Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8029/2013 ~ М-7420/2013 от 14.10.2013

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Т.Н.,

при секретаре Пустовит Н.Н.,

с участием: представителя истца Акинтьева А.Ю. по доверенности Сысоева А.С.,

представителя ответчика КБ «Ренесанс Кредит (ООО)» по доверенности Гончаровой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> материалы гражданского дела по исковому заявлению Акинтьева А. Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Акинтьев А.Ю. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что дата между Акинтьевым А.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Договор предоставления кредита №11016158568, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 381000 (триста восемьдесят одна тысяча) рублей, предоставлялась на 36 месяцев, под 22% годовых.

После подписания договора в тот же день, им фактически была получена сумма только 300000 (триста тысяч) рублей. Для выяснения причины такой разницы между указанной в договоре суммой кредита и фактически предоставленной денежной суммой он обратился за разъяснениями к сотрудникам банка, после чего выяснилось, что значительная сумма в размере 81000 (восемьдесят одна тысяча) рублей, была списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту.

Согласно сведениям, представленным на официальном сайте Федеральной налоговой службы РФ (www.nalog.ru). дата Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) был переименован в Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью).

Считает, что условия Договора, предусматривающие списание комиссии за включение к программе страхования в размере 81000 рублей явно обременительны, многократно превышают обычно взимаемую плату за оказание подобных услуг, а также противоречат закону, Договор в этой части может быть расторгнут с возвратом данной банком комиссии по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1.1. Договора, между ним и КБ «Ренессанс Капитал» дата г., были заключены Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» ООО) по операциям с физическими лицами. Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с п. 4 Договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1).

Как указано в п. 6.1. «Термины и определения» раздела 6. «Условия подключения к программе страхования» Общих условий, подключение к программе страхования - это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию.

Вместе с тем, размер комиссии за подключение к программе страхования чрезмерно завышен, многократно превышает обычно взимаемую плату за подобные услуги, явно обременителен для меня, не соответствует характеру и объему проделанных банком работ. Так, при фактически предоставленной сумме кредита в 300000 рублей, размер комиссии за сбор, обработку, и передачу информации о заемщике составил 81000 руб. или 27 % от фактически предоставленной суммы займа, что составляет более соотношение более 1:4. И это при том, что сумма комиссии включена в сумму задолженности по кредиту и вместе с ее возвратом подлежат уплате проценты за пользование кредитом, начисляемые в результате увеличения суммы долга в большем размере, нежели таковая сумма в задолженность не была бы включена. В результате этого значительно увеличена длительность и общая стоимость кредита. Следует учесть и то, что банк и без того уже собрал и обработал мои данные для заключения кредитного договора, в связи с чем огромная сумма комиссии уплачена только за передачу моих данных в страховые компании.

Кроме этого, стоимость услуги по страхованию жизни и здоровья страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (п. 4 Договора) многократно превышает среднерыночную стоимость такого вида страхования при аналогичных условиях.

Так, при обращении в различные страховые компании, нами были получены следующие предложения о заключении договоров страхования заемщика при сумме кредита 300000 рублей, по страховым рискам - смерть и постоянная полная утрата трудоспособности (инвалидность 1, 2 группы) в результате несчастного случая и болезней:

ООО «Группа Ренессанс Страхование» - сумма страховой премии составляет 1076,36 рублей за 1 год страхования;

ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» - сумма страховой премии составляет 1050 рублей в год;

ЗАО СК «Мегарусс-Д» - страховая премия составляет 1500 рублей в год;

ОСАО « РЕСО-гарантия» - страховая премия составляет 1140 рублей в год.

Данная информация содержится в информационных письмах страховых компаний, составленных на фирменных бланках, которые приложены в качестве доказательств к настоящему исковому заявлению.

Кроме того, согласно Отчёта об определении рыночной стоимости страховых премий за страхование заемщика № 467.26.1188-13/1, подготовленного Агентством независимой оценки «ТИСС» (ООО), рыночная стоимость страхования на указанных условиях по состоянию на дата составляет округленно 1319 рублей в год.

