Решение по делу № 2-3911/2015 от 03.06.2015

№ 2-3911/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«11» августа 2015 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Никишовой А.Н.,

при секретаре Карташове Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андриясова А.А. к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о признании части условий кредитного договора недействительными, перерасчете суммы задолженности, применения последствий недействительности части кредитного договора, взыскании штрафа и расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании части условий кредитного договора недействительными, перерасчете суммы задолженности, применения последствий недействительности части кредитного договора, взыскании штрафа и расходов ссылаясь на то, что на основании анкеты-заявления истец и ответчик заключили «Договор кредитной карты» №, в соответствии с которым истцу предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 54 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 24,9% годовых.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) и Тарифах Банка. Истец заполнил, и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, прислал его в банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка. Датой начала действия договора является дата активации карты. Истец произвел активацию карты.

При внесении очередного минимального платежа истец обнаружил, что с его карты списывается значительно большая сумма комиссий, чем заявленная в договоре кредитной карты.

При получении счета-выписки банка, выяснилось что, ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя: плата за программу страховой защиты, которая в среднем составляет 682,205 рублей в месяц, соответственно плата за год составляет - 8 186,46рублей; плата за предоставление услуг SMS-банк -59,00рублей ежемесячно; плата за обслуживание счета - 590,00 рублей.

... г. материальное положение истца существенно изменилось по не зависящим от него причинам, в худшую сторону, в связи с этим, в период с ... г. по ... г. истцом не производились платежи согласно графику погашения.

... г. истцом было направлено заявление о расторжении договора по соглашению сторон. Ответчик не ответил на данное заявление.

На основании изложенного истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора №, в части взимания платы за включение в программу страховой защиты. Признать недействительными условия кредитного договора №, в части взимания платы за обслуживание кредитной карты. Взыскать с ответчика в пользу Андриясова А.А. сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере 8 186,46рублей. Взыскать с ответчика в пользу Андриясова А.А. сумму упущенной выгоды за период с ... г. по ... г. в размере 530,55 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Андриясова А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... г. по ... г. в размере 201,12рублей. Взыскать с ответчика в пользу Андриясова А.А. сумму комиссии, за обслуживание счета в размере 1180 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Андриясова А.А. затраты по оплате юридической помощи в размере 20 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Андриясова А.А. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Андриясова А.А. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, согласно п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец Андриясов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Гурина И.В. по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ... г. между истцом и банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 78 Г 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Настоящий договор был заключен в следующем порядке: после оформления заявки на получение кредитной карты, банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную каргу № (... г. карта была перевыпущена с номером №), которая была передана истцу вместе с тарифами и общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) через представителя.

Представитель ознакомил истца со всеми условиями договора, в подтверждение чего истец подписал заявление - анкету. Таким образом, истец получил общие условия, тарифы банка, а также руководство пользователя кредитной карты вместе с неактивированной кредитной картой и после повторного ознакомления с условиями заключаемого договора истец позвонил в банк с целью активации полученной кредитной карты (выставил банку оферту на заключение договора на предложенных условиях). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым банк акцептовал оферту истца) на условиях, предусмотренных договором.

До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карт и операциях.

Из текста заявления-анкеты следует, что истец дает свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в заявлении - анкете, а также тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка, которые размещены в открытом доступе в сети интернет на странице www.tesbank.ru.

Истец также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключение кредитного договора.

ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения заемщика.

Также размер задолженности истца включает в себя не только размер фактически потраченных денежных средств, но и размер комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно тарифам банка.

При этом, банком не были нарушены права истца поскольку, денежные средства, взимаемые банком за оказание дополнительных услуг являются законными, более того условие об их взимании было согласовано сторонами при заключении договора на выдачу и обслуживание кредитных карт, не противоречит действующему законодательству.

Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. общих условий, банк формировал и направлял клиенту счет-выписку. Таким образом, ежемесячно истец получал исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращался.

Так, согласно п, 7.2.3. общих условий, истец обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение Банка России № 266-П).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемыми банком услуги и установили ответственность истца за неисполнение/ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России № 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачислением на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента (ссудные счета).

При осуществлении кредитования истца, банк по операциям, проводимым с использованием кредитной карты, отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета банка.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П, ст. 5. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 дополняют нормы ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату клиентами. Платность осуществления банковских операций и сопутствующих услуг банка является обязательным условием деятельности банка, как коммерческой кредитной организации.

Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.

Соответствующее разъяснение содержится в пункте 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом установлено, что ... г. между сторонами заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №.

... г. истец внес сумму в размере 1300 руб. в счет погашения существующей задолженности по договору, тем самым начав исполнение договора.

Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ о 12 ноября 2001 года № 15 / 18, толкуют положение ст. 181 ГК РФ, регламентирует правила применения исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяются на правоотношения, связанные с требованием о возврате исполненного по сделке которые не регулируются положениями по ст. 200 ГК РФ. Таким образом срок исковой давности в рассматриваемом случае исчисляется не отдельно по каждому платежу в счет комиссии, а непосредственно с момента внесения первого платежа.

Течение срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть в данном случае, с ... г. для истца начинается исчисление срока для обращения в суд.

Своевременность обращения в суд за восстановлением нарушенного права зависит от волеизъявления лица, чье право нарушено. Исковое заявление истцом подано в Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону ... г. и принято судом к производству, спустя более трех лет.

Закон РФ "О защите прав потребителей" не предусматривает специальных сроков для обращения лица в суд за защитой нарушенных прав. При таких обстоятельствах, следует исходить из общих положений Гражданского кодекса РФ.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, суд полагает, что истцом пропущен предусмотренный законом срок исковой давности в три года для обращения в суд за восстановлением нарушенного права.

Принимая во внимание, что представителем ответчика было заявлено о пропуске срока исковой давности, что исковое заявление направлено в суд с пропуском установленного законом трехлетнего срока исковой давности, и доказательств уважительности причин пропуска срока не представлено, в связи с чем судом и принято решение об отказе истцу в иске по этому основанию.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Таких обстоятельств из материалов дела не усматривается, истец на них не ссылалась и доказательств их наличия не предоставлял.

С учетом изложенного, и того обстоятельства, что представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Учитывая вышеизложенное и руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Андриясова А.А. к ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» о признании части условий кредитного договора недействительными, перерасчете суммы задолженности, применения последствий недействительности части кредитного договора, взыскании штрафа и расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.08.2015 года.

Судья: