Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1475/2020 ~ М-1391/2020 от 21.08.2020

Мотивированное решение суда составлено 30 сентября 2020 года

Дело № 2-1475/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2020 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой О.В.,

при секретаре Синицкой А.Т.,

с участием представителя истца Жакова Д.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Савина Д. Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец Савин Д.Н. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что 24.01.2020 между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № Х, сумма кредита составила 599830 руб. 62 коп., сроком на Х месяцев. В рамках кредитного договора Савин Д.Н. был присоединен к программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев болезней, страховая премия оплачена истцом за счет кредитных денежных средств в размере 75578 руб. 66 коп. 01.02.2020 истец направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» и в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заявления об отказе от участия в страховании и возврате уплаченной суммы страховой премии в полном объеме. В ответе на заявление ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в выплате страховой премии отказал, со ссылкой на отсутствие у истца статуса страхователя по договору и не применение в связи с этим Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № Х. Данный отказ истец полагает незаконным, нарушающим его права как потребителя, в связи с чем просил признать прекращенным договор страхования в отношении истца и исключить его из числа участников программы группового страхования с 01.02.2020, взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в свою пользу сумму страховой премии в размере 75578 руб. 66 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.02.2020 по 11.02.2020 в размере 988 руб. 10 коп., с продолжением начисления процентов с 12.05.2020 по день фактического исполнения денежного обязательства по возврату суммы страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца.

Истец Савин Д.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, воспользовался правом ведения дела через представителя.

Представитель истца Жаков Д.Э., действующий на основании доверенности Х от 14.05.2020, в судебном заседании исковые требования поддержал по вышеизложенным основаниям, настаивал на удовлетворении иска.

Ответчики ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» извещены надлежащим образом и в установленный срок, путем направления судебных извещений, а также публично, посредством своевременного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда Новоуральского городского суда Свердловской области (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание явку своих представителей не обеспечили, представили письменные отзывы по существу заявленных требований, представитель ООО «Русфинанс Банк» ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В представленном суду письменном отзыве на иск ООО «Русфинанс Банк» указал, что действительно 24.01.2020 между Савиным Д.Н. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № Х. Одновременно истец, в соответствии с заявлением был застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №Х «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Страхования премия в размере 75578 руб. 66 коп. Банком была перечислена на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». В связи с тем, что решение о расторжении договора страхования принимает страховая компания, Банк перенаправил заявление истца в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» для принятия соответствующего решения. Поскольку Банк не является страховщиком по смыслу ст.6 Федерального закона № 4015-1 «Об организации страхового дела» и исходя из договора группового страхования Х от 25.07.2011, полагает, что требования должны предъявляться к страховой компании.

Как следует из письменного отзыва, направленного в суд ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», в соответствии с заявлениемСавин Д.Н. предоставил свое согласие ООО «Русфинанс Банк» быть Застрахованным лицом. ЗаявлениеСавина Д.Н., адресованное ООО «Русфинанс Банк», не может порождать прав и обязанностей между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», и Савиным Д.Н. Для того, чтобы взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» уплаченную страховую премию в пользу Савина Д.Н. необходимо установить следующие обстоятельства: наличие заключенного договора страхования между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и Савиным Д.Н.; истец не предоставил документы, подтверждающие наличие гражданско-правовых отношений до страхованию, возникших между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и Савиным Д.Н.; наличие оплаченной страховой премии Савиным Д.Н. В материалах дела нет ни платежного поручения, ни заявления о перечислении денежных средств в котором денежные средства, в качестве оплаты страховой премии направились в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». В соответствии с заявлением Савина Д.Н. страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 (трех) дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями Кредитного договора. Клиент (Савин Д.Н.) обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы. Савин Д.Н. оплатил не страховую премию, а расходы Банка. Оплатил истец денежные средства Банку в соответствии с принятыми на себя обязательствами. Из выписки по лицевому счету следует, что Савиным Д.Н. денежные средства со его счета были зачислены на счет Х. Данный счет в соответствии с Положением, о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения № 579-II, утвержденным Центральным Банком России от 27.02.2017, счет Х отражает доходы кредитной организации. Тем самым, Савин Д.Н. перечислил денежные средства Банку, в его собственность. В соответствии с п.1.12 Положения ЦБ России о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-п от 19.06.2012, платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами. В связи с этим,Савин Д.Н. должен представить один из документов, указанных в п.1.12 указанного Положения ЦБ РФ о том, что он перечислил денежные средства ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», в связи с чем полагает, что правовых оснований для взыскания с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» денежных средств в пользу Савина Д.Н. не имеется, т.к. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» денежные средства от Савина Д.Н. не получало. Дополнительно отметил, что в соответствии с Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 №Х настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Истец не предоставил суду доказательства, подтверждающие факт заключения договора страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». Истец Савин Д.Н. возместил Банку расходы, вызванные оплатой им денежных средств. Физическое лицо, оплатило (вернуло в собственность) компенсацию расходов Банку, в связи с оплатой Банком страховой премии. Тем самым, физическое лицо – Савин Д.Н. страховую премию не оплачивало. Физическое лицо может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислило. Перечислил денежные средства в собственность Банка. Просил применить положения ст.333 ГК РФо снижении штрафа в связи с тем, что по своей природе штраф носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должен служить средством обогащения кредитора, но при этом направлен на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, к потому должен соответствовать последствиям нарушения обязательства. В связи с этим удовлетворение требования истца о взыскании штрафа полагал явно не соответствующим размеру, взыскиваемой страховой премии. Также указал, что размер компенсации морального вреда ничем не подтвержден, расходы на оплату юридической помощи завышены. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, применить положения ст.333 ГК РФ о снижении штрафа в связи с явной несоразмерностью нарушенного обязательства.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст.167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчиков.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями12,56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно требованиям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

