Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1667/2011 ~ М-1239/2011 от 20.05.2011

2-1667-11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2011 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Некрасова Д. А.,

при секретаре Пузыревой Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Мелькишева Алексея Борисовича к ООО «КБ Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей в интересах Мелькишева А. Б. обратились в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Капитал» с требованиями о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивировали тем, что -Дата- Мелькишев А. Б. заключил с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор №. Согласно условий договора, Мелькишеву А. Б. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. под 37,27 % годовых. Условиями договора была предусмотрена уплата ежемесячной комиссии в размере 0,5% от суммы кредита, то есть <данные изъяты>. ежемесячно. Мелькишев А. Б. свои обязательства по договору выполняет полностью и своевременно: в период с -Дата- по май 2011 года общий размер денежной суммы, уплаченной в счет оплаты комиссии, составил <данные изъяты>., что подтверждается копией выписки по лицевому счету, копиями приходных кассовых ордеров от -Дата-, от -Дата- Потребитель Мелькишев А. Б. обратился к ответчику с письменным заявлением с требованием вернуть сумму комиссии, но безрезультатно.

Считают, что ответчик, включив в договор условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, нарушил права потребителя, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей», а также причинил моральный вред. Моральный вред обосновывают тем, что ответчик умышленно включил в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанности по уплате комиссии. Этот факт причиняет Мелькишеву А. Б. страдания, он осознает то, что ему не оказывалась никакая дополнительная услуга, но у него не было возможности отказаться от ее оплаты. Ответчик отказался удовлетворить требования истца в досудебном порядке, в связи с чем, он вынужден обращаться в различные органы и суд для защиты своего права, тратить время для восстановления своего нарушенного права.

Просят признать недействительным условия договора, заключенного между потребителем и ответчиком, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредита, взыскать с ответчика в пользу Мелькишева А. Б. денежную сумму в размере <данные изъяты>., уплаченную в качестве комиссии за обслуживание кредита, <данные изъяты>. в счет компенсации морального вреда, а также взыскать с ответчика в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей, штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей Южанин Г. А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, ссылался на доводы и основания, изложенные в исковом заявлении.

В судебное заседание материальный истец Мелькишев А. Б. не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Суд определил ходатайство удовлетворить, рассмотреть дело в отсутствие материального истца Мелькишева А. Б.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Капитал» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, просили дело рассмотреть в их отсутствие. Суд определил ходатайство удовлетворить, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО «КБ «Ренессанс Капитал».

