Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-116/2017 (2-6170/2016;) ~ М-5888/2016 от 14.11.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата г. Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                          Митиной Е.А.,

при секретаре                                         Вороновой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению АО «АИЖК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в котором указало, что дата между ФИО1, ФИО2 (заемщиками/залогодателями) и АКБ «Российский капитал» (ОАО) (первоначальным кредитором) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого заемщикам первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере *** рублей, сроком на *** месяцев, под ***% годовых, для целевого использования: приобретения в собственность заемщиков в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/квартиры, расположенной по адресу: адрес, состоящей из *** комнат, общей площадью *** кв.м., расположенной на *** этажного дома, кадастровый (или условный) номер объекта: №.... На основании договора купли-продажи квартиры № №... от дата Управлением Росреестра по Самарской области зарегистрировано право общей совместной собственности заемщиков на указанную квартиру, о чем в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним дата сделана запись регистрации №.... Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков в соответствии с п. 1.4 кредитного договора является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной (п. 1.6 кредитного договора), составленной ответчиками как должниками и залогодателями и выданной Управлением Росреестра по Самарской области первоначальному залогодержателю - АКБ «Российский капитал» (ОАО). Запись об ипотеке в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата. за №.... дата права (требования) по закладной были уступлены Самарскому областному Фонду жилья и ипотеки, а затем дата АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданному Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан страны, выработки единых стандартов жилищного кредитования и формирования рынка ипотечных ценных бумаг, являющемуся в настоящее время законным владельцем закладной и соответственно, кредитором и залогодержателем указанного объекта недвижимости, что подтверждается отметкой на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст. 48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора производили с просрочкой, в том числе, в части своевременного возврата кредита, и в неполном объеме. На основании п. 5.2, 5.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере *** процента за каждый день просрочки. В связи с неисполнением заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им истцом в соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора предъявлено требование заемщикам о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до дата Указанные требования ответчиками выполнены не были, добровольно задолженность не погашена. Согласно закладной рыночная стоимость квартиры составляет *** рублей. Исполнителем функций сервисного агента АО «АИЖК» и связанных с ним компаний специального назначения по заключенному дата (в результате участия в процедуре открытой закупки услуг) договору об оказании услуг №... является Банк ВТБ 24 (ПАО).

На основании изложенного, с уточнения исковых требований, истец просил взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №... от дата в размере ***, в том числе: *** рублей - задолженность по основному долгу; *** рублей - задолженность по процентам; *** рублей - задолженность по пени; обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, принадлежащую ФИО1, ФИО2, назначение: жилое помещение, расположенное по адресу: адрес, состоящее из *** комнат, общей площадью *** кв.м., этажность (этаж) ***, кадастровый (или условный) номер объекта: №... (запись в ЕГРП о праве общей совместной собственности ответчиков на объект недвижимости №... от дата, запись об ипотеке в силу закона объекта от дата. №...); определить способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов; расторгнуть кредитный договор №... от дата; установить начальную продажную стоимость квартиры в размере *** от стоимости, определенной экспертом; взыскать с ответчиков судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца АО «АИЖК» не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в письменном отзыве, заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании пени за период с дата. до дата.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась о дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К правоотношениям по кредитному договору применяются общие правила по договору займа.

В соответствии с представленным в материалы дела кредитным договором №... от дата, заключенным между АКБ ОАО «Российский капитал» (кредитором) и ФИО1, ФИО2 (солидарными заемщиками) Банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в сумме *** рублей РФ сроком на *** месяцев, процентной ставкой за пользование кредитом в размере *** годовых (л.д. №...

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей стороны установили ежемесячное погашение заемщиками суммы кредита и процентов за пользование кредитом в течение всего периода пользования кредитом в сумме *** рублей (л.д. №...).

В соответствии с п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования: приобретения квартиры, находящейся по адресу: адрес, состоящей из *** комнат, общей площадью *** кв.м., площадью с учетом балконов, лоджий и других летних помещений *** кв.м., в том числе жилой площадью *** кв.м., расположенной на ***этажного дома, стоимостью *** рублей.

Материалами дела установлено, что в соответствии с договором купли-продажи №... квартиры, приобретаемой на кредитные средства банка, от дата, заключенным между ФИО5 и ФИО1, ФИО2, ответчики приобрели в собственность квартиру по адресу: адрес стоимостью *** рублей, которая подлежит оплате, в том числе за счет кредитных средств в размере *** рублей на основании кредитного договора №... от дата, заключенного между АКБ «Российский капитал» ОАО (кредитором) и ФИО1, ФИО2 (л.д. №...).

Факт предоставления кредита в установленном кредитным договором размере ответчиками не оспаривается.

В силу п.п. 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с представленной суду выпиской из ЕГР прав на недвижимое имущество и сделок с ним от дата квартира по адресу: адрес, принадлежит на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 установлено ограничение права в виде ипотеки в пользу ОАО АКБ «Российский капитал» на основании договора купли-продажи квартиры №№... от дата.

Согласно п. 1.6 кредитного договора права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Из материалов дела следует, что права залогодержателя удостоверены закладной (л.д. №...

В соответствии с п. 4.1 Условий и порядка исполнения денежного обязательства по настоящей закладной залогодержатель (владелец закладной) вправе передать свои права по закладной другому лицу и передать саму закладную.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Установлено, что владельцем закладной на момент разрешения спора является АО «АИЖК», к которому перешли также все права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Как следует из п. 4.1.2 кредитного договора, заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 настоящего договора (порядок пользования кредитом и его возврата).

При нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере *** от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.2., 5.3 кредитного договора).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (подпункт 1 пункта 2). Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

В силу п. 1. ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условиями п. 4.4.1. кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи жилого помещения, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 настоящего договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Установлено, что решением Октябрьского районного суда г. Самары от дата., вступившим в законную силу дата., удовлетворены исковые требования АО «АИЖК» к ФИО1, О.Г. о взыскании солидарно пени за просроченные проценты и просроченный основной долг по кредитному договору №... от дата в размере *** рублей; производство по делу о взыскании солидарно с заемщиков процентов за пользование кредитом, начиная с дата. и по день реализации квартиры, в размере *** годовых и пени за нарушение сроков возврата и кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере *** за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств по основному долгу – *** рублей, обращении взыскания на квартиру по адресу: адрес, определении способа реализации с публичных торгов, определении начальной продажной цены заложенного имущества в размере *** рублей, взыскании с ответчиков задолженности по договору в размере остатка неисполненных обязательств по основному долгу и суммы процентов за пользование кредитом прекращено в связи с отказом в этой части истца от исковых требований.

По вышеуказанному гражданскому делу расчет взыскиваемых сумм произведен АО «АИЖК» по состоянию на дата., в том числе, расчет пени за просроченные проценты и основной долг – за период с дата. по дата. в сумме *** рублей.

Из материалов дела следует, что дата. истцом вновь было предъявлено заемщикам требование о досрочном истребовании задолженности, в котором сообщалось о наличии просроченной задолженности по кредитному договору по основному долгу – *** рублей, по процентам – *** рублей, пени – *** рублей, и предлагалось погасить указанную задолженность в срок не позднее дата. (л.д. №...).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на дата. в период с дата. по дата. заемщиками допущена просрочка погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Как следует из материалов дела, после дата. заемщиками производилось погашение задолженности по кредитному договору: ***

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Аналогичный порядок погашения задолженности предусмотрен п. 3.3.17 спорного кредитного договора.

В соответствии с п. 3.3.7 кредитного договора датой исполнения обязательств заемщика по договору стороны согласились считать последний день процентного периода, как он определен в п. 3.2.1 договора, независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентом периоде.

Согласно п. 3.2.1 кредитного договора процентным периодом является период с первого по последнее число каждого календарного месяца.

