Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1135/2016 (2-6544/2015;) ~ М-5668/2015 от 07.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2016 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре судебного заседания Украинской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник», действующей в интересах Донского АГ к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ЗПП «Правозащитник» обратилась в суд в интересах Донского А.Г. с вышеуказанным иском к ответчику ЗАО «ВТБ 24» (после переименования Банк ВТБ 24 (ПАО), мотивируя свои требования тем, что между Донским А.Г. и Банком был заключен кредитный договор * от 04.12.2012 года сумму 288 330 рублей 02 копейки. Банк обусловил получение кредита обязательным заключением Договора страхования жизни, при этом Донским А.Г. намерения заключать договор страхования не было, Донскому А.Г. не было разъяснено и предоставлено право на свободу выбора услуг по страхованию. 04.12.2012 года между Донским А.Г. и Банком заключен договор о залоге * транспортного средства Lada Kalina. То есть в данном случае гарантия исполнения истцом обязательства перед ответчиком обеспечена залогом транспортного средства. В кредитном договоре, предложенном истцу к подписанию уже были указаны реквизиты договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от 04.12.2014 года. Таким образом, выдача Банком кредита и возможность получения Донским А.Г. денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договора страхования жизни. При этом на стадии заключения с заемщиком кредитного договора до него не доводилась информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни в других страховых компаниях, а также без посреднических услуг Банка. Кроме того, ответчиком было нарушено требование о взимании страховой премии в рассрочку, поскольку кредитование произведено на срок более 1 года, а на заемщика возложена обязанность заключить договор на срок, равный сроку кредитования. Просит суд взыскать с ответчика в пользу Донского А.Г. 33 621 рубль 52 копейки - уплаченный страховой взнос, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 442 рубля 96 копеек, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 33 621 рубль 52 копейки, а всего 74 686 рублей 00 копеек. Взыскать с ответчика в пользу Донского А.Г. 5 000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50 % перечислить в пользу Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник».

Материальный истец Донской А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять свои интересы КРОО ЗПП «Правозащитник».

В судебном заседании представитель КРОО ЗПП «Правозащитник» Шуренкова А.Е. (полномочия подтверждены) исковые требования Донского А.Г. поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) Бурцев В.С. (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в представленных ранее возражениях на исковое заявление возражал против удовлетворения исковых требований Донского А.Г. в связи с тем, что указанные условия кредитного договора не могут быть признаны недействительными, а судом не могут быть применены последствия недействительности сделки, так как пропущен срок исковой давности для заявления подобного требования. Кроме того, просил в удовлетворении исковых требований Донскому А.Г. отказать, дополнительно пояснив, что между Банком и Донским А.Г. был заключен кредитный договор на покупку транспортного средства, а также на оплату страховой премии по страхованию КАСКО и страхованию жизни заемщика. В связи с чем, Заемщик дал поручение Банку перечислить денежные средства в счет оплаты ТС, а также в счет оплаты договора страхования. До фактического предоставления кредита Заемщик обязан застраховать ТС от рисков повреждения, утраты, гибели и угона. Программы автокредитования Банка не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Страхование жизни является добровольным волеизъявлением, сумма страховой премии изначально оговорена в кредитном договоре, и оплачена в полном объеме непосредственно страховщику.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, относительно предмета спора - представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало, возражений на иск не представил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 04.12.2012 года между ЗАО «Банк ВТБ 24» (после переименования – ПАО «Банк ВТБ 24») и Донским А.Г. был заключен кредитный договор *, по условиям которого Донскому А.Г. были предоставлены денежные средства для оплаты транспортного средства, а также для оплаты страховых взносов в размере 288 330 рублей 02 копейки, под 15,5 % годовых, с датой возврата кредита – 04.12.2017 года.

Согласно п. 5.1 кредитного договора в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данными в договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условиям предоставления кредита.

Согласно п. 1.3 кредитного договора, Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № 1, перечислить с банковского счета № 1 указанного в п. 1.1 настоящего Договора, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами:

п. 1.3.1 - 231 500 рублей 00 копеек – сумма для оплаты ТС,

п. 1.3.2 – 23 208 рублей 50 копеек – сумма для оплаты КАСКО,

п. 1.3.3 – 33 621 рубль 52 копейки – сумма для оплаты по договору страхования жизни Заемщика.