Таким образом, усматривается, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) многократно завышена сумма страховой комиссии, обычно уплачиваемой при страховании на аналогичных условиях, и я бы никогда не заключил договор страхования на таких условиях, обладая достаточной информацией о цене услуги и имея возможность участвовать в выборе страховой компании и определении условий Договора.

В соответствии с п. 1.2.1.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» заключение Клиентом Договора означает принятие Клиентом настоящих Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Условия, которые могут быть сделаны Клиентом, не имеют юридической силы.

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ если условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, такой договор признается договором присоединения.

Как сказано в п. 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Таким образом, исходя из содержания п. 1.2.1.2. Общих условий предоставления кредитов, в силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договоры, заключенные между ним и КБ Ренессанс Капитал» (ООО), следует квалифицировать как договоры присоединения, следовательно, он как заемщик обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору (пункт 2 статьи 428 ГК РФ), а так как договоры в части, предусматривающей подключение к программам страхования содержат явно обременительные для него как присоединившейся стороны условия, которые он доходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договоров, он вправе потребовать расторжения или изменения договоров на основании п. 2 ст. 428 ГК РФ.

Вместе с тем, в договорах не определены условия оказания услуги по подключению к программе страхования, а именно стоимость такой услуги в рублях.

В п. 6.2.3. Общих условий указано, что в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

Никаких Тарифов Банка Мне представлено не было.

В соответствии с п. 2.5. Договора в отношении заемщика применяется Тарифный план «Без комиссий 22%». Ни на официальном информационном ресурсе КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в интернете: http://www.rencredit.ru/support/tarif/ ни на других информационных ресурсах Тарифного плана «Без комиссий 22%» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не размещено. В разделе «Архив тарифов», указанного сайта по ссылке: http://www.rencredit.ru/support/tarif/archtarif/ размещены все тарифы КБ «Ренессанс Капитал», среди которых не размещено указанного в Договоре Тарифного плана.

Даже в случае, если бы подобные тарифные планы предоставлялись Банком, то информация о тарифах, в том числе стоимости услуг по подключению к программам страхования была бы представлена в виде нескольких процентных ставок от суммы кредита в помесячном исчислении, го есть в таком виде, в каком она представлена во всех Тарифных планах КБ «Ренессанс Капитал», включающих в себя подобную услугу.

Данное обстоятельство является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах.

Так, в силу п. 1. ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с абз. 3 п. 2 указанной нормы информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Так как ни договор, ни Условия, ни Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» не содержат необходимых условий о цене в рублях услуги банка по подключению к программе страхования, то при заключении договора банком существенно были нарушены его права как потребителя на необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12).

Более того, в соответствии с п.2 Постановления Правительства РФ от дата N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» указано, что условие данных соглашений о страховании признается допустимым, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; не относятся к предмету договора страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование; не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года.

Отсутствие цены услуги подключения к программе страхования в рублях, наличие десятков тарифов, отображающих несколько процентных ставок, включение стоимости услуги подключения к программе страхования в общую сумму кредита в договорах исключает однозначное толкование условий договоров о подключении к программе страхования, что нарушает п. 2 Постановления Правительства РФ от дата N 386.

Данные обстоятельства послужили причиной того, что о платности услуг, их стоимости, он узнал только после заключения каждого кредитного договора и фактического получения сумм займов, которые были меньше определенных в условиях кредитных договоров сумм кредитов.

Кроме того, условия подключения к программам страхования противоречат требованиям Постановления Правительства РФ от дата N386 и потому, что предусматривают заключение договора страхования по Договору2 на срок равный сроку кредитования - на 36 месяцев, т.е. свыше 1 года, и лишь с одним подназначенным страховщиком - ООО «Группа Ренессанс Страхование».

В соответствии с п. 2 ст. 16 Федерального закона от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Услуга по подключению к программе страхования обусловлена предоставлением кредита КБ «Ренессанс Капитал», фактически навязана банком, по следующим основаниям:

- срок действия договора страхования равен сроку кредита (п. 6.3.4. Общих условий предоставления кредитов):

- общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования (п. 2.2. Договора);

- выгодоприобретателем по договору страхования (личного страхования) выступает банк-кредитор по кредитному договору (п.4 Договора);

- при заключении кредитного договора у меня не было намерения заключать договор на страхование своей жизни и здоровья так как, во-первых, я обращался в кредитную организацию за получением кредита, а не в страховую компанию, во- вторых, у меня отсутствовали денежные средства, необходимые для уплаты комиссии за подключение к программе страхования, в связи с чем, банк включил стоимость услуги в общую задолженность по кредиту.