В адрес суда от представителя ответчика поступили возражения на исковое заявление, суть которых сводится к следующему: Оспариваемая сделка была заключена путем акцепта Банком предложения клиента от -Дата- (далее - Предложение), которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Клиент направил в Банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета (далее - Договор). Оферты были акцептованы Банком в соответствии с положениями п.3 ст.438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте. Банк акцептовал Предложения Клиента в порядке, предусмотренном его Предложением. Поскольку письменное предложение о заключении договора было принято Банком в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, на основании п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной. Кредитный договор № от -Дата- заключен между Истцом и Ответчиком на срок, указанный в договоре. Размер комиссии за обслуживание кредита установлен кредитным договором. При заключении кредитного договора условие о комиссии за обслуживание кредита было известно Заемщику, подписав кредитный договор, Истец принял на себя обязательства как по возврату основной суммы долга по кредиту и процентов за пользование им, так и обязательства по оплате комиссии за обслуживание кредита. При заключении договора Клиент не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. В случае несогласия Заемщика с условиями кредитного договора, Заемщик в соответствии с п.428 ГК РФ был вправе потребовать изменения или расторжения спорного договора на основании положений п.2 ст.428 ГК РФ. Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Заемщик в течение срока действия договора не только не воспользовался своим правом на расторжение или изменение спорного договора на основании положений п.2 ст.428 ГК РФ, но и, согласившись со всеми указанными Банком в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии за обслуживание кредита, о чем свидетельствует отсутствие задолженности по договору. В соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Следовательно, основания для взыскания с Банка суммы комиссии за обслуживание кредита, уплаченной Ответчику Истцом отсутствует. Указанная позиция подтверждается Определением Верховного Суда РФ от -Дата- №-В11-1. В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или оказанной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Между тем, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, т.к. услуга по обслуживанию кредита Клиенту предоставляется, Истцом услуга оплачивается. Указанная позиция подтверждается Определением Верховного Суда РФ от -Дата- №-В10-15. Ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от -Дата- № (Далее - Закон о банках) определено, что отношения между. .. кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора. В соответствии со ст.29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из этого следует, что Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ. Согласно ст.5 Закона о банках операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. Согласно нормативным актам Банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды (кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита. Так, пунктом 2.1. Указания Банка России от -Дата- N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии), за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы). Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235, 77-Т от -Дата- «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита. Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме. Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителя. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита — плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета входит в стоимость за пользование кредитом и является одной из его составляющих, поэтому не влечет для заемщика увеличения платежей. Указанная позиция подтверждается Постановлением ФАС ... от -Дата- N КА-А41/10745-08 по делу N А41-12747/08. Если клиент желает, чтобы Банк оказал ему услугу по обслуживанию кредита, то Банк: - в случае наличия какие-либо льготных программ для своих клиентов информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, реструктуризацией долга, или, если у него нет проблем, то воспользоваться теми или иными кредитными продуктами; - направляет отчеты о состоянии задолженности и сроках погашения кредита (даже, если клиент не должник). Таким образом, Банк проводит дополнительное обслуживание клиента, помимо того, что он делает бесплатно при учете ссудной задолженности. Иными словами, услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действия, которые Банк совершает при учете ссудной задолженности. Оказание данной услуги требует дополнительных резервов, поэтому, если клиент желает подключиться к данной услуге, то он производит оплату этих услуг. Истцом не представлены доказательства того, что Банк не оказал ему услуги, за которые клиент выплачивает комиссии. Не все кредитные договоры содержат условие об обслуживание кредита, следовательно, банк информирует клиентов о возможности не подключаться к данной услуге, и многие клиенты заключают договоры без комиссии за обслуживание кредита. Комиссия за обслуживание кредита является не только платой клиента за сервисное обслуживание, но и компенсацией собственных затрат Банка на обслуживание клиента в рамках кредитного договора. Проценты по кредиту - плата за пользование деньгами, комиссия - плата за расчетное, сервисное и иное обслуживание в рамках именно кредитного договора. Следовательно, ссылка истца на несоответствие условий кредитного договора, устанавливающих комиссию за обслуживание кредита, статье 819 ГК РФ не соответствует действительности. Истец ошибочно полагает, что комиссия за обслуживание кредита является комиссией за ведение ссудного счета. Номер счета, который Банк открыл Истцу и за обслуживание которого Банк взимает комиссию определен кредитным договором, а именно п.2.9 Предложения о заключении договора. Номер счета №. В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации -Дата- №-П (Далее - План счетов) Счет № не является ссудным. Согласно п. 4.41.