Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-589/2016 ~ М-483/2016 от 26.02.2016

                                                                                                              Дело № 2-589(1)/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26.04.2016 года                                                                                                                   п. Дубки

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Передреевой Т.Е.,

при секретаре Алексеевой Н.Н.,

с участием представителя истца Попова А.О., действующего на основании доверенности от 11.04.2016г.,

представителя ответчика Тоняна М.Р., действующего на основании доверенности от 13.01.2016г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (далее Банк) к Коротаевой Н.В., обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в суд с иском к Коротаевой Н.В., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком погашения не позднее чем через <данные изъяты> месяцев. Проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты> годовых. Денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были перечислены на счет заемщика.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком погашения не позднее чем через <данные изъяты> месяцев. Проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты> годовых. Денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были перечислены на счет заемщика. При подписании данного кредитного договора заемщиком было подано заявление на страхование по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО1 умер. Наследником является Коротаева Н.В. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства. Ответчиком не исполняются условия договора по погашению кредита. Банк обращался в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, которое осталось без ответа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рублей, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. - <данные изъяты> рублей. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика Коротаевой Н.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлине в сумме <данные изъяты> рублей, а также взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, по основаниям изложенным в иске и уточнении к нему.

Ответчик Коротаева Н.В. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика Коротаевой Н.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, представил возражения относительно заявленных требований, указав, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует обязанность перед банком по погашению кредитной задолженности, поскольку общество не является стороной кредитного договора и поручителем, а наличие договора страхования не освобождает наследников от надлежащего исполнения обязательств по уплате долга.

Заслушав пояснения представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № (т. 1 л.д. 26-33).

В соответствии с п. 1.1 договора Банк предоставляет Заемщику денежные средства (кредит) в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления. При этом, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Денежные средства в размере <данные изъяты>,<данные изъяты> руб. были перечислены Банком на счет заемщика ФИО1, что подтверждается движением по счету заемщика.

Кроме того, между истцом и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № (т. 1 л.д. 45-46).

В соответствии с п. 1.1 договора Банк предоставляет Заемщику денежные средства (кредит) в сумме <данные изъяты>,<данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев, считая с даты фактического предоставления. При этом, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Денежные средства в размере <данные изъяты><данные изъяты> руб. были перечислены Банком на счет заемщика ФИО1, что подтверждается движением по счету заемщика.

При подписании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 было подано заявление на страхование по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк России», правопреемником которого является ПАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (т. 1 л.д. 127).

Из материалов наследственного дела №, открытого после смерти ФИО1, усматривается, что с заявлением о принятии наследства после его смерти обратились Коротаева Н.В. - супруга наследодателя, ФИО12 - сын наследодателя, ФИО4 - дочь наследодателя. ФИО4 и ФИО3 отказались от доли на наследство, причитающейся им по закону, в пользу Коротаевой Н.В.. Наследственное имущество состоит из:

- 1\2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м. и 1\2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, площадью <данные изъяты> кв.м., находящиеся по адресу: <адрес>, р.<адрес>, стоимостью соответственно <данные изъяты> рублей;

- 1\2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером <данные изъяты>, площадью <данные изъяты> кв.м., находящийся по адресу: <адрес>, р.<адрес>, стоимостью <данные изъяты> рублей;

- 1\2 долю в праве общей долевой собственности на автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, стоимостью <данные изъяты> рубля;

- 1\2 доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, стоимостью <данные изъяты> рубля;

- 1\2 доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, стоимостью <данные изъяты> рублей;

- 1\2 доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, стоимостью <данные изъяты> рублей;

- 1\2 доли в праве общей долевой собственности на маломерное судно «<данные изъяты>», <данные изъяты> года выпуска, с мотором Вихрь, стоимостью <данные изъяты> рублей;

- 1\2 доли прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами (три вклада);

- охотничье огнестрельное гладкоствольное ружье марки <данные изъяты> <данные изъяты>, № серия <данные изъяты> стоимостью <данные изъяты> рублей;

- охотничий карабин с нарезным стволом марки <данные изъяты> №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью <данные изъяты> рублей (т. 1 л.д.124-251).

Ответчиком стоимость наследственного имущества в судебном заседании не оспаривалась.

Коротаевой Н.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на все вышеперечисленное имущество.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, данным в п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 и п. 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из разъяснений, данных в п. п. 59 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками, что согласуется с положениями ст. ст. 810, 819 ГК РФ, с учетом времени, необходимого для принятия наследства.

При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании выше изложенного, с учетом требований приведенных норм права, Коротаева Н.В., являясь наследником, принявшим наследство умершего ФИО1, отвечает по долгам наследодателя перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Расчет процентов, неустойки, произведенный истцом, является верным, ответчиком не оспаривался.

Оснований для снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ процентов в судебном заседании не установлено, их размер соответствуют по сумме последствиям нарушения обязательства.

Доказательств своевременности исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо уплаты им суммы долга суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с Коротаевой Н.В. в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей, а также сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика Коротаевой Н.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубль.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подано заявление на страхование в Саратовское отделение №8622 ОАО «Сбербанк России», согласно которому он выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В силу ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Программа по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России» осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № <данные изъяты> (далее Соглашение), в соответствии с которым страховщиком является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а страхователем и выгодоприобретателем выступает ОАО «Сбербанк России».

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Сбербанк России» направило в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о страховой выплате с приложением копии свидетельства о смерти заемщика, с указанием суммы задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового события - <данные изъяты> рублей. Представитель банка также указал, что страхователь не имеет возможности истребовать иные документы, необходимые для получения страховой выплаты (л.д. 22,54,55,60).

Указанное заявление поступило в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом Почты России.

В соответствии с п.8.5 Соглашения страховщик обязан принять решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения полного пакета документов, указанных в Правилах страхования для представления по соответствующему виду страхового события, либо отказов уполномоченных государственных органов, органов местного самоуправления, иных третьих лиц в предоставлении таких документов страховщику. Решение о признании или непризнании события страховым случаем оформляется страховым актом.

В соответствии с п.8.4 Соглашения страховщик принимает на себя обязательство оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организациям все форм собственности).

В предусмотренный Соглашением срок страховое возмещение не было выплачено ПАО «Сбербанк Росси».

Доказательств обратного ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено.

При этом доказательств уведомления банка, наследников о необходимости представления документов, подтверждающих наступление страхового случая, и уведомления об отказе в истребовании необходимых документов в материалах дела не содержится и ответчиком не представлены.

Из Соглашения следует, что страховой случай - это совершившееся страховое событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине; страховая сумма - это определенная договором страхования денежным сумма, в пределах которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая сумма в первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита застрахованного лица. Во второй и последующие дни действия договора страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 962, 963, 964 ГК РФ.

К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие несчастного случая). Действия (бездействие) самого страхователя не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия (бездействие), в том числе грубая неосторожность страхователя, влияют на наступление страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только при умысле страхователя либо если это прямо предусмотрено законом.

Каких-либо доказательств подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя в ходе судебного разбирательства не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к Коротаевой Н.В., обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Коротаевой Н.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение в окончательной форме изготовлено 29.04.2016г.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Саратовский районный суд Саратовской области.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: