Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1276/2015 ~ М-217/2015 от 12.01.2015

Дело № 2-1276/15

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

29 апреля 2015 года г.Ставрополь

Ленинский районный суд г.Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Турбанова С.А.,

при секретаре Кубановой Ф.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Чернышеву В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Чернышева В. В. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании сделки ничтожной, применения последствий ничтожности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Чернышеву В.В., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля 38 копеек.

В обоснование требований истец указал, что 11.02.2013г. ответчик обратился в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с предложением о заключении договора на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с общими условиями и правилами обслуживания кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк».

Предложение, конкретно адресованное одному или нескольким лицам, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, согласно статье 435 ГК РФ, признается офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ, моментом заключения договора, считается получение акцепта лицом, направившим оферту.

26.02.2013 г. ответчику выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертом, о чем свидетельствует расписка в получении карты, и предоставлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей, со сроком действия кредитной карты до 02/16 г., с процентной ставкой 24 % (двадцать четыре) годовых.

Согласно статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Пунктом 3 статьи 434 ГКРФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Таким образом, 11.02.2013 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере <данные изъяты>) рублей со сроком действия кредитной карты до 02/16 г., с процентной ставкой 24 % (двадцать четыре) годовых.

В соответствии с общими Условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязан:

¦             Хранить в секрете ПИН - коды и номер карты. Не передавать карту или её номер третьему лицу

¦             Погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы штрафов.

¦             Нести ответственность за все операции по Карте до момента уведомления Банка об утрате (краже) карты.

¦             Ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита.

Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование Кредитными средствами проценты. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифов Банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условий о льготном периоде.

Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита.

За просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением кредитного лимита.

В случае превышение установленного кредитного лимита (в том числе списание Банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленными Тарифами.

Годовая комиссия за обслуживание кредитной карты взимается в соответствии с Тарифами в дату списания со счета суммы за первую операцию по счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно, независимо от того пользовался ли клиент картой в этот период или нет.

В результате использования карты, вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., перерасход кредитного лимита – <данные изъяты> рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> рублей. Общая сумма задолженности на 27.11.2014г. составляет <данные изъяты> рублей.

Представитель истца Никулин А.А, действующий на основании доверенности в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по изложенным основаниям и просил их удовлетворить. По встречному исковому заявлению просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований.

Ответчик Чернышев В.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте проведения судебного заседания, представил ходатайство, в котором просил суд отказать в удовлетворении требований в полном объеме. Встречные исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

Выслушав представителя ЗАО «Райффайзенбанк» и исследовав материалы дела, считает исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что11.02.2013г. ответчик обратился в филиал ЗАО «Райффайзенбанк» с предложением о заключении договора на выпуск кредитной карты. В своем заявлении ответчик предложил Банку заключить договор на предоставление и обслуживание кредитной карты в соответствии с общими условиями и правилами обслуживания кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк».

Предложение, конкретно адресованное одному или нескольким лицам, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, согласно статье 435 ГК РФ, признается офертой. В соответствии со статьей 433 ГК РФ, моментом заключения договора, считается получение акцепта лицом, направившим оферту.

26.02.2013 г. ответчику выдана кредитная карта с запечатанным ПИН - конвертом, о чем свидетельствует расписка в получении карты, и предоставлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей, со сроком действия кредитной карты до 02/16 г., с процентной ставкой 24 % (двадцать четыре) годовых.

Согласно статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Пунктом 3 статьи 434 ГКРФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. Таким образом, 11.02.2013 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление ответчику кредитного лимита в размере <данные изъяты>) рублей со сроком действия кредитной карты до 02/16 г., с процентной ставкой 24 % (двадцать четыре) годовых.

В соответствии с общими Условиями обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик ознакомился и получил их руки, о чем поставил подпись в заявлении, ответчик обязан:

¦             Хранить в секрете ПИН - коды и номер карты. Не передавать карту или её номер третьему лицу

¦             Погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы начисленные Банком за ведение счета и указанные в Тарифах, суммы штрафов.

