Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7550/2013 ~ М-7199/2013 от 17.09.2013

Дело № 2-7550/1-2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2013 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Курчавовой Н.Л.
при секретаре Чеглаковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Васильеву О.А. о взыскании денежных средств,

установил:

Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в суд к Васильеву О.А. с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщик не производит возврат полученных денежных средств, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца Хацук Е.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, изучив материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в афертно - акцептной форме заключено соглашение о кредитовании посредством предоставления кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия) датой предоставления кредита заемщику является дата открытия счета и зачисление на него средств в размере, обусловленном договором (п.2.1).

Плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (п.3.1.1 Условий). В соответствии с графиком платежей по кредитному соглашению, сумма ежемесячного платежа определена в размере <данные изъяты> рублей, которая включала в себя проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячно.

В соответствии с п.4.2 и 9.10 Условий, в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме.

В соответствии с выпиской по счету заемщика денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей зачислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному соглашению в полном объеме.

Ввиду неисполнения обязательств по своевременному возврату кредитных средств со стороны заемщика, банком предъявлено требование о досрочном возврате заемных средств и уплате причитающихся процентов, неустоек и комиссий, которое ответчиком исполнено не было.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, и не оспаривались ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Исходя из произведенных истцом расчетов, задолженность, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей; сумма непогашенных процентов – <данные изъяты> рублей; сумма непогашенных комиссий – <данные изъяты> рублей; плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рублей; проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей.

Расчет суммы иска, произведенный истцом, обоснован положениями кредитного договора, логичен и арифметически верен.

Однако, как следует из текста соглашения, расчета задолженности, и не оспаривалось представителем истца в ходе судебного процесса, ответчиком Васильевым О.А. ежемесячно за расчетное обслуживание уплачивалась комиссия в размере <данные изъяты>% от суммы кредита (п.2.8 соглашения), что в денежном выражении составило <данные изъяты> рублей. Общий размер комиссий уплаченных ответчиком за период действия договора составил <данные изъяты> рублей.

Подвергнув анализу условия соглашения, предусматривающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.ч.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, действующего на момент заключения кредитного договора, а также его исполнения) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Как следует из пункта 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, счет открывается клиенту на период срока действия кредитного договора, операции которые осуществляет банк по данному счету связаны с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступающих в счет погашения задолженности по кредиту, а также списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение кредита.

Таким образом, счет, открытый клиенту, в рассматриваемом случае не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по ведению (обслуживанию) этого счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1 ст.167, ст.168 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании п.2 ст.166 Гражданского кодекса РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки, уменьшив сумму, подлежащую взысканию с ответчика, на сумму уплаченных и требуемых банком комиссий.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В силу требований ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Васильева О.А. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Васильеву О.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Васильева О.А. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму долга в размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.Л. Курчавова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна

Судья Н.Л. Курчавова

Секретарь ФИО2