Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-812/2017 ~ М-630/2017 от 06.04.2017

Дело 2-812/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                     24 мая 2017 года    

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Смагиной Н.Н.,

при секретаре Кузнецовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Мякишеву Владимиру Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском к Мякишеву В.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета №*** от 08.11.2011 по состоянию на 13.02.2017 в размере 131515,16 руб., в том числе: ссудная задолженность- 59982,37 руб.; задолженность по процентам – 33035,07 руб.; задолженность по неустойке - 30000 руб.; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании- 8497,72 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3830,30 руб.

    Исковые требования мотивированы тем, что 08.11.2011 ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Мякишев В.В. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №***, в соответствии с которым истец в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению должника, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил должнику денежные средства в размере 59982,37 руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Однако должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 13.02.2017 задолженность по договору составляет 131515,16 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: ссудная задолженность- 59982,37 руб.; задолженность по процентам – 33035,07 руб.; задолженность по неустойке - 30000 руб.; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании- 8497,72 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 30.08.2014 по 13.02.2017.

На основании ст. ст. 309, 310, 807-811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счета в вышеуказанном размере.

    Представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

    В судебное заседание ответчик Мякишев В.В. не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, 08.11.2011 на основании заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, являющегося по условиям договора офертой, между ОАО «Восточный Экспресс Банк» (в настоящее время - ПАО «Восточный Экспресс Банк») и Мякишевым Владимиром Вячеславовичем заключено соглашение о кредитовании счета №***, вид кредита: «кредитная карта первая», лимит кредитования 50000 рублей, процентная ставка 36% годовых, срок кредитования: до востребования.

Своей подписью в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «КБ Восточный».

По условиям договора Мякишев В.В. обязался погашать задолженность по кредиту ежемесячно в сумме обязательного платежа, однако свои обязательства ответчик надлежащим образом не исполнял, что послужило поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 ГК РФ также предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Как указано выше, процентная ставка по кредиту определена в размере 36% годовых.

Согласно Типовым условиям кредитования счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходом операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (пункт 2.2).

Минимальный ежемесячный платеж состоит из 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов (неустоек), при их наличии (раздел «Данные о кредитовании счета» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с текущего банковского счета денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа, заключительного обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на текущий банковский счет при просрочке платежа (пункт 2.5 Типовых условий).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно, с августа 2014 года погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по договору. Следовательно, у истца возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.

По состоянию на 13.02.2017 сумма просроченного основного долга составляет 59982,37 руб., задолженность по процентам 33035,07 руб., неустойка 30000 руб. Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он выполнен в строгом соответствии со статьей 319 ГК РФ.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесении минимального обязательного платежа, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере, указанном в разделе «Данные о кредитовании счета» заявления клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение.

В заявлении на заключение соглашение о кредитовании счета указано, что неустойка за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа составляет 3% от просроченной кредитной задолженности /400 рублей.

За период просрочки с 28.08.2014 по 13.02.2017 размер неустойки составил 30000 руб.

Принимая во внимание, что ответчик Мякишев В.В. своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства, размер неустойки, определенный договором, соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки, исходя из компенсационного характера неустойки, суд считает, что заявленный истцом размер неустойки является чрезмерно завышенным и полагает возможным снизить размер заявленных штрафных санкций в 3 раза, то есть до 10000 рублей.

Кроме того, условиями договора также была предусмотрена ежемесячная плата за подключение к страховой программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от установленного лимита кредитования.

Правовые нормы, закрепленные в ст.ст. 421, 329 ГК РФ свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Ответчик добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями подключения к данной программе, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком в виду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности с Мякишева В.В. подлежат частичному удовлетворению в размере 111515,16 руб. (в том числе, основной долг 59982,37 руб., проценты 33035,07 руб., неустойка 10000 руб., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой компании- 8497,72 руб.).

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 3247,81 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

ре ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к Мякишеву Владимиру Вячеславовичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Мякишева Владимира Вячеславовича в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от 08.11.2011 по состоянию на 13.02.2017 в размере 111515 (Сто одиннадцать тысяч пятьсот пятнадцать) руб. 16 коп., в том числе: ссудная задолженность- 59982,37 руб.; задолженность по процентам- 33035,07 руб.; задолженность по неустойке- 10000 руб.; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании- 8497,72 руб.

Взыскать с Мякишева Владимира Вячеславовича в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3247 (Три тысячи двести сорок семь) руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 01 июня 2017 года.

Председательствующий судья              Н.Н.Смагина