Исходя из графика платежей к кредитному договору, общая сумма платежей по основному долгу и процентам за пользование кредитом за период с дата. по дата. должна составить ***

Из представленного расчета задолженности следует, что внесенная заемщиками по приходному кассовому ордеру №... от дата. сумма платежа в размере *** руб. была направлена кредитором на погашение следующих платежей: *** руб. – основной долг; *** руб. – проценты на просроченный основной долг; *** руб. – пени на просроченные проценты.

С указанной очередностью погашения задолженности по кредитному договору суд не может согласиться, поскольку она противоречит положениям закона, условиям кредитного договора. В назначении платежа приходного кассового ордера №... от дата. заемщиками не указывалось о направлении внесенных денежных сумм на погашение задолженности по пени. Соответствующего уведомления заемщикам об увеличении размера ежемесячного платежа на сумму пеней и штрафов кредитор в порядке п. 3.3.16 кредитного договора не направлял, доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Исходя из изложенного, на основании приходного кассового ордера №... от дата. следует считать погашенными часть основного долга и проценты за пользование кредитом на сумму *** рублей.

Таким образом, на момент разрешения спора заемщики оплатили истцу сумму просроченной задолженности по кредитному договору, что также подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, в соответствии с которым просроченная задолженность по основному долгу и процентам у заемщиков отсутствует. Начисленные плановые проценты за пользование кредитом и часть основного долга за период с дата. по дата. погашены ответчиками по приходному кассовому ордеру №... от дата.

При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для досрочного расторжения указанного кредитного договора и взыскания в пользу истца с ответчиков всей суммы основного долга в размере *** рублей и процентов за пользование кредитом за период с дата. по дата. в размере *** рублей.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчиков пени за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом суд исходит из следующего.

Согласно расчетам истца, начисление пени по кредитному договору произведено за период с дата. по дата.

При этом, как было установлено, пени за период с дата. по дата. были взысканы с ответчиков на основании решения суда от дата.

Таким образом, в части требований истца о взыскании суммы пени за указанный период, производство по делу подлежит прекращению.

Ответчиками было также заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по требованию о взыскании пени за период с дата. до дата

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п.1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку согласно условиям кредитного договора пени начисляются за каждый день просрочки, о нарушении заемщиками сроков внесения ежемесячных платежей кредитору было известно, однако с указанными исковыми требованиями он обратился в суд только дата., доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представил, требования истца о взыскании пени за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом за период с дата. по дата суд оставляет без удовлетворения в связи с истечением срока исковой давности обращения истца в суд.

Сумма начисленных истцом пени за проченный основной долг за период с дата. по дата в соответствии с представленным суду расчетом составляет *** рублей, сумма пени за просроченные проценты за пользование кредитом за период с дата. по дата. – *** рублей.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 15 января 2015 года N 6-О указал, что в соответствии со ст. 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

На основании изложенного, заявленного ответчиками ходатайства об уменьшении размера неустойки, суд полагает возможным снизить размер начисленной истцом неустойки (пени) до *** рублей.

Относительно требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как установлено ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований из его стоимости.

Согласно ст. 50 Федерального Закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

В силу п. 1 ст. 54.1 указанного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом было установлено, что задолженность по внесению плановых платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом на момент разрешения спора отсутствует, после допущенной просрочки исполнения обязательств ответчики возобновили платежи по кредитному договору, устранив тем самым нарушение указанных обязательств.

Таким образом, поскольку просроченной задолженности на данный момент у заемщиков не имеется, а допущенная ими просрочка исполнения обязательств не превышала *** месяцев, основания для обращения взыскания на предмет ипотеки - квартиру по адресу: адрес отсутствуют.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" отказ в обращении взыскания по вышеназванным обстоятельствам не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке. При этом положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ) (п.п. 5, 21 Постановления).

На основании изложенного, с ответчиков солидарно в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере *** рублей (с суммы задолженности по пени -*** руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АИЖК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по пени по кредитному договору за период с дата. по дата. в размере *** рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме дата.

Судья (подпись)          Е.А. Митина

Копия верна:    

Судья:                                         Секретарь: