Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1221/2016 (2-6664/2015;) ~ М-5842/2015 от 16.12.2015

Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

16 марта 2016 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе

председательствующего судьи Шестаковой Н.Н.

при секретаре Зозуляк П.П

с участием представителя истца Абрамовой Е.В. (доверенность от 01.09.2015 г.)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», в интересах Назарова В.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Н, обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года Н заключил с ответчиком кредитный договор №, на сумму 300001 рубль. В типовую форму договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия о присоединении к программе страхования, за что заемщик уплачивает банку плату за услуги присоединения к ппрограмме в размере 0,60% от суммы кредита, то есть в размере 1800 рублей 01 копейка. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил в качестве платы за страхование 61200 рублей 34 копейки. Истец полагает действия банка по возложению обязанности по страхованию незаконными и необоснованными, противоречащими Закону о защите прав потребителя, согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров. При обращении в банк, потребитель не был ознакомлен с условиями кредитования, в которых бы говорилось о том, что заемщик может заключить договор кредитования без заключения договора страхования на тех же условиях, фактически потребитель был лишен возможности заключить кредитный договор на представленных условиях без заключения договора страхования. Также заемщик не был ознакомлен с возможностью выбора страховой компании и программы страхования, фактически заемщик был лишен возможности выбрать иную страховую компанию или иную программу страхования, кроме как программу страхования жизни и здоровья, а также лишен возможности заключить договор страхования самостоятельно. Банк при заключении договора страхования выступал страховым брокером, об осуществлении данной деятельности он не проинформировал заемщика и не вправе был получать вознаграждение за оказанную деятельность ни от страхователя ни от страховщика.

Истец просит признать условия Раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт» договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Н и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать месячную плату за присоединение к страховой программе, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Н 61200 рублей 34 копейки, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой программе, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7539 рублей 72 копейки, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 61200 рублей 34 копейки, а всего 129940 рублей 40 копеек. Взыскать с ответчика в пользу Н 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной истцом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Истец - представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» А в судебном заседании исковые требования поддержала, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Материальный истец Н в суд не явился, о времени, дате и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица ООО «СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Как следует из п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. 15 ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В силу ч. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из ч. 2 ст. 10 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Н и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>

    Из заявления на присоединение к программе страхования, подписанного Н, следует, что он выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни и здоровья, заключенному между банком и ЗАО «СК «Резерв».     Кроме того, из заявления следует, что заемщику разъяснено, что плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», составляет 0,60% в месяц от страховой суммы.

     Из текста заявления так же следует, что истец выражает согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования заемщиков, с программой страхования ознакомлен и согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита, сумма ежемесячной платы за услуги по страхованию составляет <данные изъяты>

Согласно выписке из лицевого счета Н за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатил банку в качестве платы за подключение к программе страхования <данные изъяты>

Обосновывая исковые требования, истец ссылается на нарушение банком прав заемщика, как потребителя финансовой услуги, в связи с навязанностью условий страхования жизни и трудоспособности при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, представленные по делу доказательства свидетельствуют, что услуга по страхованию при кредитовании Н не была навязана, выдача кредита не зависела от страхования истца, страхование представляло собой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиком и его присоединение к программе страхования являлось добровольным, при этом заемщик имел возможность отказаться от данной услуги, стоимость которой была согласована банком с заемщиком путем указания в заявлении на страхование подлежащей уплате сумме.

При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования.

Заемщик Н, будучи ознакомленным с условиями присоединения к программе страхования, согласился с ними, заявление на кредитование подписал добровольно, тем самым, выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы, при этом, обязался внести плату за оказанную банком дополнительную услугу по распространению на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО «СК «РЕЗЕРВ» в согласованном сторонами размере. То обстоятельство, что размер платы не указан в рублях, в данном случае не свидетельствует о нарушении права потребителя, поскольку размер платы определяется путем несложных математических действий без применения каких-либо формул.

Доказательств того, что отказ истца от участия в страховой программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Таким образом, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств навязанности услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги, в связи с чем оснований для признания недействительным условия кредитного договора о взимании банком с заемщика ежемесячной платы за подключение к программе страхования, не имеется.

Поскольку требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за присоединение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», в интересах Назарова В.Н. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска.

Копия верна:

Судья:                              Н.Н.Шестакова