Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-655/2014 (2-5142/2013;) ~ М-5042/2013 от 28.10.2013

Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

19 февраля 2014 г г.Раменское

Раменский городской суд Московской области

В составе: председательствующего федерального судьи Федюкиной О.В.,

при секретаре Дугиновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску Куличева О.Н. к ОАО <...> о признании недействительным и исключении из договора условий начисления комиссии за расчетное обслуживание, за начисление кредитных средств, взыскании выплаченных комиссий, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истица Куличева О.Н. обратилась в суд с иском к ОАО <...> который был уточнен ( л.д. 46-48), и просила исключить из кредитного договора от <дата> <номер> условия, обязывающие заемщика выплачивать кредитору комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, как условие ущемляющее права потребителя, взыскать уплаченные комиссии за расчетное обслуживание в размере <...> коп. и за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб., неустойку в размере <...> коп., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в пользу потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольно порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указала, что <дата> заключила с банком договор <номер> на предоставление кредита на неотложные нужды на сумму <...> руб. сроком на 60 месяцев под 12 % годовых. По условиях кредитного договора банк возложил на Куличева О.Н. обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере <...> коп. ежемесячно и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб. Сумма комиссии за расчетное обслуживание, выплаченная за весь срок кредитования составила <...> коп. Правовых оснований для удержания банком комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента, не имеется. <дата> в адрес ответчика была подана претензия о возврате уплаченных комиссий. С <дата> по <дата> г, в связи с невыплатой денежных средств истец также просил взыскать с ответчика неустойку из расчета <...> коп. х 3%х127 дней = <...> коп. в соответствии с п. 5 ст. 28 «Закона о защите прав потребителей», а также компенсацию морального вреда, в связи с нарушением прав потребителя.

В судебное заседание истица Куличева О.Н. не явилась, явился представитель Кожин А.Н., который исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ОАО НБ «<...>» представитель Лаврухина О.С. просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности в соответствии со ст. 181 ГК РФ. Указала, что первый платеж был произведен истцом <дата> г, с иском в суд истица обратилась <дата> г, то есть за пределами срока исковой давности.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, <дата> Куличева О.Н. обратилась в ОАО <...> с заявлением о предоставлении ей кредита на неотложные нужды в сумме <...> руб.(л.д.11-14). Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии с изложенными в заявлении ФИО1 условиями ( л.д 11-14), данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета, спецкартсчета в смысле ст.435 ГК РФ.

Согласно п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом на оферту ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия банка по открытию банковского счета <номер> от 07.08.2010г (л.д.10). Кредит был предоставлен истцу путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета, что признано и не оспаривается истцом. Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и / или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1.Условий, погашение задолженности осуществляется равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивать наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного ( планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.

Из изложенного следует, что <дата> между Куличева О.Н. и ОАО <...>" заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии специального карточного счета, кредитного договора, в рамках которого истцу открыты: текущий счет, специальный карточный счет с предоставлением в пользование банковской карты и предоставлен кредит в размере <...> руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 12% годовых. Договор предусматривает взимание ОАО Национальный банк "ТРАСТ" комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,69% ежемесячно ( л.д.11), а также комиссии единовременно в размере <...> руб. за зачисление кредитных средств на счет истца ( л.д.10).

В силу ст. ст. 845, 851 ГК РФ, открытый истцу в рамках заключенного договора банковский счет с предоставлением в пользование банковской карты является счетом физического лица и используется самим клиентом в собственных интересах при осуществлении операций с использованием банковской карты ( л.д.32).

Возможность для банка взимать плату (комиссию) за свои услуги предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29, п. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, право банка включать в ежемесячный платеж также сумму комиссии (вознаграждение) соответствует действующему законодательству.

Статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.

Согласно ст. 30 указанного ФЗ, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Согласно п. п. 2.1, 2.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются.

Открытый истцу в рамках заключенного договора банковский счет с предоставлением в пользование банковской карты ( л.д.11) является счетом физического лица и используется самим клиентом в собственных интересах при осуществлении операций с использованием банковской карты.

Кроме того, из материалов дела следует, что Куличева О.Н., заключая с банком смешанный договор, согласилась с его условиями, в том числе с взиманием банком комиссий, предусмотренных договором и тарифами, о чем свидетельствуют представленное истцом заявление о предоставлении кредита, график платежей, тарифы ОАО НБ "<...>".

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами договор прав истца не нарушает, а значит оснований для удовлетворения требований истца по указанным основаниям, не имеется.

Кроме того, при рассмотрении данного спора ответчиком ОАО "<...>" заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно Гражданскому кодексу РФ исковая давность составляет три года; течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются ГК и иными законами.

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Поскольку кредитный договор <номер>, заключенный между Куличева О.Н. и ОАО "<...>" <дата> г, является двусторонней сделкой, то срок исковой давности по требованию истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки, предусмотренный ст. 181 ГК РФ, начинает течь с момента первой оплаты Куличева О.Н. комиссионного вознаграждения расчетное обслуживание, то есть с <дата> г.

Исковое заявление Куличева О.Н. к ОАО "<...>" подано в суд, 28.10.2013, т.е. по истечении срока исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ.

С учетом указанных обстоятельств, в удовлетворении заявленных требований, по основаниям пропуска срока исковой давности, также следует отказать.

Требования Куличева О.Н. заявлены об устранении последствий исполнения ничтожной сделки и имеют цель - возврат неосновательно уплаченных банку денежных средств, а не исполнение обязательства по договору. Срок исковой давности для этих требований предусмотрен ст. 181 ГК РФ, и начало его течения определено моментом начала исполнения сделки (договора).

Руководствуясь ст. ст.12,167,181,432, 435, 845, 851 ГК РФ, ст.ст. 194-199ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куличева О.Н. к ОАО <...>» о признании недействительным и об исключении из кредитного договора от <дата> <номер> условий, обязывающих заемщика выплачивать кредитору комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, как условие ущемляющее права потребителя, взыскании уплаченных комиссий за расчетное обслуживание в размере <...> коп. и за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <...> руб., неустойки в размере <...> коп., морального вреда в размере <...> руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Раменский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья