Решение по делу № 2-115/2016 (2-1405/2015;) ~ М-1258/2015 от 21.12.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2016 года г.Слюдянка Иркутской области

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-115/2016 по иску Терентьевой Л. А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Терентьева Л.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просила расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА"., признать недействительными пункты кредитного договора, а именно в части не доведения до заемщика до подписания договора информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБР № ***-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В обоснование иска Терентьева Л.А. указала, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № *** от "ДАТА". на сумму 199602 руб. По условиям договора ответчик открыл заемщику текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Заемщик взял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты в установленный договором срок.

"ДАТА". заемщик направил Банку претензию для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Так, в кредитном договоре не была указана полная сумма, и проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета, что противоречит пп.3 п.2 ст.10 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Во вторых, поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно: на момент заключения кредитного договора между сторонами.

В третьих, Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Ответчик, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Банк заключил с Заемщиком Договор заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Поскольку права Заемщика были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, это противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В-четвертых, по условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 21,52% годовых, при полной ставке 24% годовых. Вместе с тем полная сумма кредита, в силу закона о защите прав потребителей, должна указываться в рублях, и не зависеть от годового периода. То есть указание процентной ставки не освобождает Банк до заключения кредитного договора указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем, в рублях, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах, комиссиях, размере платежей, в том числе до изменения условий кредитного договора. Данное требование предусмотрено в Указаниях ЦБР от 13 мая 2008 года № 2008-У. Однако заемщику при обращении в банк не была предоставлена данная информация.

В-пятых, ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. Списывание Банком с денежных средств, оплачиваемы заемщиком по договору, на иные операции по счету, причинили истцу нравственные страдания, которые она переживала регулярно. На основании ст.15 закона «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ банк обязан возместить истцу компенсацию морального вреда, размер которого определен в 5000 руб.

В-шестых, с учетом положений ст.ст.167 п.2, 168 ГК РФ, ст. ч.4 ст.12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», позиции Конституционного суда РФ, гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для банка.

В судебное заседание истец Терентьева Л.А. не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства по указанному истцом месту жительства, о чем имеется почтовое уведомление. При подаче иска Терентьева Л.А. ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился; представитель Рябченко А.А. по доверенности № *** от "ДАТА"., просила в иске отказать, дело рассмотреть в отсутствие ответчика. В письменном возражении указано, что банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства: выдал кредит, перечислив денежные средства на счет заемщика, вместе с тем за истцом числится кредитная задолженность, в связи с чем оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Условия договора, в том числе сведения о полной стоимости кредита, были доведены до заемщика до заключения договора, что видно из документов по кредитному договору; График платежей был передан заемщику. Оснований для компенсации морального вреда также не имеется, поскольку банк права потребителя не нарушал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, в связи с чем суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В силу ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно исковому заявлению, истец является потребителем финансовых услуг на основании заключенного с Банком кредитного договора № *** от "ДАТА".

Из положений статей 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ст.811 ГК РФ).Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ст.16 вышеуказанного закона).

Из представленных письменных доказательств судом установлено, что "ДАТА". между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № *** путем подачи заемщиком Заявки на открытие банковских счетов, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 199602 руб. на условиях: ставка по кредиту (стандартная) – 21,52% годовых, полная стоимость кредита 24,00% годовых, количество процентных периодов – 30, дата первого платежа – "ДАТА"., последующие – 19-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 8650,75 руб.; номер счета заемщика – № ***.

Согласно Графику погашения полная стоимость кредита составила 259474 руб., в том числе проценты за пользование кредитом - 59872 руб.

Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с ними согласна и обязуется их выполнять. Также заемщик подтвердила, что получила Заявку, График погашения по кредиту; заемщик ознакомлена и согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов, Памятки об условиях использования карты, Тарифам по банковским продуктам. Все указанные документы, кроме Заявки и Графика погашения, являются общедоступными, размещены в офисах банка и сайте банка в сети Интернет (л.д.10).

Вторые экземпляры Заявки, Графика платежей заемщиком получены, что свидетельствует о том, что до заключения кредитного договора истец была ознакомлена с условиями кредитования, в том числе о полной стоимости кредита, с условиями предоставления кредита согласилась, обязалась их выполнять.

Между сторонами были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, вследствие чего кредитный договор между банком и заемщиком был заключен, кредит выдан заемщику. Факт перечисления заемщику кредитных средств следует из Выписки по счету заемщика.

29 мая 2008 г. за N 11772 в Минюсте РФ было зарегистрировано Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (документ утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с изданием Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У). Согласно Указанию, Банк России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливал порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п.5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора (п.6). Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита (п.7).

Как было указано выше, при заключении кредитного договора истцу была предоставлена необходимая информация о кредите, о сроках и размере ежемесячных платежей, полной стоимости кредита, сроках возврата.

Сведений об изменении условий кредитного договора после его подписания, а также факт не доведения до заемщика данных (измененных) сведений суду не предоставлено.

Таким образом, доводы истца о не доведении до нее Банком сведений о полной стоимости кредита не обоснованы. Также не соответствуют фактическим обстоятельствам дела доводы истца о нарушении кредитором требований п.7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено включение в договор условий, нарушающих права потребителя финансовой услуги, а также действий со стороны банка, нарушающих права заемщика, оснований для возмещения ей морального вреда не имеется.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Проанализировав представленные письменные доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора, поскольку истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не было представлено доказательств в обоснование возможности расторжения договора в силу ст. ст. 450 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Терентьевой Л. А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 22 января 2016г. в 16 час 00 мин.

Судья: