Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-641/2014 ~ М-327/2014 от 27.02.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

? городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Гуртовенко Т.Е.,

с участием:

истца Зименкова Е.А. и его представителя Осенней М.А. допущенной по устному заявлению, занесенному в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Шкредовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зименкова Е.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Зименков Е.А. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между ним и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которого ему был предоставлен кредит в размере ? руб. под 17,5 %, сроком на 60 месяцев, при ежемесячном удержании платы за присоединение к страховой программе в размере ? рублей. При получении кредита, истец был вынужден подписать заявление на страхование, поручив Банку заключить договор организации страхования Клиента, в рамках которого истцу должен был быть оказан комплекс услуг по включению его в реестр застрахованных лиц, а так же по перечислению от имени истца страховой премии в страховую компанию ЗАО СК «Резерв». Считает, что такой договор заключен не был, а страховая премия не перечислена страховщику. Банк, получив согласие клиента на участие в страховой программе, в действительности такой услуги не оказал. Кроме того, считает, что услуга была навязанной. Заемщику не была предоставлена полная информация об услуге, поскольку его не ознакомили с порядком расчета суммы комиссионного вознаграждения банку, суммы подлежащей перечислению страховой компании, с содержанием данной услуги ее потребительскими свойствами, не разъяснена необходимость данной услуги потребителю, а не банку. Отказаться от услуги Зименков Е.А. не имел возможность, поскольку типовые условия предоставления займа не дают возможность получить займы без выражения согласия на выплату указанных сумм. В добровольном порядке банк не устранил допущенные нарушения прав потребителя, направленная претензия остались без ответа. Просит признать условия договора займа о взимании банком страховой премии недействительными в силу ничтожности. Обязать произвести перерасчет графика гашения кредита. Взыскать сумму, оплаченную по страховой премии ? руб., неустойку ? руб., в счет компенсации морального вреда ? рублей, взыскать штраф.

Истец Зименков Е.А. в судебном заседании на иске настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца Осенняя М.А. в судебном заседании на иске настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что услуга по страхованию была не только навязанной, без предоставления полной информации по услуге, но и не оказанной, поскольку они предполагают, что фактически денежные средства в страховую компанию банком не переводились.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещены, имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. Как следует, из предоставленного отзыва, просят в удовлетворении исковых требованиях отказать полностью на том основании, что истец добровольно согласился на обеспечение обязательства по заключенному ДД.ММ.ГГГГ договору в виде страхования жизни и здоровья. В заявлении на получении кредита Зименков Е.А. выразил согласие на присоединение к страховой Программе. При этом ему было указано, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита, имеется уведомление о том, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка. То есть Зименков Е.А. имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названого условия на других условиях. Моральный вред не подлежит удовлетворению, поскольку доказательств его причинения Банком не предоставлено. Судебные расходы должны быть соразмерными. Неустойка и штраф необоснованны.

Третье лицо, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета иска, ЗАО СК «Резерв», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились.

Суд, исследовав письменные доказательства, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Зименковым Е.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор о предоставлении истцу кредита в размере ? рублей на цели личного потребления сроком на 60 месяцев под 17,5 % годовых.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

ДД.ММ.ГГГГ Зименковым Е.А. подписано заявление на страхование, в котором указано, что он выражает согласие быть Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев. В связи с чем проси Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней. При этом Зименков Е.А. обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор обработку и техническую передачу информацию, связанную с организацией распространением на меня условий Договора страхования, а так же консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет ? рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % - ? руб. за каждый год страхования. Кроме того, в заявлении указано, что Зименков Е.А. уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (выпуска кредитной карты). Указано, что Зименкову Е.А. известно, что действия Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Второй экземпляр заявления был получен Зименковым Е.А., о чем свидетельствует приложения заявления к исковому заявлению.

Исходя из подписанных Зименковым Е.А. при оформлении кредита документов судом установлено, что при заключении кредитного договора Банк не обязывал его произвести обязательное страхование от несчастных случаев и болезней, заявление на получение кредита не содержит требования об обязательном страховании. Заявление на присоединение к программе страхования содержит сведения об оказываемой услуге, тарифе.

Страхование от несчастных случаев и болезней заемщика не является обязательным, носит исключительно добровольный характер.

Зименков Е.А. дал свое согласие на подключение к программе добровольного страхования. Выдача кредита не ставилась в зависимость от заключения или не заключения договора страхования, из заявления на страхование следует, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (выпуска кредитной карты).

Как следует из заявления на страхование, Зименков Е.А. был согласна оплачивать ежемесячно 2400 рублей, в заявлении указано, что указанная плата состоит из оплаты за услугу по подключению клиента к Программе страхования с указанием содержания данной услуги, в том числе и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Согласно ответа на запрос из ЗАО СК «Резерв» Банк ОАО «Восточный экспресс банк» выполнил свои обязательства по оплате страховой премии Страховщику, таким образом, Зименкову Е.А. была предоставлена услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней по договору страхования. Данные обстоятельства опровергают предположения истца о том, что ему не была оказана услуга.

Заключая договор страхования заемщика, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено и опровергается вышеуказанными обстоятельствами. Кроме того, как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, подписанного Зименковым Е.А. ему было разъяснено, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. Однако, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования Зименков Е.А. не обращался, претензия направленная Зименковым Е.А. в банк не может расцениваться как заявление о досрочном прекращении договора страхования, поскольку в указанной претензии Зименков Е.А. заявлял не о желании досрочно прекратить с ним договор страхования, а об исключении из кредитного договора условий обязывающих его выплачивать страховую премию, по основаниям недействительности указанных условий и о возврате ранее оплаченных сумм.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Подключение к страхованию является добровольной услугой, которая была предложена Зименкову Е.А., и на оплату которой он согласился, что не нарушает его права как потребителя в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Зименкова Е.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через ? городской суд Красноярского края.

Председательствующий Гуртовенко Т.Е.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