Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-759/2021 (2-8679/2020;) ~ М-4576/2020 от 21.05.2020

дело №2-759/2021

уид 24RS0048-01-2020-005870-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2021 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бирюковой Е.А. к АО «СК «ПАРИ» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Бирюкова Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением, с учетом уточнений к АО «СК «ПАРИ» о признании страховым случаем установление инвалидности второй группы по общему заболеванию; обязании произвести выплату страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ЗАО «ИА Санрайз-1» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в пользу истца убытков в размере 394 800 рублей, компенсации морального вреда 10 000 рублей, суммы 17 343 рублей 60 копеек, штрафа. Мотивировав свои требования тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № Согласно договора предметом является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог выгодоприобретателю. Выгодоприобретателем является ЗАО «ИА Санрайз-1». Застрахованное имущество квартира, расположенная по адресу: <адрес>. В случае наступления инвалидности I или II группы застрахованного лица страховщиком осуществляется выплата 100 % страховой суммы по личному страхованию. Истцу в 2019 впервые был поставлен диагноз рак прямой кишки, вследствие чего в 2019 истец перенесла несколько операций и с ДД.ММ.ГГГГ ей впервые назначена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. По состоянию здоровья, в связи с тяжелым заболеванием, утратой трудоспособности с января 2019 по настоящее время истец не работает, живет за счет пенсии по инвалидности. Ежемесячные платежи по кредитным обязательствам ЗАО «ИА «Санрайз-1», которые значительно превышают размер пенсионных выплат, оплачивать истец не в состоянии. При оформлении договора страхования, сотрудники ответчика заверяли, что договор заключается на случай причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица, в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату с пакетом документов. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил претензию истца с требованием произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя. На что ДД.ММ.ГГГГ истец также получила отказ. Просит признать страховым случаем установление истцу инвалидности второй группы и обязать произвести выплату страхового возмещения в пользу ЗАО «ИА САнрайз-1». Кроме того считает, что истцу причинены убытки в виде ежемесячных платежей по оплате ипотечного кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 394 800 рублей, которые и просит взыскать. Также считает, что подлежат взысканию перечисленные истцом на счет ответчика страховые премии в размере 17 343 рублей 60 копеек. Кроме того считает, что действиями ответчика причинен моральный вред, который оценивает в 10 000 рублей.

Истец Бирюкова Е.А. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что когда подписывала договор страхования, была уверена, что застрахована, в том числе и по рискам причинения вреда жизни и здоровью в результате болезни.

Представитель истца Круглова М.Б., действует на основании ордера, исковые требования с учетом уточнений поддержала по обстоятельствам указанным в заявлении. Дополнительно суду пояснила, что согласно договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ предметом является страхование имущественных интересов страхователя связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхования связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование). Дальше в договоре идет понятие, что такое несчастный случай, болезнь (заболевание).

В судебном заседании представители ответчика АО «СК «ПАРИ» Лузгачев А.В., Казакова Н.Г., действующие на основании доверенностей, исковые требования не признали в полном объеме. Представитель Лузгачев А.В., суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования (личное и имущественное) №. По условиям договора выгодоприобретателем назначен ЗАО «ИА Санрайз-1», срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным лицом является страхователь Бирюкова Е.А. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к страховщику с заявлением на выплату страхового возмещения по факту установления ей ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности в связи с впервые диагностированным заболеванием, причина инвалидности общее заболевание. В соответствии с условиями договора страхования, к страховым случаям относится установления застрахованному лицу I или II группа инвалидности, в результате несчастного случая. Риск утраты трудоспособности в результате заболевания не предусмотрен. Заболевание истца не может квалифицировать как несчастный случай. Факт несчастного случая и установления в связи с ним инвалидности истцу не подтвержден материалами дела. Истцом также не доказан факт причинения и размер морального вреда. Вся информация по страхованию была предоставлена истцу, с которой она была ознакомлена. Договор страхования содержит весь перечень информацию. В случае несогласия с условиями договора истец могла изменить их либо отказать от исполнения договора и потребовать возвратить уплаченную сумму и убытки. Правила страхования подразумевают, что страхователь мог застраховаться как по комплексу, так и по нескольким разным страховым рискам. Тариф премии рассчитан истцу по базовой ставке на основании согласованных условиях. Истец застрахован по комплексу № – инвалидность от несчастного случая. Если бы истец был застрахован также и по инвалидности от заболевания, то тариф страховой премии был бы рассчитан иначе.

Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований представители ЗАО ИА «Санрайз-1», АО «Банк ЖилФинанс» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили (том №2 л.д.51, 58,60,62).

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российский Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей

Из положения ст. 421 Гражданского кодекса Российский Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из ст. 432 Гражданского кодекса Российский Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 927 Гражданского кодекса Российский Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российский Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российский Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российский Федерации закреплено, что в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Бирюковой Е.А. заключен кредитный договор № на сумму 1 850 000 рублей сроком на 182 месяца для приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения. Обеспечением исполнением обязательств заемщика является залог принадлежащей Бирюковой Е.А. на праве собственности квартиры по адресу: <адрес> (том №1 л.д.7- 17).

Согласно п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита застраховать следующие риски: в отношении утраты и повреждения квартиры; прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; причинения вреда жизни и потери трудоспособности Бирюковой Е.А. в пользу кредитора на срок действия договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор(ы) страхования где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Страховая компания «ПАРИ» (страховщик) и Бирюкова Е.А. (страхователь) заключили договор страхования (личное и имущественное страхование) (том №1 л.д.76-81).

Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 договора. Застрахованным лицом по договору является Бирюкова Е.А.; застрахованным имуществом, имущество по адресу: <адрес>. Страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц) подписывая настоящий договор, назначает по настоящему договору выгодоприобретателем ЗАО «ИА Санрайз-1», являющегося кредитором по кредитному договору (п.1.5).

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя связанные: с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) (личное страхование) (п.2.1).

Под «несчастным случаем» применительно к условиям договора понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.

Под «болезнью (заболеванием)» применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование (приложение №2) и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть застрахованного лица.

Страховыми случаями являются по личному страхованию согласно п.2.1 договора: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (п.3.1.1); установления застрахованному лицу I или II группа инвалидности, в результате несчастного случая ( в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) (п.3.1.2).

По личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события предусмотрены в п.3.1.1 договора, наступившие в результате: злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахованное лицо на момент заключения договора стояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило страховщика о таком заболевании при заключении договора (п.5.1.6).

Из заявления-анкеты на ипотечное страхование (приложение №1.1 к договору страхования) следует, что Бирюкова Е.А. на все причисленные в анкете-заявления вопросы о заболеваниях ответила нет, а также выбрала страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества (том №1 л.д.82-84).

Как следует из правил комплексного ипотечного страхования утвержденных приказом от 31.05.2016 №47 страховыми случаями от несчастных случаев и болезней являются в том числе: установление застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания I или II группа инвалидности, в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования (п.4.1.3.3); установление застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания I или II группа инвалидности, в результате болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования, либо обострения хронического заболевания (болезни), о котором заявлено при заключении договора страхования (п.4.1.3.4) (том №1 л.д.85-95).

Из руководства по расчету страховых тарифов, применяемых при заключении договоров комплексного ипотечного страхования следует, что применяются разные тарифы для рисков постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни, с установлением инвалидности I или II группа; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, с установлением инвалидности I или II группа (том №2 л.д.19-29).

Как следует из графика страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № 3 к договору) страховая премия истцу рассчитана по варианту №4 смерть от несчастных случаев или болезни, инвалидность I или II группа от несчастных случаев (том №1 л.д.57)

Согласно квитанций Бирюкова Е.А. свои обязанности по оплате страховой премии исполняет надлежащим образом (том №1 л.д.96-98).

Из медицинских документов следует, что Бирюковой Е.А. впервые ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ установлена Бирюковой Е.А. <данные изъяты> (том №2 л.д.62-126).

Из ответа АО «СК «ПАРИ» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Бирюковой Е.А. отказано в страховой выплате по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием страхового случая, так как риск утрата трудоспособности в результате заболевания не предусмотрен условиями договора страхования (том №1 л.д.57).

Истец ссылается на отсутствие у него информации о другом продукте, который включал бы выплату страхового возмещения при установлении инвалидности в результате заболевания. Также ссылается что в предмете договора страхования и объекте указано, что личное страхование включает причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

Судом установлено, что истец проинформирована обо всех условиях договора страхования и с ними истец согласилась, о чем имеется ее подпись. Договор заключался исключительно на добровольных условиях. При заключении договора страхования стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям.

Воля истца при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ направлена относительно риска установление инвалидности I или II группа в результате несчастного случая, а не наступления инвалидности вследствие общего заболевания.

Доводы стороны истца основаны на ошибочном толковании условий договора. Содержащееся в договоре указания на предмет и объект страхования не исключает определения страхового случая, при наступлении которого на стороне страховщика возникает страховое обязательство.

Условия договора страхования, размер страхового возмещения и условия его выплаты, являются достаточно определенными, правомерным, не нарушающими права потребителя страховой услуги, а также не противоречат требованиям закона, согласованными сторонами при заключении договора.

Таким образом, у Бирюковой Е.А. в период действия договора страхования установлена группа инвалидности, не вызванная несчастным случаем, а вызванная заболеванием, что подтверждено соответствующими медицинскими документами, выданными компетентным органом в установленном законом порядке, что не является страховым случаем согласно условиям договора страхования. В связи с чем, у страховой компании отсутствовала обязанность по выплате страховой суммы в соответствии с заключенным договором.

Какие-либо доказательства, позволяющие с достоверностью опровергнуть характер и причину повреждения здоровья истца, Бирюковой Е.А. представлены не были.

Таким образом, на основании изложенного, руководствуясь вышеуказанными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, также руководствуясь положениями ст. 56 ГПК РФ, суд приходит выводу о том, что оснований для признания случая страховым отсутствуют, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░ «░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 29.01.2021.