раздела 4 Положения назначение счета № - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. Балансовые счета, открываемые кредитными организациями для внутреннего учета кредитов указаны в разделе 4 главы А Плана счетов, при этом счета и имеют номера, начинающиеся цифрами 455. Таким образом, счет, открытый Истцу не является ссудным, используется банком не для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а для учета его денежных средств, как Заемщика - физического лица. И, соответственно, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк не навязывал Клиенту услугу по обслуживанию счета, а оказывал ему эту услугу в соответствии с его собственным предложением, поэтому ссылка истца на п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей также не является обоснованной. Обращаю внимание суда на то, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита. Кредитное обслуживание может считаться услугой т.к. это не противоречит действующему законодательству. Согласно ч.2 ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации: «Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41,44,45,46, 47,49,51,53 настоящего Кодекса». Следовательно, гл. 42 «Заем и кредит» не включена в данный перечень исключений и может подразумеваться законодателем как «иные услуги». Ссылка Истца на Постановление Президиума ВАС РФ от -Дата- N 8274/09 по делу N А50-17244/2008 несостоятельна по следующим основаниям: В соответствии со ст. 10 Конституции РФ государственная власть в Российской Федерации осуществляется на основе разделения на законодательную, исполнительную и судебную. Органы законодательной, исполнительной и судебной власти самостоятельны. Самостоятельность судов, независимость судей и подчинение их только Конституции и федеральным законам провозглашены ст. 120 Конституции России, ст.5 Федерального конституционного закона от -Дата- N 1-ФКЗ "О судебной системе Российской Федерации". Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда является не законодательным, а правоприменительным актом, обязательным для исполнения лишь сторонами рассмотренного дела, а именно Открытым акционерным обществом "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации" и Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ... и только в отношении постановления Управления Роспотребнадзора по ... от -Дата- N 1700у о привлечении к административной ответственности. Пленум Высшего Арбитражного суда также, согласно п.2 ст. 13 Федерального конституционного закона "Об арбитражных судах в Российской Федерации" от -Дата- N 1-ФКЗ, дает разъяснения по вопросам судебной практики и по этим вопросам принимает постановления, обязательные для арбитражных судов в Российской Федерации. Однако даже для арбитражных судов обязательны лишь те Постановления, которые разъясняют правоприменительную практику. Такие постановления и называются соответствующим образом, например: «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с. ..» или «О некоторых вопросах практики применения. ..». Нормы, регулирующие компенсацию морального вреда, содержатся в & 4 гл.59 ГК РФ. В соответствии с ГК РФ моральный вред, в случаях, предусмотренных законом, подлежит компенсации, когда он причинен действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина (ст. 1099 ГК РФ). Какие-либо имущественные права Истца Банком нарушены не были. Пленум Верховного Суда РФ своим постановлением от -Дата- № «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» предписывает судам при принятии решения о компенсации морального вреда устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Истцом не были представлены доказательства, что Банк своими действиями, нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил Клиенту физические или нравственные страдания, вина Банка также не доказана. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности. В своих требованиях истец ссылается на то, что оспариваемые им пункты включен в договор в нарушение Закон РФ от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). Ст. 168 ГК РФ устанавливает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна если закон не устанавливает, что она оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Соответственно, для признания условий договора недействительными необходимо одновременно наличие двух условий: 1. определение таких «других законов и иных правовых актов в области защиты прав потребителей», в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей; 2. установление в результате исследования и судебной оценки того факта, что оспариваемые условия ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя (а не «не соответствуют требованиям закона или иных правовых актов», как указано в ст. 168 ГК РФ). Считают, что условия договора, о которых сказано в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются оспоримыми, а не ничтожными, и для признания их недействительными требуется решение суда. П.2 ст. 181 ГК РФ установлен срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной. Срок составляет 1 год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Договор между истцом и ответчиком заключен -Дата-. Следовательно, срок исковой давности истек -Дата-, истечение срока исковой давности в соответствие со ст. 199 ГК РФ является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. Статья 421 ГК РФ провозглашает принцип свободы договора, кредитный договор № от -Дата-, заключен между Истцом и Ответчиком в соответствии с &1 гл.9, ст.ст.432-438, гл.42 ГК РФ. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств, ст.310 ГК РФ устанавливает норму о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, Клиент свои обязательства по выплате денежных средств, предусмотренных договором, не исполнил, долг на -Дата- составляет <данные изъяты>. На основании изложенного, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

