Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-30/2020 (2-5736/2019;) ~ М-5296/2019 от 25.07.2019

Дело № 2 – 30/25 – 2020 г.

46RS0030-01-2019-007845-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2020 г.                                г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе председательствующего судьи Гармашова А.А., при секретаре Грицай И.Е., с участием:

представителей истца – Переверзева С.Н.;

представителя ответчика – Фалеевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда г. Курска гражданское дело по иску Пушкарева Сергея Анатольевича к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Пушкарев С.А. обратился в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Свои требования Пушкарев С.А. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении ему потребительского кредита в сумме 1 000 000 руб. 00 коп. под 23,85% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев с условием погашения аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Одновременно с подписанием кредитного договора он подал ответчику заявление на страхование. Согласно данному заявлению он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» и для участия в программе коллективного страхования жизни и здоровья просил включить его в список застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ он был госпитализирован в отделение кардиологии БСМП (<адрес>) с диагнозом - <данные изъяты>. При первой возможности истец сразу сообщил в банк о диагностировании у него данной болезни. ДД.ММ.ГГГГ. ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Курской области» выдало ему справку об установлении у него второй группы инвалидности.

Договор страхования был заключен между банком, который является страхователем по данному договору и страховой компанией - страховщиком по данному договору. В соответствии с п. 8.2, 8.3 соответствующего соглашения об условиях и порядке страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и страхователем, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом и предоставить необходимые для получения страховой выплаты документы - возлагается на страхователя, то есть на банк.

Из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, выданных ответчиком следует:

- пункт 3.2.1. страховым событием является одно из следующих событий пункт 3.2.1.2. Инвалидность I или II группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования и/или до истечении времени равного сроку страхования для этого застрахованного лица (но не менее 3-х и не более 12 месяцев, если иное не предусмотрено в договоре страхования) со дня следующих событий. произошедших в период действия договора страхования и послуживших причиной инвалидности.. . болезни застрахованного лица в период действия договора страхования.

При буквальном толковании Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и заявления на страхование, между сторонами (банком и истцом), при присоединении заемщика к программе страхования, достигнуто соглашение о том, что датой наступления страхового события - является дата наступления болезни ставшей причиной инвалидности.

Согласно п. 3.2.6 Условий участия в Программе страхования, страховая выплата устанавливается на дату наступления страхового случая и в соответствии с п. 3.6 данных условий включает в себя весь срочный и просроченный долг, проценты и штрафные санкции.

Следовательно, при буквальном толковании условий договора на присоединение к программе страхования, заключенного между ним и ответчиком, на дату наступления страхового события - ДД.ММ.ГГГГ - вся просроченная и срочная задолженность, проценты и штрафные санкции - составляют страховую сумму.

После этой даты, несмотря на тяжелую жизненную ситуацию и невозможность работать вследствие болезни, он произвел несколько платежей, а именно произвел платежи на сумму: 32 000 руб. 00 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 28 500 руб. 00 коп. -ДД.ММ.ГГГГ; 30 000 руб. 00 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 29 500 руб. 00 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 20 000 руб. 00 коп. - ДД.ММ.ГГГГ; 9 500 руб. 00 коп. - ДД.ММ.ГГГГ, то есть на общую сумму 149 500 руб. 00 коп., что является неосновательным обогащением ответчика, так как эти платежи, недобросовестно действующий ответчик, обязан был включить в произведенный им расчет всего срочного и просроченного долга, процентов и штрафных санкции, включаемых в страховую выплату на основании п. 3.2.6 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Кроме того, по договору он выплатил денежную сумму в размере 1 274 860 руб. 00 коп., полная стоимость кредита при тех же условиях и сроке 43 месяца составила 1 496 787 руб. 00 коп. Следовательно ответчик получил по договору от него (истца) в сумме 1 274 860 руб. 00 коп. и 409 332 руб. 30 коп. от страховщика, а всего в сумме 1 684 192 руб. 30 коп. Таким образом, ответчик получил на 187 405 руб. 30 коп. больше, чем при тех же условиях кредита и сроке кредита 43 месяца. В связи с этим эти денежные средства переплачены им (истцом) в виде процентов за пользование кредитом и подлежат взысканию с ответчика.

Также в заявлении на страхование оговорено, что подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка. При этом банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги подключения к программе страхования на срок 60 месяцев. При этом размер страховой суммы является не агрегатным, а подлежит уменьшению.

