Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3110/2019 ~ М-2235/2019 от 23.08.2019

№ 2-3110/2019

УИД №

Решение

именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 10 декабря 2019 года.

03 декабря 2019 года                      г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Мокрушину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

при участии ответчика Мокрушина А.А.,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к Мокрушину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивировало тем, что -Дата- ПАО «Сбербанк России» и ответчик заключили кредитный договор № на сумму 555 247,08 руб. на срок 84 месяца под 23% годовых.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов производится также ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на -Дата- задолженность ответчика составляет 398 467,52 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 2 371,67 руб., неустойка за просроченный основной долг – 750,01 руб., просроченные проценты – 102 397,26 руб., просроченный основной долг – 292 948,58 руб.

Истец обращался к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, ввиду поступивших от должника возражений судебный приказ от -Дата- отменен определением от -Дата- в связи с поступлением возражений ответчика относительно его исполнения, что послужило поводом для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Мокрушин А.А. в судебном заседании не оспаривал получение кредитных денежных средств, не согласен с суммой задолженности, просил снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, представленные истцом доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из определения договора, его предметом служат деньги, причем заемщик (должник), получив по кредитному договору деньги, обязан вернуть кредитору такую же сумму. По своей природе кредитные правоотношения основаны на принципах возвратности и платности.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

С -Дата- отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, -Дата- ответчик обратился в Банк с предложением о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях потребительского кредита, в рамках которого просил предоставить кредит в сумме 500 000,00 руб. путем зачисления суммы кредита на счет.

Направив предложение о заключении кредитного договора, ответчик указал, что соглашается с Общими условиями договора потребительского кредита (п. 14 Индивидуальных условий). В установленном порядке свои подписи в предложении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита ответчик не оспорил.

Предложение ответчика в понимании ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой. Указанное Предложение, Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат все существенные условия кредитного договора и являются его неотъемлемой частью. Нарушений требований закона о порядке заключения и форме договора не допущено, заключение договора в офертно-акцептном порядке не противоречит положениям ст. ст. 432, 434, 435 - 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет заемщика. Согласно выписке из лицевого счета Мокрушина А.А. сумма кредита зачислена на его счет -Дата-.

Таким образом, -Дата- между ПАО «Сбербанк России» и Мокрушиным А.А. заключен кредитный договор № на следующих условиях:

- сумма кредита 555 247,08 руб.

- срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, до -Дата-;

- процентная ставка по кредиту 23% годовых.

-Дата- между ПАО «Сбербанк России» и Мокрушиным А.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от -Дата-, согласно которому заемщик признает сумму задолженности по кредиту на -Дата- в размере 312 258,12 руб., из которых 292 948,58 руб. – остаток основного долга, 18 452,36 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 857,18 руб. – сумма признанных заемщиком неустоек.

Согласно п. 1.2.1. Соглашения кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, на период с -Дата- по -Дата-. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от -Дата-

В соответствии с п. 1.2.2. Соглашения кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с -Дата- по -Дата-. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 30 % от суммы начисленных процентов на дату платежа.

Срок возврата кредита увеличен и составляет 84 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика.

По условиям договора, кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с п.3.3. Общих условия кредитования уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1).

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту составляет:

с -Дата- по -Дата- - 15 652,68 руб., дата внесения платежа – 16 число каждого месяца в соответствии с графиком платежей,

-Дата- – 843,23 руб.

-Дата- – 2061,58 руб.

-Дата- – 2086,20 руб.

-Дата- – 2061,58 руб.

-Дата- – 2086,20 руб.

-Дата- – 2061,58 руб.

-Дата- – 2061,58 руб.

-Дата- – 2086,20 руб.

-Дата- – 2061,58 руб.

-Дата- – 2086,20 руб.

-Дата- – 2061,58 руб.

-Дата- – 1950,82 руб.

с -Дата- по -Дата- – 11 270.41 руб.

-Дата- – 11 400,61 руб.

(С учетом заключенного дополнительного соглашения к кредитному договору от -Дата-).

Факт предоставления ответчику кредита в размере 555 247,08 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета, не оспорен ответчиком.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счета. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов.

Таким образом, согласно условиям договора, графику платежей, на дату списания заемщик обязан был обеспечить наличие на счете денежных средств в размере очередного платежа, указанного в графике платежей.

Ответчик свои обязательства по внесению очередных платежей производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается представленным истцом расчетом и выпиской по счету.

На основании п.4.2.3 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов Банк направил ответчику заказной почтой требование (претензия) от -Дата- о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки не позднее -Дата-.

В соответствии с п. 3.4. Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Истцом произведено начисление неустойки на сумму просроченных платежей.

Согласно расчету истца, сумма задолженности по Кредитному договору № от -Дата-, по состоянию на -Дата- включительно, составляет 398 467,52 руб., в том числе: основной долг – 292 948,58 руб.; проценты за пользование кредитом – 102 397,26 руб., неустойка за просроченные проценты – 2371,67 руб., неустойка за просроченный основной долг – 750,01 руб.

Расчет размера задолженности, представленный Истцом, судом проверен. Данный расчет выполнен в соответствии с условиями договора, соответствует периоду задолженности ответчика, ответчиком не оспорен.

Поскольку ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, с Мокрушина А.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма задолженности по Кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- включительно, в заявленном размере.

Вместе с тем, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, - гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ, по мнению Конституционного Суда Российской Федерации, речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что заявленная истцом сумма неустойки, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 1500 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Удовлетворяя частично требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 184,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ -░░░░- ░░ ░░░░░░░░░ ░░ -░░░░- ░ ░░░░░░░ 396 845,84 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 292 948,58 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░; 102 397, 26 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 1 500 ░░░. – ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 7 184,68 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░