Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1313/2011 ~ М-1282/2011 от 06.07.2011

дело № г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 октября 2011г.

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Е.Е.Игошиной

при секретаре Богдановой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зиновьевой М.В. к ЗАО «Экспресс-Волга» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности сделки

УСТАНОВИЛ:

Зиновьева М.В. обратилась в суд с иском к ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности сделки. В своем заявлении Зиновьева М.В. указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ, по которому она получила <данные изъяты> рублей на 48 месяцев. Исполняя обязательства по возврату долга, она уплатила банку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. В связи с тем, что она оказалась в трудном финансовом положении, из-за пожара, в результате которого сгорел дом и все ее имущество, она стала не регулярно платить по кредиту. В банке ей выдавалась распечатка ее долга перед банком, в котором указывались: суммы погашения основного долга, проценты и комиссия за пользование кредитом. К ДД.ММ.ГГГГ она оплатила <данные изъяты> руб. комиссии. Эта комиссия рассчитывается согласно приложению № к кредитному договору в размер 1,8% от суммы выданного кредита. При этом банк не сообщил ей, какими потребительскими свойствами обладает данная услуга. Предполагает, что эта услуга ей вообще не оказывалась. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением об отмене взимания комиссии и принятии ранее уплаченной суммы в счет погашения суммы основного долга. На это заявление банк ответил отказом, мотивировав его тем, что комиссия с нее не взимается. В то же время сотрудники банка ей давали распечатки по оплате, в которых указывалась именно комиссия. Предполагает, что данный процент является комиссией за ведение ссудного счета, взимание которого банку запрещено. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты платы за пользование кредитом в размере 1,8% от суммы выданного кредита и применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика неосновательно удержанные денежные средства в размер <данные изъяты>., вернуть на ее счет для погашения кредита.

В судебном заседании истец Зиновьева М.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» по доверенности ФИО4 исковые требования Зиновьевой М.В. не признала, в своем выступлении, а также в письменном отзыве указала, что с Зиновьевой М.В. никакой комиссии банком не взималось. Банк лишь брал с нее плату за пользование кредитом, которая по сути является сложным процентом и складывается из двух видов процентов: 7,7% от остатка задолженности на текущую дату и 1,8% от суммы выданного кредита. Об условиях взимания данных процентов истец знала изначально, подписывая кредитный договор. В соответствии со ст. 809ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Путем заключение кредитного договора стороны пришли к соглашению о том, что вознаграждение банка за предоставляемую им услугу кредитования заемщика состоит из платы за кредит. Установление банком платы за кредит, комиссии за обслуживание долга, комиссии за выдачу (предоставление) кредита, комиссии за резервирование кредитных средств в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика в момент заключения кредитного обязательства, что не противоречит действующему законодательству. Кредитный договор – это возмездная сделка, основанная на принципах платности и возвратности, поэтому считает, что Зиновьевой М.В. следует в иске отказать.

К участию в деле в качестве третьего лица было привлечено управление Роспортебнадзора по Тамбовской области. Его представитель по доверенности ФИО8 в суде иск Зиновьевой М.В. поддержал, пояснив, что взимание комиссии за ведение ссудного счета банкам запрещено в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).

Выслушав стороны, проанализировав материалы дела, суд находит иск Зиновьевой М.В. не подлежащим удовлетворению.

Судом было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зиновьевой М.В. и ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» предоставило Зиновьевой М.В. кредит в размере <данные изъяты> на неотложные нужды на 48 месяцев. В соответствии с п. 3.1.1 Договора заемщик обязалась обеспечивать наличие на ее счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, которая включает в себя: плату за пользование кредитом и часть основного долга, согласно графику платежей. Неотъемлемой частью договора является Приложение № (График платежей). В нем указано, что сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., полная сумма, подлежащая выплате составит <данные изъяты> руб. (основной долг и плата за пользование кредитом), и что среднемесячная переплата по кредиту составит 2,14%. Также в приложении указано, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: погашение основного долга и платы за пользование кредитом. Плата за пользование кредитом в месяц определяется по формуле: суммы произведения остатка задолженности на количество дней прошедших с момента последнего платежа по кредиту и умноженных на 7,7% и произведения суммы выданного кредита умноженной на 1,8%.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, кредитный договор является возмездной сделкой и предусматривает плату за предоставленный кредит в порядке и на условиях договора заключенного кредитором и заемщиком. Следовательно, включение в кредитный договор условия о плате за пользование кредитом не противоречит положениям закона.

Также предусмотренная договором плата за пользование кредитом не противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), так как не содержит комиссии за ведение ссудного счета, поскольку, как следует из графика платежей плата за кредит представляет собой сложные проценты, состоящие из процентов, рассчитанных от остатка долга и процентов, рассчитанных от выданной суммы кредита, в связи, с чем последние являются твердой фиксированной суммой.

Согласно п.3.9 Положение ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

В неотъемлемой части договора №ф, приложении № указано на начисление сложных процентов и это не противоречит закону. Таким образом, оснований полагать, что плата за пользование кредитом включает в себя комиссию за ведение ссудного счета, не имеется, и доказательств этому истцом не представлено.

Суд не принимает в качестве доказательства предоставленные истицей выписки по платежам, в которых действительно указано слово «комиссия» по следующим основаниям. Из анализа договора и неотъемлемой его части – графика следует, что Зиновьева М.В. заключила с ответчиком договор кредита с взиманием сложного процента: 7,7% от остатка задолженности на текущую дату и 1,8% от суммы выданного кредита, при этом взимание комиссии договором не предусмотрено. Истица также не оспаривает, что именно эти проценты она и платит по кредиту. Предоставленная ею выписка по произведенным платежам составлена некорректно неграмотным работником банка, поскольку она не соответствует условиям договора. Данная выписка не имеет ни подписи, ни печати и не может считаться ни официальным документом, ни достоверным доказательством по делу, соответствующим требованиям ч. 5ст.67 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Зиновьевой М.В. в иске к ЗАО «Экспресс-Волга» о признании недействительными условий договора и применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья

Верно. Судья: Е.Е. Игошина