В соответствии с п. 4.2.2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие клиента в программе страхования прекращается, если банку стало известно о наличии у клиента инвалидности II группы. При этом клиенту возвращается 100% денежных средств от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Плата за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка, составляла 72 500 руб. 00 коп. за весь срок страхования, то есть за 60 месяцем пользования услугой страхования, что составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года включительно 1 826 дней.

В действительности, фактическое использование им услуги страхования, срок которой оканчивается датой наступления страхового случая составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 196 дней.

Следовательно, банк должен вернуть излишне уплаченные им денежные средства за подключение к программе страхования, за период, который истец фактически не мог пользовался услугой присоединения к программе страхования так как банку стало известно, что истец стал инвалидом II группы, что исключает его участие в данной программе в соответствии с буквальным толкованием заявления на страхование и Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

100% суммы излишне уплаченных денежные средства за пользование услугой присоединения к программе страхования, за период времени, когда истец не мог пользоваться данной услугой, составляют 25 013 руб. 70 коп.

Помимо этого на основании п. 2 ст. 1107 ГК РФ ответчик обязан выплатить ему проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 336 905 руб. 30 коп.

В судебное заседание Пушкарев С.А. не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В суд направил своего представителя.

Представитель Пушкарева С.А. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил:

- взыскать с ответчика в пользу истца 187 405 руб. 30 коп. - возврат неосновательно сбереженных ответчиком денежных средств истца уплаченные им в связи с оплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами в связи с досрочным погашением кредита;

- взыскать с ответчика в пользу истца 149 500 руб. 00 коп. - возврат неосновательно сбереженных ответчиком денежных средств истца уплаченных истцом а не страховщиком после наступления страхового случая денежные средства которые ответчик не учел в произведенном им расчете всего срочного и просроченного долга, процентов и штрафных санкции, включаемых в страховую выплату;

- взыскать с ответчика в пользу истца 25 013 руб. 70 коп. - возврат излишне уплаченных истцом денежных средств за пользование услугой присоединения к программе страхования, за период времени когда истец не мог пользоваться данной услугой так как стал инвалидом II группы, что исключает его участие в программе присоединения к договору страхования заёмщиков в соответствии с Условиями присоединения к программе страхования;

- взыскать с ответчика в пользу истца неустойку, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в сумме 72 500 руб. 00 коп.;

- взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной суммы, за отказ добровольно исполнить требование потребителя;

- взыскать с ответчика в пользу истца 50 000 руб. 00 коп. в счет компенсации морального вреда.

- взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата денежных средств исходя из расчета по правилам ст. 395 ГК РФ, начисленные на общую сумму истребуемой истцом задолженности 336 905 руб. 30 коп.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании исковые требования не признал, считая их не обоснованными, просил в их удовлетворении отказать.

Представители ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», привлеченных к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пушкаревым С.А. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 1 000 000 руб. 00 коп. под 23,850% годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления.

При этом истец в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» (далее – Условия).

В соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, п. 3.2.1.2, 3.2.2. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», страховым случаем признается страховое событие, а именно первичное установление инвалидности II группы в период действия договора страхования и/или до истечения времени равного сроку страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Курской области» Пушкареву С.А. впервые была установлена II группа инвалидности.

В соответствии с п. 5.1. Условий, принятие решения о признании страхового события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страховщика.

Таким образом, несогласие Пушкарева С.А. с определенной страховой компанией датой наступления страхового события находится вне рамок заявленных исковых требований в отношении ПАО «Сбербанк России».

Согласно п. 3.2.6. Условий, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события.

Согласно п. 3.2.5. Условий, страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме Кредита, предоставленного Банком/остатку ссудной задолженности по основному, но не более 3 000 000 рублей, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

На основании изложенного, доводы Пушкарева С.А. о равности страховой суммы и суммы кредита в данном случае не соответствуют действительности, поскольку страховое событие наступило не в первый день.

Страховая компания признала событие страховым случаем и осуществила перечисление ПАО «Сбербанк России» денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату наступления страхового события - ДД.ММ.ГГГГ.

Вопреки доводам Истца вся денежная сумма, поступившая от страховой компании, была направлена в погашение задолженности по кредитному договору, что подтверждается историей операций, предоставленной ответчиком в материалы дела.

При этом, согласно п. 4.5. Условий, прекращение участия клиента в Программе страхования не прекращает обязательств по кредитному договору, если страховой выплаты недостаточно для погашения задолженности Клиента перед банком.