На основании пункта 1 статьи807Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами и никем не оспаривалось, что 24.01.2020 между истцом Савиным Д.Н. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № Х на сумму 599830 руб. 62 коп., на срок Х мес. – до 24.01.2023 включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета Х% годовых.

Цель использования заемщиком потребительского кредита (п.11 договора) - приобретение транспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

Согласно п. 18 договора потребительского кредита № Х от 24.01.2020 Заемщику открыт счет № Х.

В этот же день, 24.01.2020 ООО «Русфинанс Банк» включил Савина Д.Н. в число участников группового страхования на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) по договору, заключенному ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Страховая премия составила 75578 руб. 66 коп., страховая сумма на момент заключения кредитного договора – 599830 руб. 62 коп., срок страхования - Х месяцев с 24.01.2020, страховые случаи – смерть Застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил страхования; установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил; установление Застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил.

Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

С кредитного счета Савина Д.Н. для оплаты страховой премии Банком 24.01.2020 списана компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору № Х от 24.01.2020 в размере 75578 руб. 66 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика № Х.

01.02.2020 Савин Д.Н. направил в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» претензию о расторжении договора страхования, возвращении уплаченной страховой премии в размере 75578 руб. 66 коп., заключенного на основании заявления о страхования от 24.01.2020 со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015г. № Х «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», возврате уплаченной страховой премии на банковский счет истца, реквизиты которого были указаны в приложении к претензии. Аналогичная претензия истцом была вручена сотруднику ООО «Русфинанс Банк» 01.02.2020 под подпись.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N Х "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N Х "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту Указания Банка) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ответом от 20.02.2020 исх.№ Х отказало в удовлетворении требований Савина Д.Н. о расторжении договора страхования, возврате страховой премии со ссылкой на то, что оснований для возврата страховой премии не имеется, поскольку не представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
При этом ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» полагает, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N Х «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в данном случае не применимо, поскольку договор страхования заключен не непосредственно с Савиным Д.Н., а с ООО «Русфинанс Банк».

Вместе с тем, указанные доводы страховой компании являются необоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. Х «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу статьи934Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае Правилами личного страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», а страхователем – может являться физическое лицо (застрахованное лицо), являющееся заемщиком по кредитному договору либо юридическое лицо, заключившее договор страхования физического лица – заемщика по кредитному договору.

Платой за участие в Программе страхования является компенсация страховой премии, уплаченной Банком страховщику по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Правилами личного страхования установлен свободный период - 14 дней, в течение которого отказ страхователя от договора страхования по заявлению застрахованного лица влечет прекращение страхования в отношении застрахованного лица с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения. Пунктом 7.5.4 Правил предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 10 рабочих со дня получения заявления об отказе от договора страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В данном случаеСавин Д.И. направил ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в предусмотренный Правилами страхования в 14-дневный свободный период, в связи с чем суд приходит к выводу, что у ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» возникла обязанность по возврату полученной от имени истца Савина Д.Н. страховой премии в полном размере, как то предусмотрено условиями договора, в сумме 75578 руб. 66 коп.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, возврат страховой премии осуществляется страховщиком.

