Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10/2021 (2-504/2020;) ~ М-502/2020 от 28.10.2020

                                               УИД 72RS0№-69

дело № 2-10/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Омутинское                                    23 марта 2021 года

Омутинский районный суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Коробейникова В.П., при секретаре судебного заседания Шариповой К.А., с участием адвоката Давыдова Ю.В., действующего на основании ордера № 256370 от 23.03.2021 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала к Петуховой Л.Н. и акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению и расторжении кредитного соглашения,

                                        У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в Омутинский районный суд <адрес> с указанными исковым заявлением.

Требования мотивирует тем, что в соответствии с соглашением № ФИО2 предоставлен кредит в размере 220 000 рублей 16 копеек под 19,5 % годовых, с окончательным сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 2.2 соглашения кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных соглашением и правилами.

Согласно пункту 2.1 соглашения платежи осуществляются согласно графика погашения кредита 20 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 4.2.2 правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основанного долга.

Проценты за пользование кредитом, уплачиваются ежемесячно в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 6.1 Правил, банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени), в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом денежное обязательство по соглашению.

Неустойка (пеня) уплачивается помимо причитающихся к уплате суммы по соглашению и начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности заемщиком.

Согласно пункту 12 соглашения размер неустойки определен следующим образом.:

- в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - 20% годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме- 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 4.8 соглашения за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по соглашению в банк вправе требовать досрочного расторжения кредитного договора.

С апреля 2019 года заемщик не производил надлежащим образом платежи по соглашению, при этом продолжает пользоваться денежными средствами, предоставленные банком.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика банком направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного соглашения.

В связи с нарушением обязательств заемщиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 73 571 рубль 57 копеек.

С учетом уточненных исковых требований, просит взыскать с Петуховой Л.Н. сумму задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 571 рубль 57 копеек, в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу 53 292 рубля 86 копеек,

- пени за неуплату основного долга в размере 10 905 рублей 35 копеек,

- просроченные проценты 7 852 рубля 68 копеек,

- пени за неуплату процентов за пользование кредитом 1 520 рублей 68 копеек, расторгнуть соглашение от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть дело без участия представителя в судебном заседании.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью ФИО2, по ходатайству истца, ответчиком по делу привлечен наследник умершего, Петухова Л.Н. (л.д. 106-107)

Согласно данным миграционного пункта МО МВД России «Омутинский» Петуховой Л.Н., значилась зарегистрированной по адресу: <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.114)

Согласно информации администрации Окуневского сельского поселения Петуховой Л.Н., согласно записям похозяйственной книги не значится членом хозяйства по адресу: <адрес>, фактически на территории сельского поселения не проживает.(л.д.113)

Из информации начальника ОУУП и ПДН МО МВД России «Омутинский» капитана полиции ФИО4 следует, что ФИО1 по адресу: <адрес> не проживает. (л.д.116)

При таких обстоятельствах в соответствии со статьей 50 Гражданского процессуального кодекса РФ, в качестве по представителя ответчика по делу назначен адвокат ФИО6 по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании адвокат ФИО6 исковые требования не признал, пояснил, что позиция ответчика ему неизвестна, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечено закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ- Страхование». (л.д.178-179).

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещен. Представил в суд письменные пояснения с дополнениями в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договора коллективного страхования №, в соответствии с которым, Страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая, произвести страхователю/ выгодоприобретателю страховую выплату. В связи с заключением кредитного соглашения между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 С.В., последний на основании письменного заявления присоединился к программе коллективного страхования заемщиков, тем самым согласился с условиями договора страхования и был включен в Бодеро и на него распространено действие договора страхования. Банк с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО2 к страховщику не обращался. АО СК «РСХБ - Страхование» не уполномочен инициировать рассмотрение убытков, а также не вправе рассматривать какие-либо документы в отсутствие заявления выгодоприобретателя. Договор страхования содержит ряд условий, при которых смерть ФИО2, может стать исключением из страхового покрытия и без изучения полного комплекта документов не может быть принято решение о признании заявленного события страховым случаем. В письменных пояснениях просит рассмотреть дело без участия представителя в судебном заседании. (л.д.181-186, 217-255)

В порядке части 7 статьи 113 ГПК РФ информация о деле заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Омутинского районного суда – omutinsky.tum.sudrf.ru.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ и учетом мнения адвоката ФИО6, суд определил рассмотреть дело при установленной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав позицию адвоката ФИО6 суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено    законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключено соглашение № согласно которому, ФИО2 предоставлен кредит в размере 220 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 19,5 % годовых. (п.п. 1,2,4 индивидуальных условий кредитования) (л.д. 20)

Согласно пункту 6 индивидуальных условий, заемщик обязуется осуществлять платежи ежемесячно аннуитетными платежами по 20 числам месяца.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ- страхование на условиях программы коллективного страхования.

Из лицевого счета № за ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 предоставлен кредит в размере 220 000 рублей из них, 12 100 рублей по заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ взята плата за присоединение к программе коллективного страхования выданы заемные средства ФИО2 в размере и 207 900 рублей. (л.д.11)

Согласно пунктам 1, 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №, ФИО2 подтвердил согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-страхование», при этом подтвердил, что на момент подписания заявления не имеет противопоказаний исключающих участие в программе согласно перечисленных в заявлении заболеваний.

Согласно пункту 3 обязуется уплатить банку 12 100 рублей за весь срок страхования.