Вместе с тем, сама услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой, что подтверждается информационным письмом Федеральной службы страхового надзора от дата N 8934/02-03 по вопросам личного страхования, из которого следует, что соглашение между банком и страховой организацией в рамках которого осуществляется подключение к Программе коллективного страхования не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в т.ч. о застрахованных лицах.

В ст. 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» установлен закрытый перечень банковских операций, по которым в соответствии со ст. 29 ФЗ « О Банках и банковской деятельности» банк вправе взимать комиссионное вознаграждение. В данном перечне нет банковской операции - подключение к программе страхования, соответственно взимание банком платы за подобную услугу противоречит закону.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Более того, в нарушение требований ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования в виде отдельного документа, подписанного им и страховщиком, оформлен не был, полис или иной документ, подтверждающий заключение договора страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» не выдавался, что в соответствии с п. 1 указанной статьи влечет недействительность договора страхования.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2. ст. 15 Гражданского кодекса РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо лучило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Таким образом, на основании ст.ст. 10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 12, 15, 428 ГК РФ договор может быть расторгнут в части подключения к программе страхования, а удержанная комиссия возвращена заемщику.

дата КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) была вручена претензия с требованием расторгнуть заключенный договор в части подключения к программе страхования и вернуть списанную комиссию за подключение к программе страхования. Ответа на претензию на момент подачи настоящего искового заявления не последовало.

В силу п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» законные требования потребителей подлежат удовлетворению в течение десятидневного срока. В соответствии с п. 3 указанной нормы за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона и составляет три процента от цены товара (услуги) в день.

Срок удовлетворения претензии КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) истек дата года. В добровольном порядке претензия удовлетворена не была. Таким образом, размер неустойки составляет:

с дата по дата = 81 000,00р.* 3,00%* 34- 82620,00р.

С учетом требований п. 5 ст. 28 ФЗ «О защиты прав потребителей» размер неустойки не может превышать цену услуги и составляет: 81000 (восемьдесят одна тысяча) рублей.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Таким образом, в случае удовлетворения судом моих требований, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в мою пользу в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45. Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от дата № при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Вместе с тем, незаконные условия об оплате комиссии доставили ему систематические нравственные страдания, связанные с претерпеванием им длящихся лишений, в результате переплаты увеличенных платежей по возврату основного долга и процентов.

В соответствии со ст.2 Конституции РФ права и свободы человека являются сшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите дав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Одной из мер ответственности, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от дата №195-ФЗ.

В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст. 14.8 КоАП РФ "Нарушение иных прав потребителей" за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 до 20000 рублей.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред на сумму 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Не имея специальных познаний в области юриспруденции, процессуального порядка защиты и восстановления своих прав он был вынужден обращаться за оказанием юридических услуг для консультирования, сбора и оформления документов для обращения в суд, а также представления его интересов в суде.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Считает, что с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ему должны быть возмещены понесенные им расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей.

Так же им были понесены расходы на оформление нотариальной доверенности, выданной представителю, в размере 1000 рублей. Считает, что данная сумма также должна быть взыскана с ответчика в случае удовлетворения исковых требований.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от дата г., в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Акинтьева А. Ю. комиссию за подключение к программе страхования в размере 81000 (восемьдесят одна тысяча) рублей, неустойку в размере 81000 (восемьдесят одна тысяча) рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1000 (одна тысяча) рублей. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Акинтьева А. Ю. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

Истец Акинтьев А.Ю. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Акинтьева А.Ю. по доверенности Сысоев А.С., в судебном заседании исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика КБ «Ренесанс Кредит (ООО)» по доверенности Гончарова А.Г. в судебном заседании иск не признал, просил отказать в удовлетворении в полном объеме, так как в своем исковом заявлении истец оспаривает услугу по подключению его к программе страхования, утверждая, что она была ему навязана и обуславливала получение кредита. Данные доводы истца несостоятельны по следующим основаниям.