В судебном заседании установлено следующее.

-Дата- между Мелькишевым А. Б. и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № (далее – Договор). Согласно условий договора, Мелькишеву А. Б. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. процентная ставка по кредиту составляет 14 % годовых (ч. 2 п.6 Договора).

Согласно ч. 2 п.8 Договора ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 0,5 % от суммы кредита.

Данные обстоятельства следуют из объяснений участников процесса, подтверждаются копией кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 9 Федерального закона от -Дата- N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" если одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, то он пользуется правами стороны согласно Гражданскому кодексу РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от -Дата- N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. При этом указанный запрет не сопровождается оговоркой: "если иное не предусмотрено договором".

В статье 30 Федерального закона от -Дата- N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон) предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от -Дата- N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от -Дата- N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от -Дата- N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», зарегистрированном в Минюсте РФ -Дата- N 11772, в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора). Однако, правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), перечисленных в данном Указании, им не устанавливается, более того, данное Указание не является законом, не регулирует взаимоотношения между сторонами кредитного договора.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от -Дата- № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, за счет потребителя, не предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе, комиссии за обслуживание кредита, является ущемлением прав потребителей.

Банк не вправе перекладывать на потребителя расходы по оценке финансовых рисков банка в целях принятия решения о кредитовании конкретного заемщика, оценке его платежеспособности, документальному оформлению сделки по выдаче кредита, обеспечению рефинансирования сделок, другие расходы, которые несет банк в целях размещения средств в виде кредитов, поскольку действующим законодательством возложение указанных расходов на заемщика (потребителя) не предусмотрено. За пользование кредитными ресурсами банка в соответствии с требованиями ст.809 ГК РФ заемщик оплачивает банку вознаграждение в виде процентов. Каких-либо ограничений по размеру процентов за пользование кредитом действующее законодательство не предусматривает, поэтому кредитная организация вправе установить такой размер процентов за пользование принадлежащими ей кредитными ресурсами, который будет отвечать ее финансовым рискам и интересам при предоставлении кредита конкретному заемщику.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ №-П от -Дата- «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае,. если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ) при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 ФЗ № от -Дата- «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от -Дата- № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 ФЗ от -Дата- №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Установление дополнительной платы за обслуживание кредита, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Поскольку обслуживание кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положения п.1 ст.779 ГК РФ. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникающие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

Действия банка по обслуживанию кредита нельзя рассматривать отдельно от кредитных обязательств, поскольку такие действия не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо результат, не связанный с получением кредита.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком в рамках обязательства по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя.

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими.

При таких обстоятельствах, содержащееся в пункте п.8 ч.2 Договора условие об обязанности заемщика уплатить комиссию за обслуживание кредита вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 ГК РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Мелькишев А. Б. в счет оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору внес в кассу ответчика <данные изъяты>., что подтверждается копией выписки со счета.

Поскольку взимание банком комиссии за обслуживание кредита неправомерно, условие договора, устанавливающие такую комиссию, являются ничтожными, так как они противоречит федеральному закону, поэтому взыскание с Мелькишева А. Б. данной платы является незаконным. Соответственно требования Мелькишева А. Б. о взыскании уплаченной в качестве комиссии за обслуживание кредита суммы в размере <данные изъяты>., являются законными и обоснованными, поскольку в данном случае суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки.

Требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, суд, учитывая вину ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, характер и продолжительность нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, полагает, что с ответчика в пользу материального истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В материалах дела имеется заявление Мелькишева А. Б. о возврате суммы комиссии, которое было оставлено ответчиком без ответа, что свидетельствует о том, что в добровольном порядке требования потребителя ответчиком удовлетворены не были.

Таким образом, исходя из объема удовлетворенных судом требований потребителя, куда входит также компенсация морального вреда, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф в размере <данные изъяты>., а также в доход местного бюджета штраф в размере <данные изъяты>., что в сумме составляет 50% от всего объема удовлетворенных требований потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, 339.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования «город Ижевск» государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Мелькишева Алексея Борисовича к ООО «КБ Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» в пользу Мелькишева Алексея Борисовича денежную сумму в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» в пользу Мелькишева Алексея Борисовича <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» в доход муниципального образования «Город Ижевск» штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «КБ Ренессанс Капитал» госпошлину в доход муниципального образования «Город Ижевск» в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение 10 дней с момента изготовления в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 03 ноября 2011 года.

Судья Некрасов Д. А.