.д. 18) не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, то отсутствуют основания для взыскания страховой премии. При этом суд учитывает также, что истец в добровольном порядке не отказывался от расторжения договора страхования с ответчиком без возврата страхователю страховой премии.

Истцом не ставится вопрос о признании недействительными условий, изложенных в пункте 6 заявления на оказания услуги «участие в программе страховой защиты», так как истцом избран иной способ защиты права.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░