Оказание услуги по подключению к программе страхования осуществляется банком при добровольном волеизъявлении самого клиента и направления в банк заявления на подключение дополнительных услуг.

Согласие на оказание такой услуги Банком или отказ от такой услуги, никак не влияет на предоставление кредита клиенту, поскольку сумма кредита уже изначально одобрена. Истец, после ознакомления с условиями, на которых он хотел бы застраховаться, однозначно и недвусмысленно выразил свое согласие на оказание такого рода услуги, направив в Банк соответствующее заявление на оказание ему дополнительных услуг. Как видно из текста заявления.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Именно поэтому отдельный договор с Истцом заключен не был, страховой полис не выдавался, поскольку Истец не являлся стороной по договору страхования.

Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.

Ни о какой обязательности подключения к программе страхования не может идти речи, поскольку такого условия нет в кредитном договоре, нет обусловленности получения кредита от подключения к программе страхования. Все доводы Истца носят предположительный, ни чем не подтвержденный характер, не основанный на фактических обстоятельствах дела.

Клиент выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг.

Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.

В соответствие с разделом 4 кредитного договора указаны общие условия предоставления услуги по подключению к программе страхования, с указанными условиями клиент так же был ознакомлен.

Все существенные условия, на которых клиент будет застрахован, указаны в Правилах добровольного страхования, с которыми в обязательном порядке Истец, так же был ознакомлен до оказания таковой услуги и получил на руки, что предусмотрено разделом 4 кредитного договора и подтверждается соответствующей подписью Истца под текстом договора, что на руки указанные документы Истцом получены были.

Если клиент принял решение не направлять в банк заявление о подключении ему дополнительных услуг, в том числе к программе страхования, раздел 4 содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в кредитном договоре отсутствует. В качестве примера Кредитные договоры с такими Заемщиками прилагаются (Бакунц С.Р., Лаврись А.А.).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита в российских рублях, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и которые были получены на руки Истцом и с которыми он в обязательном порядке был ознакомлен, указано как происходит оказание услуги по подключению к программе страхования.

Истец по тексту искового заявления ссылается на то, что подключение к программе страхования является обязательным условием заключения кредитного договора и что Банк лишил заемщика права на выбор страховой компании.

Данный довод также не соответствует действительности, поскольку в соответствии с п.6.2.2. Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях (с которыми истец был ознакомлен при получении кредита и получил лично на руки) «Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или договора о карте».

Кроме того, страхование не является обязательным, о чем прямо указано как в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», выбор страховых компаний не требуется, поскольку заемщику предоставляется выбор, страховать свою жизнь и здоровье в страховых компаниях, предоставленных банком, или не страховаться вовсе, к примеру, по причине того, что заемщика не устраивает страховая компания, и он желает застраховаться в иной страховой компании на иных условиях.

Условие о стоимости услуги предоставляемой КБ «Ренессанс Капитал» по подключению заемщиков к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора указано в Тарифах к кредитному договору. С указанными условиями Истец так же был ознакомлен полностью и получил их на руки, что так же подтверждается соответствующей подписью под этим условием (2 лист кредитного договора).

Доводы истца о том, что ему не было известно о стоимости вышеуказанной услуги, опровергаются также письменным Заявлением Истца от 19.07.2011г. о выдаче наличными суммы кредита в размере 300000 рублей, при общей сумме кредита - 381000 рублей, указанной в п. 2.2. подписанного Истцом Кредитного договора № от 19.07.2011г.

Таким образом, доводы Истца о том, что услуга по подключению к программе страхования навязана ему, а также, что он был лишен права выбора страховой компании, опровергаются представленными документами, которые являются достаточным и достоверным доказательством того, что указанная услуга оказывается исключительно на добровольной основе и банк физически не может навязать данную услугу.