Наступление страхового случая не является основанием для прекращения обязательств по кредитному договору, поскольку страховые и кредитные правоотношения носят самостоятельных характер, порождают разные права и обязанности сторон по сделке, застрахованными являются жизнь и здоровье заемщика, а не кредитное обязательство.

Кроме того, на заемщике лежит обязанность добросовестно исполнять обязательства по своевременному погашению кредита, независимо от наступления страхового случая.

В соответствии со ст. 809 – 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3.1, 3.2, 3.2.1 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после дат зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Пушкарев С.А. в течение 2013, 2014, 2016 годов ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, неоднократно (25 раз) допускал образование просроченной задолженности.

В частности, принимая во внимание отсутствие платежей в погашение задолженности за период с даты наступления страхового события до даты перечисления денежных средств страховой компанией образовалась задолженность в виде начисленных процентов.

При этом, на основании заявления истца, с учетом небольшого размера задолженности и в рамках клиенториентированного подхода, банком |было принято индивидуальное решение о прощении начисленных за период с даты наступления страхового события до даты перечисления денежных средств страховой компанией процентов, в связи с чем кредитный договор был закрыт.

Таким образом, доводы истца о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом полностью опровергаются материалами дела.

Вопреки доводам истца, им не осуществлялось оплаты ПАО «Сбербанк России» процентов за период времени, в течение которого пользование кредитными денежными средствами прекратилось.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неб.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа, полностью или ее части.

Согласно п. 3.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом (п. 1.2. кредитного договора).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 13.2.1 кредитного договора).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.3. кредитного договора). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное |число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.4. кредитного договора).

Понятие аннуитетного платежа также определено в пункте 2.2. Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 года № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Следовательно, размер ежемесячных процентов в денежном выражении, а также всей суммы процентов по договору, зависит от размера ежемесячного платежа в счет погашения основного долга, так как они начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту. Такой способ начисления и уплаты процентов не противоречит требованиям закона (ст. 809 и 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Порядок начисления процентов конкретизирован Положением Банка России от 26.06.1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», Положением ЦБ РФ № 446-П от 22.12.2014 года «О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций» в соответствии с которыми проценты по кредиту должны начисляться банком программным путем на остаток задолженности но основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом.

В соответствии с вышеуказанным положением и условиями кредитного договора проценты начислялись на остаток задолженности по кредиту.

Таким образом, Пушкаревым С.А. банку уплачены проценты за фактическое пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора и графиком платежей, согласованными с Пушкаревым С.А.

При этом, расчет подлежащих уплате процентов, предоставленный истцом, не соответствует ни условиям кредитного договора, ни арифметическим правилам, в связи с чем не может быть признан обоснованным.

Так в частности, истец не учел, что график платежей, на который он ссылается предусмотрен в случае добросовестного исполнения сторонами взятых на себя обязательств, что Пушкаревым С.А. сделано не было. Истец неоднократно допускал образование просроченной задолженности на протяжении 2013 – 2016 годов.

При этом, при невнесении очередного платежа в погашение задолженности по основному долгу, расчет процентов уже не может соответствовать графику, так как Пушкарев С.А. пользовался в течение большего периода времени большей суммой задолженности, чем первоначально было предусмотрено графиком платежей;

Истец не учел положение о том, что проценты начисляются ежедневно.

Истец проигнорировал положения кредитного договора, согласно которым проценты по кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году); не учел общеизвестное положение о том, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31 день); проигнорировал положение о том, что проценты начисляются на остаток долга, который в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитетного платежа, которая направляется на погашение долга.

Обобщая вышеизложенное, в соответствии с условиями кредитного договора, ПАО «Сбербанк России» начислил, а истец уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. В связи с чем, основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по настоящему делу отсутствуют.

Как следует из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, начисления и расчет по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПО «Сбербанк России» и Пушкаревым С.А. произведены в порядке установленном федеральным законом и правилами предоставления кредита ПАО «Сбербанк России».

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Указанные истцом в исковом заявлении платежи в погашение задолженности в суммах 32 000 руб. 00 коп., 28 500 руб. 00 коп., 30 000 руб. 00 коп., 29 500 руб. 00 коп., 20 000 руб. 00 коп., 9 500 руб. 00 коп. были внесены им до наступления страхового случая.

