Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-372/2016 ~ М-92/2016 от 13.01.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2016 года Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Лифановой Л.Ю., при секретаре Гаспарян В.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика Амелькина А.Э., гражданское дело № 2-372/2016 по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к Амелькину А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Амелькина А.Э. о признании действий незаконными,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «РОСБАНК» обратился в Комсомольский районный суд .... с иском к заемщику Амелькину А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от .... в общей сумме ... руб., из которых: ... руб.– основной долг, ... руб. – проценты, ... руб. – штрафные санкции, обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки ..., модель ..., VIN: ..., год выпуска .... В обоснование требований указал, что заемщик Амелькин А.Э. нарушает обязанность по погашению кредита и процентов по кредитному договору. Возврат кредита обеспечен залогом имущества, приобретаемого ответчиком в собственность по договору купли-продажи автомобиля с использованием кредитных средств. В установленные кредитным договором сроки в добровольном порядке обязательства по погашению кредита в полном объеме не исполняются, что повлекло образование задолженности и необходимость обращения ПАО «РОСБАНК» в суд.

Ответчик Амелькин А.Э. заявил встречный иск, в котором просил признать незаконными действия ПАО «РОСБАНК» по списанию со ссудного счета, открытого по данному кредитному договору, денежных средств в сумме ... руб.; установить размер основной задолженности в сумме ... руб., на основании ст.406 ГК РФ отказать ПАО «РОСБАНК» во взыскании задолженности по начисленным процентам и пеням.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменные возражения на встречное исковое заявление Амелькина А.Э., в котором встречные исковые требования не признал.

Ответчик Амелькин А.Э. в судебном заседании исковые требования истца не признал в полном объеме, на удовлетворении встречного иска настаивал и пояснил, что сам факт нарушения порядка возврата кредита и наличие задолженности перед банком не отрицает, но не согласен с суммой задолженности. За период с ... по ... он внес денежные средства на погашение кредитного договора № ... от .... в общей сумме ... руб. на ссудный счет ..., открытый по данному договору. Банк производил списание денежных средств с ссудного счета Амелькина А.Э. в счет погашения задолженности по другим его кредитным договорам в этом же банке без письменного распоряжения заемщика. Согласно условиям, указанным в заявлении, в пункте «Распоряжение на периодический перевод денежных средств по счету Клиента», заемщик дает согласие на перечисление денежных средств, в счет погашения задолженности по Кредитному договору, с текущих счетов и/или по учету вклада до востребования, в размере подлежащего уплате ежемесячного платежа. Считает, что данное распоряжение не относится к ссудным счетам заемщика. Согласно Положению Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничений его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П) платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Ссудный счет не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента. Банк не направлял денежные средства внесенные заемщиком в счет погашения кредитного долга, а распределял их по своему усмотрению без уведомления и согласия заемщика о своих действиях.

В соответствии с выпиской по счету ... ПАО «РОСБАНК» незаконно, без поручения заемщика, произвел списание денежных средств по ссудному счету Амелькина А.Э. в сумме ... руб. на другие договоры. Банк не производил перерасчет излишне уплаченных сумм, списывая денежные средства со ссудного счета на другие договоры, начисляя при этом проценты за просрочку платежей и накладывая штрафные санкции по договору, на который Амелькин А.Э. вносил средства. В связи с этим списание данных сумм должно быть признано незаконным, а размер долга заемщика уменьшен.

Истец добросовестно выполнял условия договора до ... года. ... в связи с резким ростом инфляции, отказом Банка России от исполнения, установленной статьей 75 Конституции РФ и ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязанности по обеспечению устойчивости и поддержания рубля, потерей работы, имея на иждивение малолетнего ребенка, предвидя трудности с возвратом кредита, просил у ПАО «РОСБАНК» оказать помощь и приостановить действие договора №... от .... для исправления своей финансовой ситуации. Ответа на свое заявление Амелькин А.Э. не получил.

Согласно ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

ПАО «РОСБАНК» скрыл от суда в своих представленных документах факт обращения заемщика, которое было направлено на урегулирование спора в досудебном порядке и давало бы возможность заемщику исполнить свои обязательства надлежащим образом, но банк не позволил этому случиться, злоупотребив своими правами.

Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив письменные доводы исковых заявлений и возражений сторон, а также материалы дела, приходит к выводу о том, что требования истца законны, обоснованны, и подлежат удовлетворению, встречное исковое заявление удовлетворению не подлежит по следующим основаниям:

Судом установлено, что .... Амелькин А.Э. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с Заявлением о предоставлении автокредита в размере ... руб. на приобретение автомобиля марки ..., модель ..., VIN: ..., год выпуска ... что согласно ст.435 ГК РФ является офертой.

ОАО АКБ «РОСБАНК» акцептовал данную оферту путем перечисления .... денежных средств в размере ... руб. на счет заемщика ..., открытый ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком.

Указанные обстоятельства подтверждают заключение между истцом и ответчиком ... Договора о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства №... сроком до ... в соответствии со ст.ст.434,438 ГК РФ.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров от .... наименование ОАО АКБ «РОСБАНК» изменено на Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (публичное акционерное общество). Согласно Выписке из протокола ... внеочередного Общего собрания акционеров ПАО АКБ «РОСБАНК» от ..., утверждено новое фирменное наименование Банка - Публичное акционерное общество «РОСБАНК».

В обеспечение кредитного договора .... между истцом и ответчиком заключен договор залога вышеуказанного транспортного средства №...

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на кредит путем уплаты банку ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» Заявления о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен с Информационным графиком платежей, что подтверждается его подписью.

В соответствии с Кредитным договором, возврат Кредита ответчик должен был осуществлять ежемесячными аннуитетными платежами в размере ... руб. по Графику платежей, являющемуся приложением ... к Кредитному договору.

На основании заявления Амелькина А.Э. от ... о реструктуризации задолженности по кредиту стороны заключили Дополнительное соглашение ... от ...., согласно которому стороны установили факт ухудшения финансового состояния заемщика по причине увольнения с прежнего места работы; установили задолженность заемщика перед банком в размере ... руб. по основному долгу, ... руб. – по процентам за пользование кредитом заемщику; банком заемщику была предоставлена отсрочка на срок шесть месяцев по уплате задолженности по основному долгу. Согласно Графику платежей к Дополнительному соглашению ... от .... уплата задолженности по кредитному договору должна была производиться ежемесячными аннуитетными платежами в размере ... руб.

В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8.1.1. кредитного договора в случае нарушения заемщиком любого принятого им на себя по кредитному договору обязательства об уплате в пользу кредитора денежных средств кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитования ответчик обязан уплатить банку пени в размере ... процентов от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Сумма задолженности согласно расчету истца по состоянию на ... составляет ... руб., из которых: ... руб.– основной долг, ... руб. – проценты, ... руб. – штрафные санкции.

Суд, проверив расчет истца, считает его соответствующим условиям кредитного договора, а именно условиям о начислении процентов за пользованием кредитом, условиям о начислении штрафных санкций в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом и несвоевременного возврата части кредита и принимает его.

Об уменьшении размера неустойки ответчик суду не заявлял; судом не усматривается оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ.

Доводы ответчика о незаконности списания ПАО «РОСБАНК» денежных средств со счета заемщика в счет погашения долга Амелькина А.Э. по другому кредитному договору, заключенному в том же банке, суд считает несостоятельными. Согласно п. 2 условиям, указанным в заявлении, в пункте «Распоряжение на периодический перевод денежных средств по счету Клиента», заемщик дал согласие на перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору с текущих счетов и/или по учету вклада до востребования в размере подлежащего уплате ежемесячного платежа, о чем в заявлении имеется подпись истца.

Кроме того, в вышеуказанном Распоряжении Амелькин А.Э. поручает банку при наступлении сроков погашения задолженности, предусмотренных условиями Кредитного договора, в случае отсутствия/недостаточности на счете денежных средств для ее погашения, производить перечисление денежных средств на указанный счет с любых других счетов клиента, открытых в банке (текущих и/или по учету вклада до востребования) в размере, необходимом для погашения указанной задолженности (в том числе по мере поступления денежных средств на указанные счета).

Доводы Амелькина А.Э. о том, что на настоящий момент в Российской Федерации кризис и ответчик лишен постоянного места работы, не освобождает его от исполнения взятых на себя кредитных обязательств. При заключении договора стороны определяют его условия исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться.

Кризис в Российской Федерации не может быть основанием для освобождения от ответственности за нарушения условий кредитного договора и основанием для отказа от взыскания всей суммы задолженности либо процентов за пользование займом в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ.

Доводы ответчика о просрочке кредитора, которая выразилась в том, что банк не приостановил действие договора на основании заявления Амелькина А.Э. от .... и не предоставил заемщику время для исправления его финансовой ситуации, судом проверены и отклонены.

В силу п.1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Кредитор не считает просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта.

Из материалов дела следует, что Амелькин А.Э. .... обратился в банк с заявлением о приостановлении действия договора на срок от ... до ... месяцев в связи с наступлением форс-мажорных обстоятельств.

Обязанности приостановить действие договора по указанному заявлению на кредитора договором либо законом не предусмотрено; какие именно форс-мажорные обстоятельства имели место быть, в заявлении не указано; с учетом финансовых затруднений заемщика банк ... уже произвел реструктуризацию долга, однако условия дополнительного соглашения ответчиком надлежащим образом не исполнялись; никаких платежей в счет исполнения обязательств ответчик с ... года по настоящее время не осуществляет. Указные обстоятельства также свидетельствуют о том, что ответчик был не в состоянии исполнить обязательство по кредитному договору вне зависимости от того, что банк не приостановил действие договора.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения договора от .... между истцом и ответчиком заключен договор залога № .... Предметом залога является: транспортное средство марки ..., модель ..., VIN ..., год выпуска ...

Согласно п. 8.8. Условий предоставления автокредита на новый автомобиль залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по обеспеченному залогом кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Обращение взыскания на заложенные транспортные средства производится в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно п. 8.10. Условий реализация заложенного имущества, на которое в соответствии с предыдущим пунктом обращено взыскание, производится в порядке, установленном действующим законодательством РФ.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Суд учитывает, что нарушение обязательства, допущенное ответчиком, является значительным, размер заявленных залогодержателем требований соразмерен стоимости заложенного имущества, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, и считает требование об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно заключению эксперта ... об оценке рыночной стоимости автотранспортного средства ..., модель ..., VIN ..., год выпуска ..., выполненному ООО «РОСОЦЕНКА», рыночная стоимость вышеуказанного транспортного средства составляет ... руб.

Требование истца о взыскании с ответчика уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «РОСБАНК» удовлетворить.

Взыскать с Амелькина А.Э. в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору ... от .... в размере ... рублей ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки ..., модель ..., VIN ..., год выпуска ..., путем его продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере ... рублей ... копеек.

В удовлетворении встречного иска Амелькина А.Э. отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Лифанова

Решение в окончательной форме принято 04.04.2016 года