В случае если предположить, что банк действительно навязывает данную услугу клиентам, но она категорически не устраивает клиентов, за клиентом остается право отказаться от заключения кредитного договора на этих условиях и обратиться в другой банк. Но как видно из кредитного договора, Истец полностью ознакомленный с условиями кредитного договора, в том числе с условиями предоставления услуги по подключению к программе страхования, принял решение направить заявление в банк, в котором он просит оказать ему данную услугу, что однозначно свидетельствует, что Истец осознанно направлял в банк данное заявление и выражал свое согласие на оказание ему такой услуги.

Позиция Ответчика нашла свое прямое подтверждение в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом ВС РФ 22.05,2013 года.

В частности, пункт 4.4. вышеназванного Обзора, однозначно и недвусмысленно указывает на то, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков,» однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

«Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 статьи 423, ст. 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования».

Относительно компенсации морального вреда.

Истцом не доказан факт причинения ему моральных или нравственных страданий и в каким виде они были причинены. Опять же в своем исковом заявлении нет доказательств что Банком причинены какие-либо физические или нравственные страдания и в чем они выражены. Нет обоснованности суммы морального вреда оцененного Истцом в 15000 рублей, из чего складывается данная сумма, нет обосновывающих документов в подтверждение правомерности требования именно 15000 рублей.

Как отмечено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора

Клиентом не были представлены доказательства, что Банк своими действиями, нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил Клиенту физические или нравственные страдания.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что дата между Акинтьевым А.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Договор предоставления кредита №11016158568, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 381000 (триста восемьдесят одна тысяча) рублей, предоставлялась на 36 месяцев, под 22% годовых.

Сумма в размере 81000 (восемьдесят одна тысяча) рублей, была списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве допустимого способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата года.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от дата № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», пункт 1.4 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствие со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного между Акинтьевым А.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал», не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата истец Акинтьев А.Ю. имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Между тем, указанной возможностью истец Акинтьев А.Ю. не воспользовался, от участия в программе страхования не отказался.

В соответствие с разделом 4 кредитного договора указаны общие условия предоставления услуги по подключению к программе страхования, с указанными условиями клиент так же был ознакомлен.

Все существенные условия, на которых клиент будет застрахован, указаны в Правилах добровольного страхования, с которыми в обязательном порядке Истец, так же был ознакомлен до оказания таковой услуги и получил на руки, что предусмотрено разделом 4 кредитного договора и подтверждается соответствующей подписью Истца под текстом договора, что на руки указанные документы Истцом получены были.

Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца Акинтьева А.Ю. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ч.3 ст.423, ст.972 ГК РФ возмездной.

В п.4.4 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ дата разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Никаких доказательств того, что отказ Акинтьева А.Ю. от подключения к программе страхования мог повлечь и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования истец Акинтьев А.Ю. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истцу Акинтьеву А.Ю. было предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом, из содержания кредитного договора следует, что условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона от дата № «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Акинтьев А.Ю. был проинформирована об условиях участия в программе добровольного страхования, что следует из заявления о предоставлении кредита, с условиями договора Акинтьев А.Ю. согласился, о чем имеется его подпись.

Собственноручные подписи истца Акинтьева А.Ю. в заявлении о предоставлении кредита, о включении в программу страхования подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. С учетом выраженного намерения истца Акинтьева А.Ю. принять участие в программе страхования, ему была оказана данная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение в Программе страхования.

Доводы истца о навязывании ему услуги страхования, необоснованны и не подтверждаются материалами дела.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как усматривается из материалов дела, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства перед истцом по выдаче кредита, услуга страхования истцу не навязывалась, страхование было индивидуальным и добровольным.

Таким образом, истец не доказал факт ущемления его прав и интересов условиями Кредитного договора, и факт причинения ему нравственных страданий, суд приходит к выводу, что требования истца необоснованны и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Акинтьева А. Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора № от дата г., в части предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Акинтьева А. Ю. комиссию за подключение к программе страхования в размере 81000 (восемьдесят одна тысяча) рублей, неустойки в размере 81000 (восемьдесят одна тысяча) рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 1000 (одна тысяча) рублей, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ККО «Ставрополь Региональный Центр» в пользу Акинтьева А. Ю. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес>.

Судья Т.Н.Журавлева