Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5219/2011 ~ М-4021/2011 от 24.05.2011

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

19 июля 2011 года Советский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Петроченко Т.И., при секретаре Вышинской Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Замятина Сергея Константиновича к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

    Замятин С.К. обратился в суд в с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, предусматривающие оплату комиссии за выдачу кредита и сопровождение кредита, а именно пункты 2.3, 2.7, 2.9 полностью, пункт 2.5 в части включения комиссии за сопровождение кредита, взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. Истец полагает условия договора об оплате заемщиком выдачи и сопровождения кредита незаконными, просит удовлетворить исковые требования.

    В судебном заседании представитель истца- Саплева Н.С. (по доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ), исковые требования поддержала. Замятин С.К. в суд не явился, уведомлен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

    Представитель ответчика- Банк ВТБ 24 (ЗАО) в суд не явился, уведомлены своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки, направили в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором заявили о пропуске срока исковой давности, просили в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в их отсутствие; с согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

    В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    В соответствии со ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Замятиным С.К. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №, на сумму 1 500 000 руб., под 18 % годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ

    Согласно п. 2.3 кредитного договора, заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате заемщиком в безналичном порядке. Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 25 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 24 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период.

    Пунктом 2.5 кредитного договора установлено, что первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3 договора) и включает в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж.

    В соответствии с п. 2.7 кредитного договора, заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п.п. 2.3, 2.5 договора.

    Согласно п. 2.9 кредитного договора, заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита, указанной в п. 1.1 настоящего договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3 договора. На день заключения настоящего договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами банка, составляет 1 500 руб. Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списать в безакцептном порядке соответствующую сумму комиссии за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в п. 2.3 настоящего договора.

Согласно выписок из лицевого счета, сумма кредита в размере 1 500 000 руб. выдана Замятину С.К. ДД.ММ.ГГГГ, при этом истец уплатил комиссию за выдачу кредита в сумме 15 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ произвел первый платеж в размере 1 500 руб. в счет ежемесячной комиссии за сопровождение кредита.

    Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № с условием об уплате заемщиком единовременной комиссии за выдачу кредита (п. 2.3, п. 2.7) и ежемесячной комиссии за сопровождение кредита (п. 2.5, 2.7, 2.9), Замятин С.К. уплатил ответчику 15 000 руб. в счет единовременной комиссии за выдачу кредита ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ произвел первый платеж в размере 1 500 руб. в счет ежемесячной комиссии за сопровождение кредита. Данные обстоятельства подтверждены кредитным договором, выпиской из лицевого счета, пояснениями представителя истца в судебном заседании.

    Суд принимает во внимание положения статьи 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

    Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

    Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

    В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

    Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

    Поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

    Платная услуга по выдаче кредита и сопровождению кредита является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

    Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора о возложении платы за выдачу кредита и сопровождение кредита на истца незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.

        Вместе с тем, суд учитывает, что ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие оплату комиссии за выдачу кредита началось ДД.ММ.ГГГГ, с момента оплаты Замятиным С.К. единовременного платежа, окончилось ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, учитывая, что исковое заявление Замятина С.К. было направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, поступило ДД.ММ.ГГГГ, вх. №, то есть с нарушением установленного законом срока, о наличии уважительных причин пропуска срока и восстановлении срока истцом не заявлено, доказательств не предоставлено, суд находит не подлежащими удовлетворению требование истца о признании недействительными пунктов 2.3, 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части оплаты комиссии за выдачу кредита, в связи с пропуском срока исковой давности.

    Рассматривая требования истца о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривающие оплату комиссии за сопровождение кредита, суд учитывает, что указанная комиссия подлежит оплате ежемесячно, 24 числа каждого календарного месяца, срок пользования кредитом определен сторонами по ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, принимая во внимание, что пункт 2.7 кредитного договора содержит также условия об оплате комиссии за выдачу кредита, в признании недействительными которых судом было отказано в связи с пропуском срока исковой давности, надлежит признать недействительными пункты 2.5, 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части оплаты комиссии за сопровождение кредита, тогда как пункт 2.9 кредитного договора, надлежит признать недействительным полностью.

Материалами дела установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя в связи с включением в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика суммы компенсации морального вреда в порядке статьи 15 закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает обоснованным.

При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 1 000 руб. в счет компенсации морального вреда.

В связи с удовлетворением иска, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 руб. (в порядке ст. 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ).

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ,

    РЕШИЛ:

Исковые требования Замятина Сергея Константиновича удовлетворить частично.

    Признать недействительными пункты 2.5, 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Замятиным Сергеем Константиновичем, в части оплаты комиссии за сопровождение кредита.

    Признать недействительным пункт 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Замятиным Сергеем Константиновичем.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Замятина Сергея Константиновича 1 000 рублей- в счет компенсации морального вреда.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

    Взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) государственную пошлину в размере 200 рублей в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд в десятидневный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья                            Т.И. Петроченко