Согласно Полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» * от 04.12.2012 года между Донским А.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 06.06.2009 года – в части личного страхования и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью настоящего Полиса.

В п. 2 указанного Полиса в графе Выгодоприобретатели указано:

п. 2.1 в размере фактической задолженности Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям «смерть», «инвалидность» и «критическое заболевание» - Банк ВТБ 24 (ПАО);

п. 2.2 в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая: «инвалидность» и «критическое заболевание» - страхователь, «временная нетрудоспособность» - страхователь.

Согласно п. 3 Полиса страховая премия указана в размере 33 621 рубль 52 копейки, которая подлежит оплате единовременным платежом в течение 3 рабочих дней с момента выдачи настоящего полиса.

Срок действия договора страхования – 60 месяцев (п. 5 Полиса).

Выдача кредита Донскому А.Г. подтверждается выпиской по лицевому счету * за 04.12.2012г. – 31.12.2015г. Сумма страховой премии в размере 33 621 рубль 52 копейки была перечислена со счета истца в пользу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» 04.12.2012 года. Данный факт также подтверждается платежным поручением * от 04.12.2012 года.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о навязанности заемщику Донскому А.Г. услуг страхования, нарушении его прав как потребителя, связанных с отсутствием достоверной, полной информации о кредитном продукте, невозможности заключения договора без подключения к Программе страхования, стоимости оказанных услуг.

Так, при заключении кредитного договора Донскому А.Г. предоставлена полная и достоверная информация о заключаемых договорах и сопутствующих им услугах, стоимости самой страховой премии. Присоединение Донского А.Г. к программе страхования являлось добровольным, основанном на его личном заявлении, он был ознакомлен с условиями и тарифами банка, условиями страхования. Банк, действовал по поручению потребителя, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, с размером которой в целом истец был согласен, уплатив ее, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободный выбор услуги, которая являлась возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ. Из содержания кредитного договора также следует, что Донскому А.Г. разъяснено, что участие в программе страхования является добровольным и не является условием предоставления кредита.

Принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое истцом условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей», а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

При этом, Банк на основании поручения Донского А.Г. перечислил с банковского счета заемщика денежные средства в размере платы по договору страхования жизни, за счет кредитных средств (п. 1.3, п. 1.3.3 кредитного договора), в связи, с чем прав Донского А.Г. не нарушал.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник», действующей в интересах Донского АГ к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, не имеется. А также предусмотренные законом основания для взыскания с банка суммы страховой премии отсутствуют.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Иной порядок исчисления срока исковой давности установлен ч. 1 ст. 181 ГК РФ применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, в соответствии с которым течение срока давности по данной категории споров определяется не субъективным фактором (осведомленностью лица о нарушении его прав), а обстоятельствами объективного характера.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки определен законом для исчисления срока давности.

Указанные обстоятельства, полностью согласуется с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, отраженной в п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Исходя из представленных в материалы дела документов, следует, что срок исковой давности подлежит исчислению с 04.12.2012 года, поскольку кредитный договор * был заключен между сторонами 04.12.2012 года, денежные средства в полном объеме были перечислены на расчетный счет Донского А.Г. в день заключения кредитного договора. В тот же день страховая премия в размере 33 621 рубль 52 копейки была списана со счета Донского А.Г. и перечислена ООО СК «ВТБ Страхование», следовательно, исполнение сделки началось с 04.12.2012 года, из чего суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании уплаченной страховой премии истек 04.12.2015 года, тогда как, согласно штампа входящей корреспонденции, истец обратился в суд 07.12.2015 года, а исковое заявление направлено согласно штампа 05.12.2015 года.

К моменту обращения в суд с иском 07.12.2015 года срок исковой давности истек. Уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

С учетом изложенного производные исковые требования Донского А.Г. о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник», действующей в интересах Донского АГ к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья:                                    С.И. Дейхина