Внесение истцом указанных денежных средств в общей сумме 149 500 руб. 00 коп. было обусловлено исполнением взятых им на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем данные суммы не являются неосновательным обогащением.

Истцом заявлено также требование о возврате части платы за подключение к Программе страхования.

Согласно заявлению, на страхование от ДД.ММ.ГГГГ:

- второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу Пушкареву С.А. вручены и им получены, о чем имеется соответствующая подпись истца на заявлении;

- Пушкарев С.А. уведомлен банком и согласен с тем, что с момента внесения за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ему не направляются (п. 2.4.2. Условий).

Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией.

Таким образом, договор о подключении к программе страхования предусматривает совершение банком действий - заключение договора страхования от собственного имени и за свой собственный счет.

По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента). Самостоятельной стороной договора клиент не является.

Между ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №.

В соответствии с п. 4.1. указанного соглашения договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления - реестра страхового полиса в электронном виде с использованием системы «Клиент-Банк». Договор страхования считается заключенным в дату передачи страхователем заявления-реестра.

Условия, на которых клиент будет застрахован, содержаться в документах, содержание которых клиент согласовывает своей подписью: заявление на страхование, Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

В ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной нормы закона банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он, то есть сведения об услуге по организации страхования заемщиков. Банк данную обязанность исполнил надлежащим образом.

При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику.

Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Несмотря на это, банк в Условиях программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Условиях участия в Программе страхования, с которыми заемщик был ознакомлен.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям п. 2 ст. 940 ГК РФ.

Таким образом, вопреки доводам истца выдача ему полиса или договора страхования не предусмотрена. Пушкарев С.А. был уведомлен, что с момента внесения платы он является застрахованным лицом.

Согласно п. 1 Условий плата за подключение к Программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в Программе сования.

Законодательной основой для взимания вознаграждения является презумпция возмездности любого гражданско-правового договора, предусмотренная п. 3 ст. 423 ГК РФ, и| принцип платности деятельности кредитной организации, закрепленный в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем оснований требовать возврата платы не имеется.

Клиент вносит банку плату за услугу, а не страховую премию.

Подключившись к программе страхования, клиент получает финансовую защиту на определенный срок.

Данные параметры не зависят от исполнения клиентом своих других обязательств, вытекающих из других правоотношений, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, заключенных с банком. Стоимость (ценность) финансовой защиты не меняется на протяжении срока ее действия.

Требование истца о взыскании части платы за подключение к Программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретенной и оказанной в полном объеме услуги (подключившись в программе страхования и получив обусловленную ей финансовую защиту, клиент тем самым полностью потребляет данную услугу), либо - требованием изменить условия приобретенной и оказанной в полном объеме услуги.

Действующее законодательство, в том числе Закон РФ «О защите прав потребителей», и Условия подключения к программе страхования не предусматривают таких прав у потребителя.

Не предусматривает таких прав у клиента и страховое законодательство. Так, финансовая защита клиенту предоставляется банком - путем заключения банком договора страхования со страховой компанией и включением клиента в число застрахованных лиц по этому договору. Право изменять условия договоров или расторгнуть договоры есть только у сторон этих договоров. Для договора страхования, заключаемого в рамках подключения клиента к программе страхования сторонами являются банк - страхователь и страховая компания - страховщик.

Клиент является застрахованным лицом по этому договору, но не его стороной. Ни общие положения ГК РФ об обязательствах и договорах, ни специальные нормы гл. 48 ГК РФ о страховании не предусматривают право лица, не являющегося стороной договора страхования, в том числе застрахованного лица, требовать изменений условий договора страхования или его расторжения.

В соответствии со ст. 779 и 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик - оплатить их в сроки и в порядке, которые указаны в соглашении.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Таким образом, исходя из положений гл. 39 ГК РФ возврат средств, оплаченных заказчиком по договору возмездного указания услуг возможен до момента полного исполнения сторонами такого договора, то есть если услуга еще не оказана.

Таким образом, приведенные нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

Учитывая вышеизложенное, и оценивая исследованные доказательства, суд приходит к выводу, что все расчеты по кредитному договору ответчиком были произведены верно, права истца нарушены не были, в связи с чем требования истца как основные так и вытекающие из них производные требования являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

При этом доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд считает не обоснованными, поскольку из представленной истории операций по договору следует, что последняя операция была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ. В суд истец обратился с иском 25.07.2019 года, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований Пушкарева Сергея Анатольевича к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                    А.А. Гармашов