Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2738/2010 ~ М-2694/2010 от 13.09.2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2010 года

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Граненкина В.П.,

при секретаре Вишняковой Р.В.,

с участием:

представителя истца Зайкина Е.Г.,

представителя ответчика Азаровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело НОМЕР по иску Каменецкого Владимира Александровича к Красноярскому городскому отделению №161 Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Каменецкий В.А. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 (далее по тексту - Банк) и просит: признать недействительным условие кредитного договора НОМЕР от дд.мм.гг года, заключенного между ними, в части, предусматривающей обязанность заемщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счёта; взыскать с ответчика убытки, причиненные вследствие нарушения прав потребителя на свободный выбор услуг в размере 52000 рублей; 7400 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, а также 17160 рублей неустойки за то, что ответчик добровольно не удовлетворил его требования о защите прав потребителя; 15000 рублей компенсации морального вреда; 10000 рублей за оказанную ему юридическую помощь и представительские услуги, а также 900 рублей за оформление доверенности. Свои исковые требования истец мотивирует тем, что дд.мм.гг года между ним и Банком был заключён кредитный договор НОМЕР, по которому ответчик принял на себя обязательство предоставить кредит в сумме 1300000 рублей, а заёмщик принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит. Пунктом 3.1 договора предусмотрено, что за обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж в размере 52000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Указанные условия договора, устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта, не соответствуют положениям Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. По условиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг по обслуживанию ссудного счёта, в которых он не нуждался, нарушены его права потребителя услуг; расходы, понесённые им на оплату обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору, являются убытками, возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выбор услуг.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, Зайкин Е.Г. поддержал исковые требования по основаниям, указанным выше.

Представитель ответчика Азарова Ю.А. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив о том, что не возражает против признания условия договора недействительным и взыскании 52000 рублей, оплаченных в качестве тарифа за обслуживание ссудного счета; возражает против взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, так как истце имел право раньше обратиться в суд с иском, считает завышенными суммы компенсации морального вреда, неустойки и расходов за услуги представителя.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, находит исковые требования Каменецкого подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

дд.мм.гг года в городе Красноярске между Каменецким В.А. - с одной стороны, и Банком - с другой стороны, был заключен кредитный договор НОМЕР л.д.3-10). В соответствии с п.1.1 статьи 1 данного Договора ответчик принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на долевое участие в строительстве квартиры в г.Красноярске, ..., в 1-м микрорайоне жилого массива Северный, ..., жилой дом НОМЕР, в сумме 1300000 рублей на срок до дд.мм.гг года под 13.5 процентов годовых, а заемщик принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно пункту 3.2 Договора, выдача кредита производится после уплаты истцом (заемщиком) единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п.3.1 Договора в размере 52000 рублей. Указанная сумма оплачена истцом в пользу Банка, поскольку ответчик данное обстоятельство не оспаривает.

По пункту 5.1 договора кредитор обязался произвести выдачу кредита по заявлению заёмщика в соответствии с условиями п.3.2, 3.3 Договора после выполнения условий, изложенных в п.3.2 Договора.

При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заёмщику кредит под условием оплаты им 52000 рублей за открытие и ведение ссудного счёта, в то время как открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счётом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведению ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002 г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. N 4).

В силу ст.168 ГК РФ, заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, не соответствует требованиям вышеприведенного закона, а, следовательно, ничтожна, что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий. Таким образом, условия кредитного договора, ущемляющие права потребителей признаются ничтожными, поскольку законом не установлены иные последствия.

Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате тарифа за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя.

Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме 52000 рублей, по существу для него являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст.15 ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения.

Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из ставки рефинансирования, равной 7,75%, размер процентов за период пользования суммой в размере 52000 рублей с 14 октября 2008 года по 10 09 сентября 2010 года (всего 695 дней), составляет 7400 рублей, из расчёта: 52000 рублей х 7,75% / (100х360 дней) х 695 дней просрочки.

В силу ч.5 ст.28 ФЗ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Претензия о возврате 52000 рублей была направлена истцом Каменецким В.А. в адрес Банка и получена последним 19 августа 2010 года л.д.11). В течение 10 дней добровольно требования истца не удовлетворены. В связи с чем, истец с 30 августа 2010 года имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере 3 % от суммы 52000 рублей. За период с 30 августа 2010 года по 09 сентября 2010 года прошло 11 дней. Таким образом, размер неустойки составляет 17160 рублей (52000 рублей х 3 % х 11 дней).

В силу ст.15 ФЗ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий, требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить и, с учетом требований разумности, справедливости, определить размер компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Окончательная сумма, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 86560 рублей (52000 рублей + 7400 рублей + 17160 рублей + 10000 рублей).

В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает, что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штраф в размере 43280 рублей (50 % от 86560 рублей), так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.

Также на основании ст.98-100 ГПК РФ, в пользу истца необходимо взыскать 10000 рублей за представительские услуги и 900 рублей за оформление доверенности.

Кроме того, в доход федерального бюджета с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2696 рублей 80 копеек, исходя из положений ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условие кредитного договора НОМЕР от дд.мм.гг года, заключенного между Каменецким Владимиром Александровичем и Красноярским городским отделением №161 Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО), в части, предусматривающей обязанность заёмщика по единовременной выплате тарифа за обслуживание ссудного счёта.

Взыскать с Красноярского городского отделения №161 Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в пользу Каменецкого Владимира Александровича: 52000 рублей - возврат единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта; 7400 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, 17160 рублей - неустойку, 10000 рублей - компенсацию морального вреда, 10900 рублей - судебные издержки, а всего 97460 рублей.

Взыскать с Красноярского городского отделения №161 Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 2696 рублей 80 копеек.

Взыскать с Красноярского городского отделения №161 Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в доход местного бюджета штраф в сумме 43280 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней со дня его вынесения подачей жалобы через Кировский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий: В.П.Граненкин.