Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-21/2020 (2-416/2019;) ~ М-405/2019 от 21.11.2019

№...

Мотивированное решение составлено 17.01.2020                                          Дело №2-21/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 января 2020 года                                                                     город Полярный

Полярный районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Козловой Ю.А.,

при секретаре Сагур М.С.,

с участием истца Гладышевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гладышевой С. А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика,

установил:

Гладышева С.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика.

В обоснование иска указала, что 06 марта 2019 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») и ее отцом ФИО3 заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 156 543 рубля 52 копейки под 17,9% годовых на срок 24 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора 06 марта 2019 года между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования №....

В период действия договора страхования 23 июня 2019 года заемщик ФИО3 умер по причине дилатационной кардиомиопатии.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано в признании смерти ФИО3 страховым случаем и выплате страхового возмещения, поскольку смерть заемщика наступила не в результате несчастного случая, а по причине имеющегося у него заболевания.

Полагая отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в признании смерти заемщика страховым случаем незаконным, Гладышева С.А. с учетом уточненных исковых требований просит признать незаконным отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3, обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» в размере 140 553 рублей 59 копеек, признать обязательства ФИО3 по кредитному договору №... от 06 марта 2019 года прекращенными, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплату оставшейся части страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 в размере 15 989 рублей 93 копейки, штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец Гладышева С.А. в судебном заседании уточненные требования иска поддержала в полном объеме, пояснив, что смерть заемщика ФИО3 вызвана несчастным случаем, поскольку на момент заключения договора страхования ему не были диагностированы заболевания, послужившие причиной смерти.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, приобщенные к материалам дела, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать и рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», извещенное надлежащим образом, в судебное заседание не явилось, о причинах неявки суд не уведомило, с ходатайством об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела без своего участия не обращалось, возражений по существу заявленных требований не представило.

В соответствии с положениями частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Выслушав истца, пояснения специалиста ФИО5, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из содержания статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что 06 марта 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 156 543 рубля 52 копейки под 17,9% годовых на срок 24 месяца.

Одновременно 06 марта 2019 года ФИО3 в банк подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Срок действия страхования определен в количестве 24 месяцев с даты подписания заявления, страховая сумма составила 156 543 рубля 52 копейки, страховая премия за весь период страхования – 6 543 рубля 52 копейки.

Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поступила на расчетный счет страховщика, что подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно пункту 1 заявления ФИО3 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховым риском по заключенному договору страхования является для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2 настоящего заявления (расширенное страховое покрытие), смерть, инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, инвалидности 3 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация; для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2 настоящего заявления (базовое страховое покрытие) – смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, установлена пунктом 2 заявления.

В частности, к ним относятся помимо прочего лица, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

На основании пункта 3.7.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, определяющих порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика размер страховой выплаты по страховому риску «смерть от несчастного случая» устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица.

Своей подписью ФИО3 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, до подписания заявления он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласен с ними.

<дата> ФИО3 умер, о чем администрацией Красноярского поссовета Кваркенского района Оренбургской области <дата> составлена актовая запись о смерти №....

Согласно справке о смерти №... от <дата> причиной смерти ФИО3 явилась дилатационная кардиомиопатия.

По состоянию на 23 июня 2016 года задолженность ФИО3 по кредитному договору №... от 06 марта 2019 года составила 140 553 рубля 59 копеек, что подтверждается справкой-расчетом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Материалами дела установлено и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения гражданского дела по существу, что Гладышева С.А. является наследником по закону умершего ФИО3

В связи с наступлением смерти отца Гладышева А.А. 27 июня 2019 года обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по программе страхования.

04 июля 2019 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало Гладышевой С.А. в признании смерти ФИО3 страховым случаем и произведении страховой выплаты, поскольку причиной смерти заемщика явилось диагностированное ему заболевание, а не от несчастного случая.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, Гладышева А.А. 27 августа 2019 года представила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию, в удовлетворении которой страховщиком повторно отказано 12 сентября 2019 года.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно выписке из амбулаторной карты №..., в период с 30 февраля 2017 года по 14 апреля 2017 года ФИО3 находился на стационарном лечении в Государственном автономном учреждении здравоохранения «Кваркенская районная больница» с диагнозами гипертоническая болезнь 2 степени, ухудшение; ишемическая болезнь сердца, стабильная стенокардия, ФК 2, ухудшение.

В период с 20 июня 2019 года по 23 июня 2019 года ФИО3 находился на стационарном лечении в указанном медицинском учреждении по направлению участкового терапевта, в том числе с диагнозом ***.

Согласно выводам врача-патологоанатома, отраженным в протоколе вскрытия №... от 26 июня 2019 года, основным заболеваниям ФИО3, *** лет, следует считать ***. Причиной смерти является ***.

***.

Суд принимает в качестве доказательств по делу пояснения специалиста, предупрежденного об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, поскольку его показания последовательны, он является компетентным лицом по специальности «Кардиология», имеющее соответствующее образование и стаж работы.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии со статьей 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно соглашению об условиях и порядка страхования №... от 30 мая 2018 года, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», под заболеванием (болезнью) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

При этом, несчастным случаем признается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющегося следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Аналогичные положения содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, определяющих порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика (пункт 3.15 Условий).

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, учитывая, что смерть заемщика наступила в результате диагностированного ему до заключения договора страхования заболевания сердца, которое имело хронический характер течения, суд приходит к выводу, что смерть ФИО3 не обладала признаками внезапного и непредвиденного страхового риска и не является предусмотренным договором страхования страховым случаем по риску «Смерть от несчастного случая», в связи с наступлением которого у наследника застрахованного лица возникает право на получение страховой премии, а у страховой компании - ответственность по долгам заемщика в случае его смерти.

Кроме того, при заключении договора страхования ФИО3 не были в полной мере выполнены требования статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

При таких обстоятельствах, правовых основания для удовлетворения заявленных требований Гладышевой С.А. о признании незаконным отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика, возложении обязанности по выплате страхового возмещения в пользу ПАО «Сбербанк России», признании обязательств по кредитному договору прекращенными и взыскании выплаты оставшейся части страхового возмещения в пользу истца, не имеется.

Поскольку требования Гладышевой С.А. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных вышерассмотренных требований, в удовлетворении которых суд отказал, то они также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Гладышевой С. А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика – оставить без удовлетворения.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Мурманский областной суд через Полярный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                    Ю.А. Козлова