Из представленных Банком документов следует, ООО «Русфинанс Банк» платежным поручением № Х от 24.01.2020 перечислило ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховые взносы по договору страхования № Х от 25.07.2011 согласно Доп. соглашению № Х от 24.01.2020 в размере 10868 758 руб. 85 коп.

В соответствии с реестром платежей к платежному поручению № Х от 24.01.2020 в указанную сумму вошла компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору № Х от 24.01.2020, заключенному с Савиным Д.Н., в размере 75578 руб. 66 коп.

Соответственно, страховая премия в отношении Савина Д.Н. получена страховой компанией и должна быть возвращена истцу именно ею.

Таким образом с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Савина Д.Н. подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 75578 руб. 66 коп

В соответствии со статьей450Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Применительно к положениям ст.450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, по смыслу закона и заключенного сторонами договора, в форме заявления о включении Савина Д.Н. в число участников группового страхования на условиях Правил личного страхования, прекращение договора страхования в указанном случае – это направления истцом Савиным Д.Н. заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

При таком положении суд приходит к выводу, что договор страхования прекратил свое действие с момента получения ответчиками заявления о расторжении договора страхования и возврата страховой премии – 01.02.2020.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена положениями ст.395 ГК РФ.

В данном случае подлежат применению нормы ст.395 ГК РФ.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой возврата денежных средств на основании положений ст.395 ГК РФ, будет составлять за период с 21.02.2020 по 11.05.2020 – 988 руб. 10 коп.

Расчет процентов, представленный истцом, математически верен, судом проверен, сомнений в правильности не взывает, ответчиком не оспорен.

Проценты исчислены в порядке п. 1 ст.395 ГК РФисходя из ключевой ставки Банка России, в связи с чем предусмотренных п. 6 ст.395Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для уменьшения процентов не имеется. Положения ст.333 ГК РФв данном случае не применимы, что прямо отражено в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Таким образом требования истца о взыскании процентов по ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации с продолжением начисления процентов до момента фактического исполнения обязательства суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд считает необходимым удовлетворить частично требование истца о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в его пользу компенсации морального вреда на основании ст.15Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку права истца, как потребителя были нарушены.

Учитывая степень нарушенных прав Савина Д.Н. как потребителя, фактические обстоятельства дела, степень перенесенных истцом нравственных страданий вследствие допущенных по вине ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» нарушений прав, а также требования разумности и справедливости, суд находит необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Савина Д.Н., в размере 1 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из сум, присужденных в пользу истца как потребителя, размер штрафа составляет 38783 руб. 38 коп (75578 руб. 66 коп. + 988 руб. 10 коп. + 1 000 руб. = 77566 руб. 76 коп. / 2 = 38783 руб. 38 коп.)

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Часть первая статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки (штрафа, пени), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание, что штраф является мерой ответственности, а не способом обогащения, в целях соблюдения баланса интересов обеих сторон, с учетом заявленного стороной ответчика ходатайства о снижении размера штрафа, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу Савина Д.Н. подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 10 000 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг в размере 20000 руб.

В качестве доказательств несения указанных расходов истцом представлен договор на оказание юридических услуг № Х от 28.01.2020 и расписка представителя от 28.01.2020 в получении денежных средств от истца Савина Д.Н. в размере 20000 руб.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая вышеизложенные требования закона, а также разъяснения, содержащиеся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 26.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», частичное удовлетворение требований иска, фактические обстоятельств дела, степень его сложности и время рассмотрения, фактического объема оказанных представителем услуг, совокупность представленных представителем в подтверждение своей правовой позиции документов, исходя из необходимости соблюдения баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, суд находит отвечающим принципу разумности и справедливости расходы истца на оплату услуг представителя в размере 15000 руб. и взыскивает данную сумму в пользу истца с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 333.19. Налогового Кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход местного бюджета надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 2797 руб. за требования как имущественного, так и неимущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования Савина Д. Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Признать прекращенным страхование Савина Д. Н. по договору группового страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», исключив Савина Д. Н. из числа участников программы страхования с 01.02.2020.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу Савина Д. Н.:

- в счет возврата страховой премии 75578 руб. 66 коп.,

- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21.02.2020 по 11.05.2020 в размере 988 руб. 10 коп., с продолжением начисления процентов за пользование чужими денежными средствами с 12.05.2020 по день фактического исполнения денежного обязательства по возврату суммы страховой премии;

- компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.,

- штраф в размере 10 000 руб.,

- судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2797 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца с даты составления мотивированного решения суда через Новоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: О.В. Медведева

Согласовано О.В. Медведева