Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1031/2017 ~ М-917/2017 от 27.10.2017

Гражданское дело №2-1031/2017

Мотивированное решение

составлено 25 ноября 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Невьянск Свердловской области              20 ноября 2017 года

Невьянский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Балакиной И.А.,

при секретаре Шибаковой Е.Ю.,

с участием: ответчика Лопатиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Лопатиной Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Лопатиной Т.А. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченной задолженности, образовавшейся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, состоящей из суммы общего долга – 91 689 рублей 07 копеек, из которых 59 939 рублей 13 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 20 695 рублей 21 копейка – просроченные проценты, 11 054 рубля 73 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 950 рублей 67 копеек.

Требования мотивированы тем, что 00.00.0000 между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты ***, содержащий в себе условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, с лимитом задолженности 60 000 рублей. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Банк обязательство по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме, ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки по внесению минимального платежа.

Задолженность ответчика перед банком составляет 91 689 рублей 07 копеек (из которых сумма основного долга 59 939 рублей 13 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 20 695 рублей 21 копейка – просроченные проценты, сумма штрафов 11 054 рубля 73 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте). Просит взыскать указанную сумму с ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания; ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик Лопатина Т.А. в судебном заседании пояснила, что кредит брала на лечение сына, затем сама заболела и выплатить кредит не смогла. Просила уменьшить размер неустойки.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьями 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно статьям 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и ответчиком не оспаривается, что 12.08.2013 Лопатина Т.А. обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Согласно заявлению составной и неотъемлемой частью договора о карте являются: тарифы по кредитным картам, индивидуальные условия договора. (л.д. 20).

В своем заявлении Лопатина Т.А. предлагала банку заключить с ней универсальный договор кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит кредит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживание кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Подписывая заявление на оформление кредитной карты, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка.

В соответствии с пунктом 2.4 условий комплексного банковского обслуживания выпуска и обслуживания ТКС Банка (ЗАО) (утв. Решением Правления от 28.09.2011), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно пункту 2.11 условий, в рамках договора применяется тарифный план, который передается клиенту.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) тарифный план ТП 11.7 (рубли РФ) предусмотрен лимит задолженности 300 000 рублей, беспроцентный период до 55 дней; по операциям покупок при оплате минимального платежа – 32,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 45,9% годовых; минимальный платеж составляет 8% от задолженности, но минимум 600 рублей. Тарифами по кредитным картам также предусмотрена уплата штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд: 590 рублей, второй раз подряд: 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей. (л.д. 22).

Судом установлено, что ответчику выдана кредитная карта, которая была ею активирована. Ответчик подтвердила факт использования кредитной карты путем совершения расходных операций.

Таким образом, кредитный договор между ТКС Банк (ЗАО) и Лопатиной Т.А. был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). договор кредитной карты заключен на условиях, установленных Условиями банка, Тарифами, предусматривающими все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

Факт получения и использования Лопатиной Т.А. денежных средств не оспаривается сторонами по делу, подтвержден расчетом задолженности. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

00.00.0000 фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 00.00.0000 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена соответствующая запись.

Согласно пункту 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Подпись Лопатиной Т.А. в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Условиями и Тарифами банка.

Факт того, что ответчик заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты, направила заявление в адрес банка, затем получила кредитную карту, предполагает, что при заполнении заявления Лопатина Т.А. действовала разумно и добросовестно, а именно ознакомилась со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в направленном заемщику счете.

Ответчиком не представлены сведения о том, что она обращалась в банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, а также доказательства того, что ее обращения были оставлены банком без ответа или удовлетворения.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по договору, выписки по счету следует, что Лопатина Т.А. ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору: допускала нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту с февраля 2015 года.

Согласно расчету задолженности за период с ноября 2014 года по февраль 2015 года ответчиком производились операции по использованию кредитных денежных средств.

Ответчик систематически допускала нарушение сроков платежей, что следует из расчета задолженности и выписки.

Заключительный счет на сумму 91 689 рублей 07 копеек был сформирован 27.08.2015.

Согласно справке о размере задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт №***, задолженность ответчика по состоянию на 00.00.0000 составила 91 689 рублей 07 копеек (из которых 59 939 рублей 13 копеек – основной долг, 20 695 рублей 21 копейка – проценты, 11 054 рубля 73 копейки – комиссии и штрафы). (л.д. 9).

С учетом недоказанности факта завышения процентов по кредиту, неосновательного получения и удержания банком денежных средств, доводы ответчика являются необоснованными.

Нарушений очередности списания поступивших от заемщика денежных средств в счет погашения задолженности, судом не установлено. Расчет истца ответчиком не оспорен.

Согласно пункту 7.2.1 Условий, клиент обязан оплачивать банку комиссии, платы, штрафы.

Установленная в Тарифах банка ответственность заемщика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации. Расчет неустойки, приведенный банком, осуществлен в соответствии с договором. Оценивая степень соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, период просрочки, суд признает сумму заявленной неустойки разумной.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличии задолженности по кредитному договору, обоснованность начисления по кредитному договору процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафных санкций, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика заявленной истцом суммы основного долга, просроченных процентов за пользование денежными средствами, а также штрафных санкций.

Вместе с тем ч. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

При разрешении ходатайства стороны ответчика о снижении размера неустойки, суд учитывает разъяснения п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17; п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; то обстоятельство, что ответчик имеет заболевание, в связи с которым погашать задолженность своевременно не смогла.

Руководствуясь положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и на основании заявления ответчика, неустойка подлежит уменьшению с 11 054 рублей 73 копеек до 6 000 рублей.

Иск подлежит частичному удовлетворению.

В силу ст. ст. 88, 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, разъяснений абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 950 рублей 67 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ *** ░░ 00.00.0000, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 00.00.0000 ░░ 00.00.0000 ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ – 86 634 ░░░░░ 34 ░░░░░░░, (░░ ░░░░░░░: 59 939 ░░░░░░ 13 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 20 695 ░░░░░░ 21 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 6 000 – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░); ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 938 ░░░░░░ 15 ░░░░░░. ░░░░░: 89 572 ░░░░░ 49 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ – (░.░. ░░░░░░░░)

<*****>

<*****>