¦             Нести ответственность за все операции по Карте до момента уведомления Банка об утрате (краже) карты.

¦             Ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода.

Минимальный платеж рассчитывается как десять процентов от общей суммы задолженности, зафиксированной в расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и суммы перерасхода кредитного лимита.

Платежным периодом, признаётся период для погашения минимального платежа. Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней с расчетной даты. Расчетной датой признается 7-е число месяца.

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Проценты начисляются на общую задолженность по кредиту, которая включает в себя, суммы использованного кредитного лимита (включая задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также суммы начисленных за пользование Кредитными средствами проценты. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке согласно Тарифов Банка. Правило о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяется с учетом условий о льготном периоде.

Льготным периодом признается период с даты предоставления кредита в отчетном периоде (период с 7-го по 7-е число месяца) до последнего дня соответствующего платежного периода, то есть двадцать дней от последующего 7-го числа месяца после предоставления кредита.

За просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка Кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением кредитного лимита.

В случае превышение установленного кредитного лимита (в том числе списание Банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленными Тарифами.

Годовая комиссия за обслуживание кредитной карты взимается в соответствии с Тарифами в дату списания со счета суммы за первую операцию по счету. За каждый последующий год обслуживания, комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно, независимо от того пользовался ли клиент картой в этот период или нет.

Требование ополном исполнении обязательств по кредиту направлено в адрес ответчика. Однако, до настоящего времени требования Банка не исполнены.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств прямо запрещен ст. 310 ГК РФ и является основанием для применения к стороне, не исполняющей обязательств принятых в связи с заключением договора установленных законом и договором мер гражданско-правовой ответственности.

На основании расчета по состоянию на 27.11.2014 г., задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей, складывающаяся из следующих сумм: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> руб., перерасход кредитного лимита – <данные изъяты> рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> рублей.

Суд полагает, что истцом представлены достаточные доказательства для установления в полном объеме оснований для удовлетворения требований истца.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца к Чернышеву В.В.

Чернышев В. В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ЗАО «Райффайзенбанк», в котором просит применить последствия ничтожности сделки и взыскать с ответчика плату за страхование в размере <данные изъяты> рубля, моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование своих требований истец Чернышев В.В. ссылается на то, что условия договора, предусматривающие выдачу ему кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Он заполнил лишь предлагаемую форму заявления, и кредит был ему предоставлен на условиях, определенных ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк».

Услуги по страхованию были включены в договор ответчиком, сама страховая компания была навязана банком. Также следует отметить, что условия договора страхования определялись не договором, заключенным мной с ответчиком, а договором ответчика со страховой компанией. Возможности отказаться от услуги страхования у истца не было.

Таким образом, банк навязал Чернышеву В.В. услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, и истец понес убытки по уплате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Чернышев В.В., как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга.

Действиями ответчика Чернышеву В.В. был причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей. Он испытал нравственные страдания от того, что ответчик заведомо зная о незаконности плат по кредиту, не предусмотренных законом, включил их в кредитный договор.

Полагает, что вышеприведенные положения договора противоречат закону и являются ничтожными.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из положений ст. 158 ГК РФ следует, что сделки совершаются устно или в письменной форме.

Статья 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, то есть путем составлением письменного договора и т.д.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом установлено, что оспариваемая сделка заключена сторонами в соответствии с действующим законодательством, подписана сторонами, существенные условия сделки соблюдены, соответственно оснований для признания сделки оспоримой (ничтожной) у суда не имеется.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В судебном заседании факт нарушения ответчиком прав потребителя не установлен, соответственно оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Чернышева В.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты> рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Чернышеву В. В. – удовлетворить.

Взыскать с Чернышева В. В., <дата обезличена> года рождения, уроженца <адрес обезличен>, в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>) рублей 23 копейки; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля 38 копеек.

Во встречных исковых требованиях Чернышева В. В. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Ставрополя в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Турбанов

Мотивированное решение изготовлено 30.04.2015 года.