Решение по делу № 2-176/2014-Д ~ М-146/2014-Д от 26.02.2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Месягутово                                                                          09 апреля 2014 года

Дуванский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Нажипова А.Л.,

при секретаре Гареевой В.И.,

с участием ответчика Булатова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Булатову А.В. о взыскании задолженности,

установил:

ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее ТКС Банк ЗАО) обратилось в суд с иском к Булатову А.В. о взыскании суммы общего долга в размере 57320 рублей 64 копейки, из которой сумма основного долга составила 36040 рублей 07 копеек, сумма процентов - 13049 рублей 44 копейки, сумма штрафов - 7641 рубль 13 копеек, сумма комиссии за обслуживание кредитной карты - 590 рублей и госпошлины в размере 1919 рублей 62 копейки, указав, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитные лимитом 35000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договорами предусмотрены в его составных частях: в заявлении - анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете. Процентная ставка по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям в соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС - Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства.

Ответчик получил кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора.

Лимит задолженности по кредитной карте может быть изменен Банком в любой момент и в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные сроки вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых ответчику схемах-выписках. Процентная ставка по кредиту является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Булатов А.В. в судебном заседании показал, что с исковыми требованиями он не согласен. Он погашал кредит.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Булатов А.В. заполнил заявление- анкету на оформление кредитной карты, в котором предлагал Банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамка которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит кредит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживание кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Банк установил ответчику кредитный лимит в сумме 35000 рублей.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Булатов А.В. активировал кредитную карту путем телефонного звонка в Банк.

Единый документ при заключение договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на оформление кредитной карты Булатов А.В. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка.

Факт получения и использования, Булатовым А.В. денежных средств не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте заявления-анкеты имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств Булатову А.В. осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ договор является смешанным договором, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, а в другой части нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

С учетом вышеизложенного, между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты.

ТКС Банк (ЗАО) выдачу кредита осуществляет в безналичной форме, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, о чем ответчику было известно при заключении договора.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов.

В судебном заседании установлено, что ТКС Банк (ЗАО) начислялась комиссия за выдачу наличных в банкоматах. При погашении Булатовым А.В. кредита производилось погашение комиссии за выдачу наличных.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте). Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

В заявлении-анкете Булатов А.В. выразил согласие воспользоваться дополнительной услугой СМС-банк. Истец не пожелал отказаться от дополнительной услуги банка "СМС-банк" и отключить ее или не пользоваться ею, хотя такая возможность предусмотрена в заявлении-анкете (то есть до заключения договора) а также в п. 8 Общих условий (после заключения договора).

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ заключен договор между ОСАО "РЕСО-Гарантия" (страховщик) и ТКС Банк (ЗАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования от несчастных случав и болезней

Булатов А.В. являлся застрахованным по программе страховой защиты - так как являлся клиентом банка, держателем кредитной карты.

За указанные дополнительные услуги ТКС Банком (ЗАО) с Булатова А.В. взималась плата, которая предусмотрена общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами по кредитным картам, условиями страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В судебном заседании установлено, что платежи Булатовым А.В. осуществлялись несвоевременно и не в полном объеме.

Булатов А.В. денежные средства с кредитной карты снимал в банкоматах, что установлено в судебном заседании и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) базовая процентная ставка составляет 12.9 % годовых, плата за обслуживание карты составляет 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2.9 % плюс 390 рублей, минимальный платеж составляет 6% от задолженности, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, во второй раз 1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременном оплате Минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги СМС-банк 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2.9% плюс 390 рублей.

Задолженность Булатова А.В. перед истцом составляет 57320 рублей 64 копейки, из которых 36040 рублей 07 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 13049 рублей 44 копейки - просроченные проценты, 7641 рубль 13 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590 рублей плата за обслуживание кредитной карты.

Расчет задолженности, предоставленный истцом судом проверен, сомнений не вызывает. Квитанции, представленные на суд ответчиком и платежи, учтенные истцом при составлении расчета задолженности идентичные по суммам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца на оплату госпошлины подтверждаются представленными в материалы дела платежными поручениями.

С учетом того, что требования истца удовлетворены с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1919 рублей 62 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с Булатова А.В. в пользу «Тинькофф кредитные системы» Банк Закрытое акционерное общество задолженность в сумме 57320 рублей 64 копейки, из которых 36040 рублей 07 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 13049 рублей 44 копейки - просроченные проценты, 7641 рубль 13 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590 рублей плата за обслуживание кредитной карты, расходы по оплате госпошлины в сумме 1919 рублей 62 копейки.

Мотивированное решение изготовить к ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Дуванский районный суд РБ в течение 1 месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий

судья:                                                                          А.Л. Нажипов