Согласно пункту 4, выгодоприобреталем назначено ОАО «Россельхозбанк». (л.д.122)

Из программы коллективного страхования заемщиков кредита (приложение № к заявлению на присоединение к программе коллективного страхования) следует, что страховая сумма равна сумме кредита получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов, при этом страхования сумма не может превышать 1 650 000 рублей.

Банк осуществляет перечисление страховой премии страховщиком единовременно путем безналичных расчетов переводом на счет страховщика. (л.д.122-127)

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» перечислило в счет обязательств по оплате страховых премий ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в размере 1063934 рубля 35 копеек. (л.д.202)

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 осуществлена плата за присоединение к программе коллективного страхования на счет АО «Россельхозбанк» в размере 12 100 рублей (л.д. 204)

Солгано банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ОА «Россельхозбанк» в счет перечисления страховой премии по договору банка коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ перечислило 125242000 рублей, в том числе за ФИО2 (л.д. 206-2013)

Из сведений отдела ЗАГС администрации Омутинского муниципального района следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер в <адрес>. Документом, подтверждающим факт смерти указано медицинское свидетельство о смерти серии 71 № от ДД.ММ.ГГГГ выданного государственным бюджетным учреждением <адрес> «Областное бюро судебно- медицинской экспертизы» <адрес>, Заводоуковское, межрайонное отделение. Причиной смерти указано острая коронарная недостаточность -ишемическая болезнь сердца. (л.д.100)

Нотариусом нотариального округа <адрес> заведено наследственное дело № открытое к имуществу ФИО2 Согласно сведений наследственного дела, наследником является супруга ФИО1. (л.д.66-97)

Как следует, из сведении представленных государственным бюджетным учреждением здравоохранения <адрес> «Областная больница №» ФИО2 на учете с хроническими заболеваниями не состоял, за медицинской помощью в период с 2015 года по 2019 год не обращался. (л.д. 191)

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что смерть ФИО2 не является исключением из страхового покрытия в соответствии с условиями программы коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по договору добровольного коллективного страхования заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и к возникшим отношения следует применить положения главы 48 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 2 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование

В соответствии с ч.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст. 939 Гражданского кодекса РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч.1 ст. 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Из материалов дела следует, что одновременно при заключении кредитного о соглашения ФИО2 обратился с заявлением на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № по договору добровольного коллективного страхования заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-страхование».

За присоединение к программе коллективного страхования на счет АО «Россельхозбанк», ФИО2 оплатил страховую премию в размере 12 100 рублей (л.д. 11, 204)

Солгано банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ОА «Россельхозбанк» в счет перечисления страховой премии по договору банка коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на счет АО СК «РСХБ-страхование» перечислило 125 242 000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе за ФИО2 (л.д. 206-213)

Таким образом, ФИО2 застраховал свои риски по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно условий программы не подлежат страхованию и не включаются в список застрахованных лиц по программе страхования № лица страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами, больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные, являющиеся инвалидами I, II, III группы или имеют действующие направление на медико-социальную экспертизу, состоящие в наркологических, психиневрологических, противотуберкулезных диспансерах, получавшие лечение по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, циррозом печени, почечной недостаточностью, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркта-миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, страдающие сахарным диабетом, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья, находящиеся под следствием или осуждены к лишению свободы.

Согласно сведений отдела ЗАГС администрации Омутинского муниципального района следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер в <адрес>. Документом, подтверждающим факт смерти указано медицинское свидетельство о смерти серии 71 № от ДД.ММ.ГГГГ выданного государственным бюджетным учреждением <адрес> «областное бюро судебно- медицинской экспертизы» <адрес>, Заводоуковское, межрайонное отделение. Причиной смерти является острая коронарная недостаточность -ишемическая болезнь сердца.

Из данных государственного бюджетного учреждения здравоохранения <адрес> «Областная больница №» ФИО2 на учете с хроническим заболеваниями не состоял, за медицинской помощью в период с 2015 года по 2019 год не обращался. (л.д. 191)

Из данных межмуниципального отдела МВД РФ «Омутинский» сведения о привлечении к уголовной ответственности ФИО2 не указаны. (л.д.256)

Согласно программы коллективного страхования заемщиков кредита страховая сумма равна сумме кредита получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов, при этом страхования сумма не может превышать 1 650 000 рублей.

Согласно расчету задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 73 571 рубль 57 копеек при сумме кредита 220 000 рублей. (л.д.7-8)

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, математически составлен правильно в соответствии с условиями соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №. (л.д. 7-8)

При таких обстоятельствах, исковые требования истца к АО СК «РСХБ-страхование» о взыскании с задолженности по кредитному соглашению следует, удовлетворить, а к ответчику ФИО1 оставить без удовлетворения.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд, истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 407 рублей 15 копеек. (л.д.48)

На основании изложенного, с АО СК «РСХБ-страхование» в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 8 407 рублей 15 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала о взыскании задолженности по кредитному соглашению и расторжении кредитного соглашения удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 571 рубль 57 копеек, в том числе:

- просроченную задолженность по основному долгу 53 292 рубля 86 копеек,

- пени за неуплату основного долга в размере 10 905 рублей 35 копеек,

- просроченные проценты в размере 7 852 рубля 68 копеек,

- пени за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 1 520 рублей 68 копеек.

Расторгнуть соглашение, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 407 рублей 15 копеек.

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тюменского регионального филиала к Петуховой Л.Н. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Омутинский районный суд.

Решение изготовлено в совещательной комнате с применением компьютера.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: судья                                          В.П.Коробейников